Аннуитетный платеж по кредиту что это такое?

Банки используют аннуитеты или дифференцированные планы погашения. Чаще всего актуальным является именно аннуитетный платеж, так как он выгоднее для банка и удобнее для заемщика. По этому плану клиент сначала выплачивает банку проценты, а основная сумма погашается медленно, в основном в конце срока.

Что такое аннуитетный платеж 

Это план графика платежей по кредиту, при котором заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Это удобно для клиента, и нет необходимости следить за пульсом. Точная сумма и дата платежа также остаются неизменными каждый месяц.

Банк также получает от этого выгоду.

1. для аннуитетных платежей сумма переплаты выше, чем для дифференцированных платежей. В результате банк получит больше прибыли.
2. при таком варианте оплаты каждый ежемесячный платеж равен по величине, поэтому проще оценить платежеспособность заемщика.

Большинство кредитов, выданных российскими банками, погашаются в виде аннуитетов. К ним относятся различные виды кредитов наличными, автокредиты, товарные кредиты, коммерческие схемы банков, ипотека и ипотечные кредиты.

График платежей по аннуитетному кредиту 

Аннуитетные платежи осуществляются ежемесячно. Регулярные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита. Если вы не относитесь к тем особо щепетильным заемщикам, которые не перепроверяют арифметику начисления процентов и списания долга, то вам будет достаточно общего аннуитетного калькулятора на сайте кредитора, чтобы получить наглядное представление о будущем графике погашения кредита. Для того чтобы проверить процентную ставку, выплачиваемую по аннуитету, некоторые учреждения предлагают так называемые калькуляторы обратного кредита.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

Обычно банк устанавливает график после принятия положительного решения по платежу. Используя онлайн-калькулятор, вы можете быстро узнать, сколько вам придется платить каждый месяц. Все, что вам нужно сделать, это указать параметры: сумму кредита, срок, процентную ставку, дополнительные опции (например, страхование).

Некоторые клиенты предпочитают оформлять свои кредиты вручную. Это снижает риск переплат и позволяет точно рассчитать сумму погашения.

Формула для расчета аннуитетного платежа по кредиту.

A = K*(S*(1+S)p/((1+S)p-1)), где.

A – ежемесячный платеж, K – начальная сумма кредита, S – ежемесячная процентная ставка, P – количество периодов погашения.

Общая процедура расчета состоит из 2 этапов.

• Определение коэффициента (в скобках).
• Коэффициент рассчитывается путем умножения первоначальной суммы кредита.

Чтобы более детально понять алгоритм расчета, стоит рассмотреть эту процедуру на конкретном примере.

Например, клиент берет кредит на сумму 900 000 рублей под процентную ставку 16% на срок 2 года (24 месяца).

Теперь вы можете рассчитать минимальный платеж и окончательную переплату.

• Определите месячную ставку (ставка в год / 12 месяцев / 100). В данном случае получается. 16/12/100 = 0,013%;
• Расчет коэффициента. Используйте формулу выше: (0,013*(1+0,013)24)/(1+0,013)24-1) = 0,05.
• На заключительном этапе можно рассчитать аннуитетный платеж: 900 000 * 0,05 = 45 000 рублей.

Таким образом, мы можем рассчитать, что переплата составит 180 000 рублей за 24 месяца (45 000 рублей * 24 месяца = 1 080 000 рублей; 1 080 000 – 900 000 = 180 000 рублей). Учитывая сумму ежемесячных платежей, можно сказать, что в результате переплата по кредиту получается значительной.

Важно! Досрочное погашение может помочь облегчить финансовое бремя и погасить кредит как можно скорее. Если у вас аннуитет, то выгодно, если вы начнете платить больше денег с первого месяца оформленного кредита.

Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи

Существуют некоторые различия между аннуитетной и дифференцированной системой погашения.

• Аннуитет – это равные платежи в течение всего срока, а разница – постепенное сокращение времени погашения.
• В случае аннуитетов процентная ставка начисляется на текущую сумму долга, в случае дифференцированных – на остаток общей суммы долга.
• В случае аннуитета выплаты кредитора нерегулярны, при дифференцированной системе – равномерное распределение общей суммы долга.
• В начале графика погашения выплачивается небольшой процент, а при дифференцированном погашении – большая сумма в начале графика.
• В случае аннуитета график погашения предполагает, что платежи равномерно распределяются на каждый расчетный период, а при втором способе погашения по мере приближения нового месяца начисляется все меньше и меньше процентов.

Еще одна выдающаяся особенность – процедура и формула расчета.

Варианты и примеры расчета аннуитетных платежей обсуждались ранее. Дифференциальные системы предполагают различные алгоритмы вычислений. Следующие формулы можно использовать самостоятельно.

LP = SC / SP + SP, где SP – сумма следующего взноса, SC – предмет кредита, SP – количество платежей до полного завершения договора, а SP – процентная ставка по договору. Алгоритм процентной ставки такой же, как и для аннуитетов.

Так, например, заемщик берет кредит в размере 150 000 рублей под 24% на срок 1 год (12 месяцев).

Сумма основного платежа: 150 000/12 = 12 500 рублей

Это означает, что 12 5000 используется для погашения основного долга. Теперь рассчитайте, сколько из этой суммы пойдет на выплату процентов в 2020 году, например, в феврале: (150 000*24%*29)/366 = 2 852,46. Таким образом, платеж в феврале составит. 15 352,46 (путем сложения суммы основного долга и процентных платежей).

Примечание: Поскольку проценты начисляются на фактическую сумму задолженности, ежемесячные платежи становятся все меньше. Поэтому рекомендуется использовать эту формулу каждый месяц перед погашением кредита.

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи выгодны для заемщиков с краткосрочными кредитами, не превышающими 3-5 лет, или если досрочное погашение планируется заранее.

Если вы оплачиваете более длительный кредит аннуитетом, вы неизбежно будете платить более высокую процентную ставку.

Недостатком дифференцированной системы оплаты является высокая сумма первого платежа.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

Хотя аннуитетные планы погашения выгодны для заемщика, они выгодны в первую очередь кредитору. Если вы платите равными частями, то каждый раз начисляются проценты на первоначальную сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную процентную ставку, то в первый месяц вы платите только процент от общей суммы, а все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, так как проценты, подлежащие выплате каждый месяц, пересчитываются из непогашенной основной суммы кредита. Банки и кредиторы часто предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.

Плюсы и минусы для заемщика

Во-первых, давайте рассмотрим преимущества кредита с аннуитетными платежами.

• Удобный способ осуществления платежей, при котором вам нужно вносить одну и ту же сумму каждый месяц.
• При дифференцированном плане первоначальный взнос является огромным, и для многих людей это будет больше, чем они могут себе позволить.
• Сумма такого кредита может быть выше, чем сумма других планов погашения. Заемщику не приходится нести большие первоначальные расходы на погашение кредита, что делает его более способным выплачивать кредит.

Основной недостаток заключается в том, что общая сумма переплат выше. Но если провести математические расчеты, то небольшие суммы и короткие временные рамки делают это менее очевидным. Например, в нашем случае переплата в размере 30 048 рублей была произведена при аннуитетном способе оплаты и 29 250 рублей при дифференцированном. Это в общей сложности 800 рублей в течение года.

Кроме того, ожидание для тех, кто планирует погасить кредит досрочно, является недостатком. При аннуитете заемщик сначала выплачивает проценты. И часто заемщики, которые, например, взяли кредит на пять лет и собираются погасить его через год, удивляются, что в плане оставшегося долга ничего не изменилось. То есть, они понимают, что платежи были “потрачены впустую”.

При дифференцированных платежах основная сумма погашается более равномерно, поэтому сумма досрочного погашения будет меньше. Например, в приведенном выше примере. 150 000 в конце 6-го месяца и 156 700 по аннуитету. и разница становится тем более выраженной, чем больше и дольше кредит.