Возможность занять деньги в банке облегчила жизнь. Сегодня в России каждый может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — нет необходимости копить месяцами или занимать деньги у друзей. Другая сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик способен выплатить кредит в срок. Давайте рассмотрим штрафы за неуплату кредита.
Можно ли просто не платить кредит?
Как мы уже говорили выше, если вы решите не платить по кредиту, к вам будут применены дополнительные штрафные санкции со стороны банка, судебный иск или взыскание долга, и в результате ваша кредитная история ухудшится. Вы имеете право на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. Более подробно об этом льготном периоде мы также писали выше.
Единственный законный способ избавиться от долгов — это процедура банкротства. Если долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей, это можно сделать, обратившись в МФЦ без обращения в суд. Оттуда информация передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, Федеральную службу судебных приставов и банк. Существует несколько условий: во-первых, судебный исполнитель безуспешно пытался взыскать имущество; во-вторых, ни один кредитор не возбудил новое исполнительное производство.
Если долг превышает 500 000 рублей, процедура банкротства проходит через суд. В отличие от первого случая, он должен быть оплачен.
«Процедура имеет свои особенности и последствия. Например, злонамеренные действия должника могут привести к его увольнению без погашения долга», — говорит Андрей Мисаров, президент Московской коллегии адвокатов «Адвокат».
Статус банкрота действителен в течение пяти лет. В течение трех лет вы не имеете права занимать руководящую должность. Кроме того, неспособность доказать свою неплатежеспособность может привести к запрету на выезд из страны или получение нового кредита.
Действия банка
Как только клиент попадает в просроченную задолженность, банк начинает работать с заемщиком. У каждого кредитного учреждения свои правила на этот случай. В этом нет ничего противозаконного — нет запугивания, насилия или угрозы физического насилия.
Дефолт должника является такой же проблемой для успеха банка, как и для успеха клиента. Кредитор должен создать дополнительный фонд риска на случай невыплаты и уменьшить свою чистую прибыль. Поэтому для банка лучше, если заемщику, даже если есть время, все равно придется вернуть деньги, чем если он полностью откажется от сотрудничества.
Однако если вы приняли кредит и просто перестали платить, никто не будет «уговаривать» должника. У банка есть собственный рычаг, который он использует, если заемщик не платит в течение длительного периода времени. Проценты и штрафы начинают начисляться с первого дня нарушения плана погашения. Если вы отказываетесь сотрудничать или разговаривать с кредитором в течение длительного периода времени, банк предпримет действия, наиболее соответствующие обстоятельствам.
Если пропущен ежемесячный платеж
Погашение кредита должно быть завершено к концу периода погашения. Нередки случаи, когда заемщики нарушают график, забывают о своих обязательствах или намеренно не вносят платежи. Это не особенно опасно, просто есть дополнительные расходы. С первого дня просрочки банк начисляет проценты или штраф в размере, указанном в условиях кредита. Величина штрафа значительно варьируется от банка к банку.
У заемщика есть 60 дней на погашение долга, который включает в себя два месяца минимальных выплат плюс штрафы. В этот период банки обычно не обращаются к должникам, но отдельные учреждения имеют свои собственные процедуры. Поэтому не удивляйтесь звонкам, текстовым уведомлениям и письмам от консультантов.
Что произойдет, если я не буду платить по ипотеке?
Данила Михалищев, кредитный юрист, говорит, что банк будет решать, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки превышает две недели.
«Штрафы и санкции обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, штрафы могут начисляться еженедельно или даже ежедневно», — говорит юрист. — Банк может позвонить родственникам должника и попросить их передать информацию или даже предложить финансовую помощь заемщику».
Если вы просрочили выплату кредита и скрылись от банка, дело может быть передано в отдел взыскания. Чем чаще вы допускаете просрочки, тем больше вероятность того, что вы подадите судебный иск против кредитора.
Данные о задолженности передаются в кредитное бюро. Там формируется кредитная история, и чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность того, что банк одобрит следующий кредит.
Что делать, если нечем платить по кредиту: инструкции и советы
Когда денег нет временно
Как вы можете оплатить кредит, если у вас нет денег? Постарайтесь найти новый источник дохода, чтобы покрыть ежемесячные платежи. Например, сдать в аренду недвижимость, продать машину или попросить помощи у близких людей.
Если вы не можете найти деньги, не прячьтесь и не ждите звонка от коллектора, свяжитесь с банком как можно скорее. В кредитном договоре указано, что заемщик обязан немедленно сообщить о том, что у него нет денег для выплаты кредита.
Соберите все документы, подтверждающие, что вы не в состоянии платить по кредиту из-за чрезвычайных обстоятельств. Это может быть свидетельство о смерти созаемщика, приказ о сокращении штата, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и т.д
Вот несколько вариантов.
Кредитные каникулы. Это льготный период от одного до шести месяцев, когда вы освобождаетесь от внесения ежемесячных платежей. Однако, когда вы вернетесь из отпуска, вам придется их вернуть. В 2022 году к заемщикам, просящим о предоставлении льготного периода, предъявляются следующие требования.
- Ваш доход снижается более чем на 30%.
- Полная сумма первоначального кредита ниже установленных лимитов (автокредит — 700 000 рублей, потребительский кредит — 300 000 рублей, кредитная карта — 100 000 рублей, ипотека — от 3 до 6 миллионов рублей).
- Ипотечные каникулы в тот же период отсутствуют.
- Срок действия контракта — до 1 марта 2022 года.
- Устраивайте кредитные каникулы для каждого договора.
Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, путем увеличения срока. Это приведет к снижению ежемесячных платежей. В этом случае, однако, сумма выплаченных процентов в совокупности увеличится. В результате общий платеж по кредиту после реструктуризации будет выше, чем он был бы без реструктуризации.
«Если заемщик понял, что больше не может платить по кредиту, лучшим решением будет прекратить все выплаты. Желательно доказать это, отправив соответствующие документы, например, подтверждение снижения дохода», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ на это кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия будут выгодны не всем. Избегать банка, обращаться за новым кредитом, чтобы погасить старый, или закладывать свою недвижимость — плохая идея: такие действия только увеличивают долговое бремя».
Когда денег нет и не предвидится.
Если вы не в состоянии выплачивать кредит, банк имеет право обратиться в суд. Судебный исполнитель обращает взыскание на счет и имущество должника на сумму, не превышающую сумму долга. По решению суда банк также может потребовать средства от поручителя. Если кредит обеспечен, имущество будет выставлено на продажу.
Когда закон на стороне должника.
Согласно Федеральному закону № 234-ФЗ от 29 июня 2021 года, доход должника не может быть меньше прожиточного минимума, если возбуждено исполнительное производство.
«Таким образом, государство устанавливает так называемый неписаный минимум, пытаясь поддержать и без того шаткое финансовое положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
«Черные кредиторы»: как они обманывают людей и что делать, если их уже поймали
Что произойдет, если вас привлекут к суду за неуплату кредита?
Столкнувшись с систематическими неплатежами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банк обратился в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебного исполнителя, который обладает властью.
- Регулярно посещайте свой дом и рабочее место.
- Арест других банковских счетов заемщика.
- Запрос направляется в налоговую инспекцию.
- Арест имущества, принадлежащего должнику.
- Ограничение на выезд лица из России.
Описанные меры могут быть использованы как в профилактических целях, так и по окончании разбирательства. Если по решению суда человек признан виновным, на него накладывается обязательство — выплатить долг в полном объеме. Невыплата кредита банку может привести к возбуждению уголовного дела против заемщика за неуплату кредита.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Иногда эти меры не помогают, и должник продолжает уклоняться от уплаты. Если случай подходит под описание, суд накажет должника тем или иным образом.
- Налагается штраф в размере от 50 000 до 200 000 рублей (или вычитается из дохода лица в течение 18 месяцев).
- Обязательные или принудительные работы на срок до двух лет.
- Арест на срок от одного месяца до шести месяцев.
- Лишение свободы на срок от нескольких месяцев до двух лет.
Таким образом, в России уголовная ответственность за неуплату кредитов может принимать форму любого вида наказания. В то же время, тюрьма является крайней мерой и применяется только к самым злостным неплательщикам.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, они могут. Законодательство Российской Федерации предусматривает лишение свободы в качестве наказания за неуплату кредитов. На практике, однако, применить его непросто: чтобы попасть в тюрьму, плательщик должен задолжать крупную сумму денег, а уклонение от уплаты должно быть злостным. Тюремное заключение редко применяется в случае невыплаты потребительских кредитов.