Что будет если не платить кредит
Перестаньте паниковать. Если бы вы заняли деньги у банка, а не у 90-летнего бизнесмена, вас бы точно не потащили в лес за неуплату долга. Сохраняйте спокойствие, учитесь трезво мыслить и разумно относиться к своим деньгам. Действовать на эмоциях, когда вы кому-то что-то официально должны, — не лучший вариант. Не стоит скрываться от банка. Поверьте, они не просто бросают должников. Если вы не хотите провести следующие несколько лет, уворачиваясь от коллекторов и вздрагивая от каждого телефонного звонка, то перестаньте притворяться, что вас не существует, и делать вид, что вы не являетесь клиентом банка и что вы им чертовски задолжали. В идеале, обратитесь в банк, как только почувствуете, что ваше финансовое положение не позволяет вам выплачивать долги. Помните, что банкиры заинтересованы в работе со своими клиентами: перспектива подать на вас в суд их тоже не радует.
Как законно не платить кредит
Предложите своему банкиру проанализировать вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение, которое устроит всех. Какие у вас есть варианты.
Предоставление кредитных каникул (если ваши финансовые проблемы носят временный характер, вы можете попросить свой банк отсрочить выплату долга на несколько месяцев).
Реструктуризация вашего долга, когда банк увеличивает срок кредита, тем самым уменьшая ежемесячные платежи.
Новый кредит наличными выдается тем же банком на новых условиях в качестве погашения старого кредита.
В некоторых, довольно редких случаях, банк также согласится погасить часть вашего долга и списать остаток. Но только если вы погасите этот долг одним махом.
Куда платить кредит
После достижения соглашения с банкиром вам нужно будет подписать с ним новый договор, в котором будут подробно описаны все условия вашего соглашения, а также новый график погашения долга. В этом графике будут указаны конкретные суммы и даты. Вы сможете погашать кредит как и раньше — в кассе банка или через онлайн-банкинг (если такая возможность предусмотрена). Главное — постарайтесь не нарушать договоренность, так как второй «кредит доверия» вы можете не получить. И следующим шагом в отношениях с вашим банком будет судебный иск, который вы вряд ли выиграете.
Обратитесь в банк и попросите послаблений
Банки — ваш главный союзник. Финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы вы вернули им долг, и готовы предложить вам авансы и варианты, чтобы облегчить ваше финансовое бремя.
Банки будут более снисходительны, если вы сможете предоставить документы, подтверждающие ваше серьезное положение, вместо того чтобы торговаться и создавать сложную ситуацию.
Реструктуризация долга
Вам будут предложены новые условия погашения кредита. Эти условия обычно представляют собой продление срока кредита. Ваши ежемесячные платежи будут меньше, и вы сможете легче вносить платежи в банк.
В долгосрочной перспективе это не лучшая стратегия для вас, поскольку вы будете переплачивать по кредиту больше, чем планировали изначально. Но рано или поздно вы все равно сможете погасить кредит.
Если финансовая ситуация когда-нибудь исправится, просто погасите кредит досрочно, чтобы уменьшить переплату.
Существуют и другие варианты реструктуризации. Например, валютные кредиты могут быть конвертированы в рубли по текущему курсу.
Рефинансирование кредита
Банк предложит вам новый кредит на более выгодных условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. Вы также можете подать заявку на рефинансирование в другие финансовые учреждения, а не только в то, где у вас уже есть кредит.
Но делайте это своевременно: если вы уже просрочили платеж, это будет отражено в вашей кредитной истории. В этом случае вы перестанете быть желанным клиентом для сторонних банков, так как у них могут возникнуть подозрения, что вы вернете деньги.
Если у вас несколько кредитов, постарайтесь объединить их в один при реструктуризации и рефинансировании — так вам будет легче поддерживать финансовую дисциплину.
Продажа залогового имущества
Можно продать как квартиру, так и автомобиль, находящиеся в залоге, но только с разрешения банка. Найти покупателя на залоговое имущество нелегко, поэтому вам, возможно, придется установить цену немного ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с минимальными потерями: вы погасите свой долг перед банком и оставите оставшиеся деньги себе.
Сдача залогового имущества в аренду
Во-первых, речь идет о доме, который вы взяли в ипотеку. Если ваша недвижимость находится в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать ее в аренду дешевле. Разница в платежах будет использована для погашения долга.
Лучше всего официально сдавать жилье в аренду с разрешения вашего банка. Без ведома финансового учреждения вам обычно запрещено это делать, и они могут взыскать с вас всю сумму, если вы нарушите соглашение.
Отсрочка платежей
На рассмотрение Государственной Думы только что был внесен законопроект о кредитных каникулах, законопроект № 655479-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Но даже сейчас некоторые банки предлагают различные варианты отсрочки платежа. Для получения дополнительной информации обратитесь в финансовое учреждение, в котором находится ваш кредит. Например, в Сбербанке России в качестве одного из вариантов реструктуризации долга предусмотрен льготный период погашения кредита.
В зависимости от ваших обстоятельств и политики банка, вам может быть предоставлена отсрочка выплаты основной суммы долга и процентов или только основной суммы долга.
Распространенные мифы о невыплатах
Низкий уровень финансовой грамотности привел к появлению различных мифов, связанных с невыплатой кредитов или микрозаймов. Большинство из них работает в пользу микрофинансовых организаций, поэтому они активно распространяются и обсуждаются в различных СМИ.
Наиболее распространенными мифами о том, что частные должники не выплачивают свои финансовые долги, являются следующие.
- Возможность физического насилия. Не всегда их действия являются законными. Однако должник имеет право в любое время обратиться в правоохранительные органы, что позволит предотвратить любое незаконное воздействие на должника.
- Наказание в виде твердого приговора или условного срока. Невозврат небольшого кредита является административным правонарушением, а не уголовным преступлением. Процедуры гражданского суда не предусматривают лишения свободы.
- Лишение родительских прав. Финансовые проблемы не имеют ничего общего с родительскими обязанностями и поэтому не являются причиной для принятия подобных решений.
- Продажа имущества должника. Это возможно только после вступления судебного решения в силу, но не раньше.
- Долги переходят к родственникам. Только должник, созаемщики и поручители (если таковые имеются), а также наследники заемщика, должным образом подписавшие письмо о наследовании, несут финансовую ответственность по малому кредиту.
Чего не следует делать
В подавляющем большинстве случаев заемщики усложняют ситуацию, действуя необдуманно. Чаще всего клиенты игнорируют информацию и телефонные звонки кредитора и полагаются на то, что их претензии носят ситуативный характер. Крайне важно понимать, что ни при каких обстоятельствах нельзя терять контакт с кредитором и продолжать взаимодействие, даже если вам нечем платить по кредиту.
Следующие меры только усугубят положение заемщика
- Игнорирование писем и телефонных звонков от кредитора.
- Смена контакта или места жительства (регистрации).
- Попытка продать залог — если это обеспеченный кредит.
- Попытка погасить первоначальный долг путем получения другого кредита.
- Потеря документов для изменения паспортных данных.
Заемщик предпринял множество других шагов, которые влияют на его текущую ситуацию. Не стоит пускать все на самотек, потому что проблема не решится сама собой. Прежде чем брать кредит, следует трезво оценить свои финансовые возможности и не отказываться от страхования, которое поможет решить проблему выплаты всего долга при наступлении страхового случая.