Почти каждый заемщик сталкивается с ситуацией, когда процентная ставка по кредиту неконтролируемо растет, а возможности реструктурировать его нет. Именно здесь в игру вступает рефинансирование. В большинстве случаев рефинансирование — это помощь, но есть и другая сторона. Об этом мы и поговорим в данной статье.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Рефинансирование — это специализированная услуга, предоставляемая банком заемщику. Это действие выгодно, так как уменьшает сумму ежемесячного погашения. Эта услуга снижает финансовую нагрузку на заемщика и позволяет избежать возможных просрочек платежей и штрафов.
У клиентов, которые планируют воспользоваться этой услугой, возникают разные вопросы. Какие кредиты можно рефинансировать? Сколько времени требуется для повторения процесса и каковы условия? Можно ли рефинансировать кредиты?
Банки могут рефинансировать эти виды кредитов.
- Автокредит.
- Потребительский кредит.
- Малые кредиты.
- Ипотека.
- Кредитная карта.
Рефинансировать долг не всегда выгодно. Например, если у вас есть год на погашение кредита, лучше отказаться от этой услуги. Стоимость рефинансирования может быть выше, чем ежемесячные выплаты по кредиту.
Например, при рефинансировании ипотеки в Москве и Московской области оплачивается оценочный сбор в размере 5 000 рупий и сбор в размере 1 000 рупий за регистрацию новой ипотеки в Росреестре. Также необходимо будет оформить новый страховой полис (сумма зависит от конкретного человека).
Чтобы получить рефинансирование, если.
- кредит выдан на длительный срок, а срок его погашения составляет более одного года.
- требуется новый кредит без увеличения ежемесячных платежей.
- Несколько кредитов из разных банков необходимо объединить в один, чтобы облегчить погашение.
- валюта долга должна быть изменена.
- долг по кредитной карте в банке, который необходимо погасить как можно скорее, чтобы избежать высоких процентных ставок; 3.
- финансовая ситуация ухудшается и необходимо уменьшить ежемесячные платежи, не прибегая к реструктуризации.
Какие кредиты нельзя рефинансировать?
Хотя кредиторы активно рефинансируют кредиты сторонних банков, существуют некоторые ситуации, когда рефинансирование кредита невозможно.
Большинство трудностей при рефинансировании возникают по вине самого заемщика. В частности, это невозможно, если у заемщика испорчена кредитная история.
Кроме того, если заемщик недавно начал выплачивать свой текущий кредит, ему, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, так как новый кредитор захочет убедиться, что у него есть как минимум шесть платежей по текущему кредиту. Кроме того, если доход заемщика снизится или он потеряет работу, кредитор откажет в рефинансировании, так как это помешает ему выплачивать кредит.
В большинстве банков при расчете возможной суммы кредита платежи не должны превышать 50% от ежемесячного дохода. Иногда проблема заключается в залоге: если он мог устроить предыдущего кредитора, это не значит, что тот же залог приемлем для нынешнего кредитора. Такая ситуация характерна не для ипотеки, а для автокредитования: требования кредиторов к транспортным средствам, принимаемым в качестве залога, могут значительно отличаться.
Заемщики также должны знать, что для получения кредита может потребоваться дополнительное обеспечение, прежде чем права залогодержателя будут оформлены с новым кредитором. В конце концов, у рефинансирующей компании не будет никакой гарантии, что заемщик получит свои деньги обратно до обращения взыскания.
Через сколько можно рефинансировать кредит?
Теперь понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но что можно сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита, запомните несколько правил.
- Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже.
- До окончания срока действия кредитного договора должно пройти не менее шести месяцев.
Если прошло более половины срока кредитования, лучше отказаться от подписания кредитного договора. В большинстве случаев проценты будут выплачены и к тому времени почти полностью погашены, останется только сумма самого кредита. Если вы подпишете новый договор, вам придется платить новые проценты. В результате вы получите переплату, а не экономию.
Обратите внимание, что не все кредиторы рефинансируют свои кредиты. Например, Сбербанк и ВТБ предлагают схемы рефинансирования ипотечных кредитов, взятых в других банках, а Райффайзенбанк занимается рефинансированием своих и других банков существующих обязательств по автокредитам.
Сколько кредитов я могу рефинансировать?
Количество кредитов, подлежащих рефинансированию, определяется каждым банком самостоятельно. Возможный срок рефинансирования зависит от способа погашения кредита.
Рефинансирование кредита доступно клиентам банка, которые соответствуют следующим условиям
- Возраст 21-65 лет.
- Российское гражданство.
- Он постоянно зарегистрирован в регионе деятельности кредитора.
- Доказательство принципала.
- Отсутствие задолженности в течение периода обслуживания рефинансируемого кредита
- Кредит, подлежащий рефинансированию, обслуживался не менее шести месяцев.
- Стаж работы на текущем рабочем месте 3 месяца и более.
Полный перечень требований и документации для каждого заемщика составляется индивидуально и может отличаться, но все условия выбранного кредитного пакета должны быть соблюдены.
Рефинансирование требует больше доказательств, чем обычный кредит. Ниже приведен список необходимых документов, без которых даже заемщик с хорошей кредитной историей не может рассчитывать на положительный результат.
- Паспорт гражданина России.
- Копия трудовой книжки.
- В кредитной документации указывается стоимость предыдущих кредитов, количество платежей, процентная ставка и срок действия договора.
Если заявка одобрена, вам следует обратиться в банк, заключивший первоначальный кредитный договор. Затем сделайте заявление о полном погашении кредита и получите справку или другой документ с указанием остатка основного долга.
Поручитель (если таковой имеется) должен представить тот же пакет документов, что и заемщик. В случае подмены залога потребуется та же документация на недвижимость, что и при обычном кредите, а повторная инспекция и оформление договора страхования будут проводиться другим кредитором.
Сколько раз можно рефинансировать заем
Потребительский кредит
Потребительские кредиты пользуются большим спросом у широкого круга клиентов. Заемные деньги можно использовать по своему усмотрению. Кредитор не следит за целью расходов, что очень удобно. Поскольку потребительские кредиты так популярны, возникает вопрос — можно ли их рефинансировать? Количество раз рефинансирования кредита не ограничено. Это полностью зависит от политики банка и кредитной истории заемщика.
Для кредитора важно, как заемщик погашает предыдущие долги и как он оплачивает текущие долги. Именно поэтому кредитная история не должна быть просрочена более чем на один месяц.
Сумма рефинансирования зависит от кредитного пакета, установленного банком.
- сумма нового кредита равна оставшейся сумме долга.
- по желанию заемщика кредит превышает сумму, необходимую для погашения основного долга. Оставшаяся сумма перечисляется на счет или банковскую карту заемщика.
Лучше всего не получать дополнительные средства у нового кредитора, иначе размер вашей переплаты будет большим. Если процесс рефинансирования повторяется несколько раз, вы
Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Основным условием для рефинансирования уже рефинансированного кредита является положительный кредитный рейтинг. Последовательность дальнейших действий следующая.
- обратитесь к представителю нового кредитора.
- Форма заявления.
- представить полный комплект документов.
- получить положительный ответ.
Советуем вам ответственно подойти к выбору нового банка, чтобы получить от него максимальную выгоду.
Ипотека
Почему заемщику следует взять ипотечный кредит на рефинансирование? Все дело в тарифе. С одной стороны, кредитор предлагает кредиты новым клиентам по более низкой ставке, что выгодно для привлечения новых клиентов. С другой стороны, выгода для клиента очевидна — если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно получить кредит под 8-9%.
Рефинансирование ипотеки можно проводить несколько раз. Законодательство предъявляет к заемщику определенные требования, которые формально ограничивают возможность рефинансирования кредита.
- С момента заключения соглашения прошло около 6 месяцев.
- 3 месяца и более для погашения ипотеки.
- Кредитный договор никогда не был реструктурирован.
- На момент заключения нового договора задолженностей нет.
- Все платежи за прошлый год осуществляются своевременно.
Заключение
Прежде чем принять окончательное решение о рефинансировании, стоит подсчитать, сколько вы получите от подписания нового договора. Не все низкие процентные ставки приводят к снижению переплаты. В таких случаях лучше всего отказаться от получения нового кредита.
Если вы подпишите новый договор за несколько месяцев до окончания срока погашения кредита, когда почти все проценты уже выплачены, новый договор только увеличит комиссию. Хотя в этом случае выгоды нет, новый кредит все же может уменьшить ваши ежемесячные платежи, что облегчит ваше финансовое бремя и позволит вам избежать штрафов, если вы просрочите платежи.