10 вещей, которые вы должны знать о получении кредита
Если вы возьмете кредит, не разобравшись во всех нюансах, вы можете влезть в долги. Мы изучили важные вопросы кредитования и подобрали несколько советов, которые помогут вам избежать переплаты по кредиту.
1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
Если банк уверен в вас, он предложит вам кредит по низкой процентной ставке. Можно получить подтверждение того, что вы являетесь надежным заемщиком.
- Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас ранее были кредиты или кредитные карты любого банка, и вы регулярно вносили платежи и не имели просрочек.
- Зарплатная карта банка. Банки всегда предлагают выгодные предложения и низкие процентные ставки для зарплатных клиентов.
- Доход. Для подтверждения официальной зарплаты принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Не лишним будет попросить документы, подтверждающие вашу платежеспособность: свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт, полис ДМС или КАСКО, выписки со счетов в других банках.
2. Страховку в банке можно не брать
В большинстве случаев банк предлагает вам страховку, которая приобретается вместе с кредитом. Обязательное страхование — это
- Если вы берете ипотечный кредит, то то же самое относится и к дому.
- Если вы берете кредит под залог своей собственности, то ваша собственность является заложенной.
- Если вы берете ипотечный кредит по программе, поддерживаемой государством, вы должны застраховать свою жизнь.
Во всех остальных случаях страхование является добровольным. Вы имеете право отказаться сразу или в течение «периода охлаждения» — 14 дней после оформления страховки.
Однако многие банки повысят процентную ставку по кредиту, если заемщик откажется от добровольного страхования. В этом случае необходимо рассчитать выгоду. Вы можете получить страховку у любого одобренного банком страховщика, а не только у банка. Сравните цены нескольких страховых компаний и выберите самую дешевую. Попросите у своего банка список одобренных страховых компаний.
3. Супруги должны согласиться на кредит
По закону супруги могут распоряжаться своим совместным имуществом так, как им заблагорассудится. Но это не касается кредитов и других долгов, отмечает Вадим Башир-Заде, юрист IKA Arbat. Когда один из супругов берет кредит, банк требует письменного согласия второго супруга. Это согласие должно быть нотариально заверено. Обычно это относится к ипотеке и крупным кредитам.
4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит
Прочитайте договор, прежде чем подписывать его. В частности, читайте текст, написанный мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который знает вас и доверяет вам. Если вам что-то непонятно, обратитесь к специалистам банка. Остерегайтесь скрытых платежей, комиссий, процентов и штрафов.
Одной из самых важных цифр в вашем контракте является общая стоимость кредита (TCO). Это годовая сумма процентов, которую вы будете выплачивать банку. Она включает не только процентную ставку, но и различные комиссии и страховые взносы. По закону, APR должен быть размещен в правом верхнем углу первой страницы договора и выделен жирным шрифтом. Вы можете использовать HIC для расчета общей суммы, которую вы переплатили по кредиту.
Будьте внимательны к тому, как вы оплачиваете свой кредит. Введите точную сумму минимального платежа. Банки не устанавливают минимальную сумму просрочки и взимают штраф, даже если он составляет несколько центов. Это отразится в вашей кредитной истории и будет стоить вам денег. Платите заранее, особенно перед праздниками и выходными, так как часы работы банков могут меняться. Примите во внимание комиссию за перевод средств, если таковая имеется.
5. невыгодно вносить минимальные платежи
Если вы ежемесячно выплачиваете только минимальную сумму кредита, то в первую очередь вы будете выплачивать проценты. Лишь небольшой процент платежа используется для выплаты основной суммы долга. Это требование закона, которое работает в пользу банка и против вас. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, старайтесь ежемесячно платить больше минимальной суммы и погашать кредит досрочно.
6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении
Выплата большей суммы, чем минимальная, известна как частичное погашение. Для погашения основной суммы необходимо уведомить банк. Как долго и в какой форме, каждый банк решает сам.
Банки также должны заранее знать о полном досрочном погашении кредита. Досрочное погашение будет отражено в вашей кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о предоставлении вам нового кредита.
7. Кредит можно разделить при разводе
Согласно закону, совместные долги супругов могут быть разделены в случае развода. Но только если эти расходы произведены в интересах семьи. Это необходимо доказать: предоставить согласие второго супруга на получение кредита и доказать, что кредит выдан на общие цели.
«Без согласия второго супруга или при наличии доказательств того, что кредит был взят одним из супругов на свои личные нужды, суд может отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает адвокат Вадим Башир-Заде.
8. В текущем кредите можно снизить ставку
Процентные ставки, предлагаемые банками по кредитам, постоянно меняются. Если вы взяли кредит с высокой процентной ставкой, а теперь ставка снизилась, вы можете взять новый кредит, использовать его для погашения старого и платить меньше. Вы также можете объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Вы можете рефинансировать ипотеку, автокредит, потребительский кредит или задолженность по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).
Необязательно проводить рефинансирование в том же банке; вы можете обратиться в другой банк, где есть более выгодные условия. Каждый банк устанавливает свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Главное, чтобы у вас была хорошая кредитная история и не было непогашенных долгов.
9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях
Если у вас возникли финансовые трудности и вам трудно управлять своим кредитом, сообщите об этом своему банку. Возможно, ваш банк сможет пересмотреть условия погашения кредита. Это известно как реструктуризация. Например, банк может решить продлить срок вашего кредита или позволить вам взять «кредит в кредите», когда вы погашаете только основную сумму и проценты.
Если банк не считает ваши проблемы серьезными, он не остановится на полпути. Именно поэтому при подаче заявления на реструктуризацию вы должны приложить подтверждающие документы: например, подтверждение снижения дохода, подтверждение сокращения штата или справку из больницы.
10. Долги передаются по наследству
Согласно закону, непогашенный кредит наследуется вместе с начисленными процентами и штрафами. Сумма задолженности не может превышать стоимость всего имущества». Закон гласит, что наследник должен нести ответственность перед банком только в пределах стоимости унаследованного имущества», — говорит адвокат Вадим Башир Заде. Как выяснилось, если человек наследует 200 000 фунтов стерлингов плюс 500 000 фунтов стерлингов долгов, он должен выплатить банку только 200 000 фунтов стерлингов.
«Наследники несут ответственность только в том случае, если их правопреемство было оформлено или если банк фактически принял наследство», — говорит юрист. Если вы откажетесь от всего наследства, вам не придется выплачивать долг.