Чем опасны микрозаймы?

В 2021 году жители России взяли в долг у микрофинансовых компаний около 500 миллиардов рублей. Почти в трети случаев заемщики столкнулись с трудностями и не смогли погасить свои кредиты. Еще сотни людей попали в сети мошенников. В результате тысячи людей “отбиваются” от коллекторов долгов, судебных приставов или грабителей. В этой статье объясняется, что такое микрофинансирование и почему оно опасно.

Кто обращается за займами

Когда деньги нужны срочно, у человека есть несколько вариантов: оформить банковскую кредитную карту, занять деньги у родственников или друзей, обратиться в микрофинансовую организацию. Последний вариант подходит для тех, кто по каким-либо причинам не может занять деньги у банка или родственников.

  • Плохое финансовое положение: просрочки платежей в банке при получении многих кредитов.
  • Родственники и друзья не дадут денег в долг, они будут осуждать. Или ни у кого нет нужной вам суммы.
  • Не имеют официального дохода или только начали работать.
  • Отсутствие возможности предоставить банку подтверждение дохода.
  • Не нужно ждать, пока банк рассмотрит и одобрит заявку.

Микрофинансовые организации обычно предлагают небольшие займы быстро и без лишних проблем, справок и кредитной истории. Поэтому частыми клиентами таких компаний являются безработные, студенты, пенсионеры, фрилансеры. Условия лояльности создают впечатление “легких денег”, но это не совсем так. Прежде чем брать микрозайм, стоит изучить, чем опасны микрозаймы и каковы риски, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

В чем опасность микрозаймов

Микрозайм – это небольшой кредит, предоставляемый на короткий период времени под проценты. Обычно люди просят суммы в размере 50-150 000 рублей, но тарифы позволяют подавать и принимать заявки на более крупные суммы – до 100 000, в зависимости от организации. Поскольку суммы задолженности относительно небольшие, предполагается период погашения от одного до шести месяцев.

8.3
Ставка

1 %

Сумма

20 000 - 50 000

Срок

1 - 52 мес

Возраст

от 18 лет

Оформить

Микрозаймы могут показаться заманчивыми, но каковы их недостатки и опасности? Существует несколько факторов, на которые следует обратить пристальное внимание и выяснить, где кроются риски при получении кредита.

  1. процентные ставки. Главная опасность заимствования денег в микрозайме заключается в высокой процентной ставке. Микрофинансовые компании взимают до 365% в год (или 1% в день). Например, если клиент подает заявку на погашение 15 000 рублей в месяц, ему придется выплатить 19 500. для сравнения, средняя процентная ставка по банковскому потребительскому кредиту составляет около 10-20% годовых.

Пункт “1% в день”, указываемый микрофинансовыми организациями в своих тарифах, может показаться очень лояльным и незначительным. Но не путайте это с “1% в год”. – Это принципиально разные процентные ставки. Тем, кто задается вопросом, чем опасно получение небольшого кредита в Интернете, стоит знать следующее.

Высокие процентные ставки микрофинансовых организаций объясняются тем, что клиент получает деньги очень быстро (через 10-20 минут после подачи заявки), не выходя из дома. Однако гарантии возврата кредита практически отсутствуют (нет подтверждения дохода, нет поручителя).

  1. Постоянно перегружен кредитами. Из первого пункта вытекает второй. Часто, получив небольшой кредит и обнаружив, что не в состоянии вернуть его в срок, клиенты бегут в другую микрофинансовую организацию и используют новый кредит для погашения предыдущего. Это не единичный случай, когда кредиты не заканчиваются годами – многие люди продолжают брать кредиты до тех пор, пока в городе не закончатся желающие их получить. Тогда становится ясно, какие еще опасности таит в себе онлайн (и офлайн) кредитование.
  2. Штраф за неуплату. Если клиент задерживает погашение займа хотя бы на 1 день и не сообщает об этом микрофинансовой организации, к сумме задолженности применяется штраф. Таким образом, клиент должен компании основную сумму кредита, проценты и штраф. Раньше он накапливался каждый день, пока долг не был выплачен или аннулирован судом – сумма была просто огромной. С 2020 года размер штрафа установлен законом: теперь он может превышать максимум в 1,5 раза сумму задолженности. Это означает, что если вы задолжали микрофинансовой компании 10 000 рублей, максимальный штраф составит 15 000 – вам придется вернуть 25 000. эта сумма еще кажется доступной, но если ваш долг составляет 100 000, а штраф – 150 000, вернуть 250 000 будет проблематично.
  3. 9.0
    Ставка

    1 %

    Сумма

    2 000 - 15 000

    Срок

    3 - 30 дней

    Возраст

    от 18 лет

    Оформить
  4. Передать долг коллектору или в суд. В пункте кредитного договора, подписанного клиентом с имитацией собственноручной подписи (ИСП), указано, что долг может быть передан третьему лицу. Обычно это коллекторские агентства. Несмотря на то, что с 2016 года их деятельность регулируется законом 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по взысканию задолженности”, звонки и визиты коллекторов по-прежнему не радуют. В некоторых случаях сборщики долгов могут вести себя агрессивно, угрожать – словом, создавать массу проблем для должника и его окружения.

Если коллектор также не добился успеха, дело передается в арбитраж. Судебный исполнитель может принять решение о конфискации имущества в счет погашения долга. Чтобы избежать таких крайних мер, следует вовремя выплачивать долги или вообще не занимать деньги.

  1. мошенники. В этом заключается главная опасность онлайн-займов. Человек, который впервые хочет получить небольшой кредит, не имеет представления о том, где его искать. Он переходит по первой ссылке в поисковой системе, не читая отзывов и не проверяя лицензию организации. Это повышает риск попасться на удочку мошенников. Недобросовестные микрофинансовые компании используют личные данные в своих целях, скрывают реальные условия предоставления займа и оговаривают невыгодные условия в договоре в надежде, что его никто не прочитает. Или они вообще не публикуют соглашение. В результате может оказаться, что по документам клиент должен в два раза больше денег, не имеет права досрочно погасить кредит или оставил в залог свое имущество – квартиру, машину, технику.

Опасности микрокредитования заключаются в высоких процентных ставках, значительных рисках в случае невозврата, как финансовых (штрафы), так и моральных (получатель), а также в риске попасть в руки недобросовестных кредиторов.

Когда не стоит брать займ

Смысл здесь очень прост: если вы не уверены в кредиторе или в своей способности погасить кредит, вам не следует получать небольшой кредит. Прежде чем подавать заявление, вы должны рассмотреть следующие вопросы.

  • Готов ли я внимательно прочитать кредитный договор и понять его детали?
  • Могу ли я быть уверен, что эта МФО является официальной и лицензированной?
  • Нахожусь ли я в опасности, взяв небольшой кредит в Интернете? Могу ли я отличить мошенника от честной компании?
  • Где я могу взять деньги для погашения кредита?
  • Уверен ли я, что у меня достаточно дохода, чтобы выплатить долги и проценты, не прибегая к новому кредиту?
  • Что я буду делать, если не получу нужную сумму за несколько дней до оплаты?

Если есть сомнения хотя бы по одному пункту, лучше отказаться – впоследствии проблем может оказаться больше, чем выгоды от кредита.

9.6
Сумма

1 500 - 30 000

Срок

16 - 30 дней

Возраст

от 18 лет

Оформить

ВАЖНО!

Также стоит предупредить людей с низким уровнем финансовой грамотности – пенсионеров, студентов, людей с низким уровнем образования – опасаться микрозаймов. Помимо риска неправильно рассчитанных выплат, эти люди подвергаются большему риску не заметить мошеннические схемы и потерять свои дома или другое ценное имущество. Необходимо, чтобы этим людям рассказали, чем опасны небольшие кредиты и каковы риски для заемщика.

Как выбрать выгодный микрозайм

Если человек, оценив все риски, понимает, что готов взять микрокредит и готов его вовремя погасить, следующая проблема – выбор микрофинансовой организации. Существует несколько критериев, на которые следует обратить внимание, чтобы найти подходящие для вас условия.

  1. Выберите компанию. Самый простой способ найти компанию – поискать ее в Интернете или в местных справочниках, а также спросить рекомендации у друзей из вашей социальной сети. После составления первых “топ-5” компаний можно поискать отзывы на специализированных сайтах (sravni.ru, banki.ru, otzovik.com и т.д.). Бывшие клиенты честно пишут о том, как они получили свои небольшие кредиты, каковы риски и насколько опасны кредиты в целом. И вообще, в интернете можно узнать много интересного о личном опыте, связанном с опасностями небольших кредитов.

Не лишним будет проверить, не является ли он посредником. Кредитные брокеры предлагают услуги по подбору кредита и получают за это комиссионные. Не менее важно, внесена ли компания в национальный реестр микрофинансовых организаций и является ли она членом саморегулируемой организации. Эти два факта гарантируют, что компания работает в соответствии с законом. joymoney работает по лицензии Центрального банка России, является членом СРО НП МФР и предоставляет копию соглашения о чтении перед подачей заявки.

  1. Выберите тариф. Стоит поискать “ознакомительный” план, который позволит вам получить краткосрочный кредит с беспроцентным периодом (обычно 7-10 дней). Это выгодно, если вы можете погасить кредит досрочно. Когда долг погашается в конце срока, процентная ставка составляет примерно 1% в день (или 365% в год). Это максимальный лимит, установленный законом. Поэтому, если компания предлагает кредит под 2-3% в день и более – лучше с ней не связываться. В нем должно быть четко указано, как и когда вы должны вернуть деньги: единовременно в конце срока действия договора или в рассрочку, и можете ли вы вернуть их досрочно без взимания платы.
  2. Прочитайте соглашение. Важно сделать это до того, как деньги будут зачислены на карту. Узнайте условия, в которых указаны сумма, процентная ставка, срок кредита и условия погашения. Не менее важными являются условия, касающиеся конфиденциальности личных данных и передачи долгов третьим лицам. Если условия предусматривают, что сумма обеспечена чем-то (недвижимостью, автомобилем, техникой) – вам следует поискать другое место.

Если все эти три пункта соблюдены, вы можете подтвердить заявку и воспользоваться деньгами.

Заключение

Небольшие кредиты – это последнее средство для людей, которые отчаянно нуждаются в деньгах. Часто бывает так, что заемщик выбирает микрофинансовую организацию наугад и неправильно оценивает свои силы. В результате он становится жертвой мошенничества или накапливает долги, “выращивает” сумму штрафа за неуплату и в итоге отвечает перед кредиторами в суде. Так есть ли опасность в получении небольшого кредита? Микрозаймы не опасны, если вы заранее знаете все риски, трезво оцениваете свои финансовые возможности, выбираете лицензированную микрофинансовую организацию и ищете наиболее выгодные процентные ставки. Тогда решение ваших финансовых проблем с помощью микрозайма будет не стрессом, а полезным опытом.

#
Дмитрий
Эксперт
Ответ эксперта
35
09.09.2022