Вы хотите приобрести автокредит, но не знаете, какой выбрать? Вот чем автокредиты отличаются от потребительских кредитов и как можно сравнить процентные ставки разных банков.
Что такое потребительский кредит и автокредит?
Потребительские кредиты обычно выдаются на нецелевые цели — вы можете использовать их для покупки товаров, работ или услуг для удовлетворения своих личных, повседневных потребностей. Вы также можете потратить эти деньги на автомобиль.
Автокредит используется только для покупки автомобиля, и автомобиль становится залогом на время погашения кредита. Если клиент перестает выплачивать кредит, банк может забрать автомобиль.
В чем разница и сходства?
-
- Цель. Автокредит выдается только на покупку автомобиля. У потребительского кредита нет цели — деньги можно потратить на бытовую технику, одежду, путешествия, ремонт, лечение и т.д.
- обеспечение. При автокредитовании банк обычно накладывает залог на автомобиль. Для потребительских кредитов залог, как правило, отсутствует.
- Ограничения на автомобили. Если вы покупаете автомобиль на деньги автокредита, он будет заложен банку. Это означает, что вы не можете, например, подарить его, сдать в аренду или передать другому лицу. Все должно делаться с согласия банка. Автомобили, приобретенные с помощью потребительского кредита, не являются предметом залога и могут быть свободно проданы.
- страхование. Часто для получения автокредита многие банки требуют от заемщиков оформления страхования кузова автомобиля, а иногда и страхования жизни. Некоторые банки предлагают страхование в качестве опции, но в этом случае процентная ставка повышается. При потребительском автокредите вам не требуется страхование кузова автомобиля.
- Ставки. Процентные ставки зависят от банка. Однако на условия автокредита влияет наличие залога: банк меньше рискует и поэтому может снизить процентную ставку. Действительно, существует страховка, и если вы от нее откажетесь, процентная ставка может стать выше, чем для потребительского кредита.
- утверждение. Вероятность этого выше для автокредитов, чем для потребительских кредитов. Причина та же — наличие залога.
- максимальная сумма. Автокредит может быть больше, чем потребительский кредит, потому что есть залог и меньше риск, что банк не вернет кредит.
Это зависит от того, что одобрит банк и какова будет процентная ставка». Если у вас есть потребительский кредит или автокредит, рассмотрите вариант автокредита, при котором вы сначала берете потребительский кредит, а затем закладываете автомобиль, тем самым снижая процентную ставку. Большинство солидных российских банков предоставляют такие кредиты.
Некоторые автомобильные заводы в России не работают, есть трудности с поставками в другие страны. Из-за этого автомобили подорожали в марте 2022 года, но, по словам Никиты Егорова, в апреле дилеры немного снизили цены.
«Будут ли цены падать дальше? Скорее всего, нет, потому что, согласно анализу Банка России, инфляция в этом году превысит 20 процентов, и снижение ключевой ставки может подстегнуть интерес к покупке автомобиля», — сказал эксперт. — Получить автокредит тоже непросто. В апреле, если банк одобряет кредит, процентная ставка составляет около 20-25%. Со снижением ключевой процентной ставки автокредиты могут стать более доступными, если дилеры не будут снова повышать цены».
Плюсы и минусы потребительского кредита
В действительности, трудно сказать, что лучше. Но зная все «за» и «против», легче выбрать те аспекты, которые для вас важнее, и сделать выбор.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита
- Полис каско не требуется.
- Вы можете получить дополнительные бонусы и скидки за покупку автомобиля за наличные в салоне дилера.
- Клиент может выбрать, где и какой автомобиль купить.
- В большинстве случаев залог не требуется, что экономит время и нервы.
- Для получения средств требуется меньше бумажной волокиты.
- Потребительские кредиты можно взять не только в банке.
- Выбранный продукт будет куплен по установленной в данный момент цене.
Но у потребительского кредита есть и недостатки, которые могут стать решающими для выбора некоторых людей.
- Процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем процентная ставка по автокредиту.
- Обязательный поручитель — если сумма кредита не превышает 150 000 рупий, поручитель обязателен; если вы хотите взять кредит на сумму более 300 000 рупий, требуется поручительство юридического лица.
- Большое количество документов можно получить за большие деньги.
- Иногда не удается получить всю сумму сразу.
Эти недостатки затрудняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто официально не работает или достиг пенсионного возраста.
Преимущества и недостатки автокредита
Автокредит — это кредит специального назначения. Он может быть предназначен для покупки нового или подержанного автомобиля. Варианты кредитования, суммы кредитов и процентные ставки зависят от этого. Основные преимущества автокредита заключаются в следующем.
- Низкий процент обязательного первоначального взноса — до 30%, а если вы можете сделать больше, то проценты по кредиту будут значительно меньше.
- Нет необходимости привлекать поручителей и собирать неоправданно большое количество документации.
- Наличие специальных схем субсидирования и акций (автокредиты с государственной поддержкой).
Однако для многих людей эти преимущества меркнут по сравнению с недостатками автокредита.
- Необходимость приобретения конкретного транспортного средства, на которое был получен кредит.
- Вы можете купить автомобиль только в автосалоне, который сотрудничает с банком (автокредиты на новые автомобили).
- Автомобиль будет находиться в залоге у банка, что означает, что вы не сможете ничего с ним сделать — продать, подарить и т.д
- Банки часто заставляют клиентов покупать страховку кузова, которую необходимо переоформлять каждый год, поскольку она является гарантией того, что банк получит свои деньги обратно (автокредиты без страховки кузова).
- Банк контролирует расходование выплаченных средств.
- Аннуитетные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.
Некоторые клиенты, взявшие автокредит и обнаружившие, что есть больше предложений, хотят узнать, можно ли перевести автокредит в потребительский кредит. Учитывая это, стоит обратиться в банк, который предлагает предпочтительный для вас вариант. Они часто предлагают варианты рефинансирования.
Поэтому мы можем сделать вывод, что, хотя потребительские кредиты кажутся более выгодным вариантом, строгие условия обеспечения и более высокие процентные ставки могут благоприятствовать автокредитованию. Однако всегда стоит помнить, что если целевой кредит взят на покупку автомобиля, то вам придется приобрести указанную модель, и вы не сможете продать или обменять ее до полного погашения кредита.