Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Многие люди были внезапно ввергнуты в смерть. У них нет времени попрощаться с близкими или закончить начатое. Часто члены семьи умершего вынуждены заниматься его финансовыми делами в течение длительного периода времени. Иногда завещание может дать некоторое представление. Однако это касается только наследования квартиры, ценных бумаг или банковских вкладов. Однако долги умершего обычно игнорируются. Попробуем выяснить, должны ли наследники выплачивать кредиты за своих умерших родственников.

Долги, не наследуемые по закону 

По закону не все долги наследуются родственниками умершего. В состав наследства не входят права и обязанности, неотделимые от личности наследодателя (статья 1112 Гражданского кодекса РФ). К ним относятся.

  • Право на содержание.
  • Возмещение ущерба за нанесение телесных повреждений.
  • Административные штрафы.

Такие обязательства аннулируются сразу после смерти наследодателя. Другие долги, с другой стороны, передаются по наследству. Примерами могут служить коммунальные платежи, долги умерших родственников (кредиты) или неоплаченные налоги (т. 44 Налогового кодекса).

Платят ли родственники долги за умершего

Закон не делает различий между имущественными правами и обязанностями наследодателя. Если законные наследники принимают наследство, то кредиты умершего автоматически переходят к ним. Гражданин не может принять часть имущества и отказаться от остального. Право на наследство отнимается единовременно в полном объеме (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

6.5
Льготный период

120 дней

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

2%

Оформить

Выплаты чужих долгов можно избежать только путем отказа от права наследования. Отказ может быть как целевым, так и абсолютным. Отказ осуществляется по умолчанию или по заявлению нотариуса (т. 1159 Гражданского кодекса).

Документация для погашения кредита умершего может быть оформлена по истечении шестимесячного срока. До этого момента наследники не являются собственниками имущества и, следовательно, не имеют юридических отношений с долгом покойного.

В период наследования выплата долга является обязанностью наследника. Кредитор не имеет права требовать досрочного погашения кредита. Однако наследнику рекомендуется сообщить кредитору о смерти заемщика. Это позволит избежать штрафов и пеней за просрочку платежа по кредиту.

Юристы советуют наследникам предпринять следующие шаги.

  • Найти кредитный договор и выяснить сумму долга.
  • Делается запрос в BCI. Юридически процедура оформляется через нотариуса. Поэтому законный наследник должен сначала подать заявление об открытии наследства. Обратившись в бюро кредитной информации (БКИ), можно узнать о доступных кредитах и учреждении, которое их оформило.
  • Отправьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости наследники титула могут договориться с кредитором о погашении кредита до вступления в фактическое владение имуществом.

Срок давности 

Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Этот период начинается с момента, когда кредитору становится известно о нарушении его прав и личности ответчика в судебном процессе.

Срок исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Таким образом, кредитор может подать иск в течение трех лет с момента возникновения просроченной задолженности по кредиту умершего, а не после смерти должника. Восстановление пропущенного срока не допускается (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9).

Наследник также должен учитывать толкование Верховного суда.

  • Смерть должника не может быть использована в качестве основания для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика нет дефолта, наследники могут продолжать выплачивать кредит в соответствии с договором.
  • Кредит, предоставленный заемщику на личные или семейные нужды, может быть досрочно погашен наследником. Однако вы должны уведомить банк не менее чем за 30 дней до наступления срока платежа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Порядок действий после смерти заемщика

Действия созаемщика, поручителя или наследника после смерти должника зависят от фактических обстоятельств на момент наступления события. Давайте рассмотрим несколько сценариев.

Как поступить со вторым заемщиком в случае смерти первого заемщика 

Созаемщики обычно привлекаются при автокредитовании или ипотеке. Если один из заемщиков умирает, права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту умершего родственника или продать недвижимость и погасить долг досрочно.

Как поступить поручителю

Поручитель выступает в качестве дополнительной гарантии для банка. Если этот человек взял кредит и умер, то права и обязанности по договору переходят к нему. Поручитель должен будет выплатить не только сумму долга, но и все начисленные проценты или штрафы.

8.8
Льготный период

110 дней

Кредитный лимит

до 1 000 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

5%

Оформить

Если родственники откажутся принять наследство, поручитель может возместить убытки путем продажи выявленного имущества.

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдадут кредит на покупку автомобиля или квартиры при условии оформления страховки. Наличие страхового полиса является гарантией выплаты страхового возмещения в случае смерти соответствующего лица. Однако страховая компания не всегда покрывает убытки. Полный перечень страховых рисков содержится в договоре.

Несчастные случаи с застрахованным лицом

Наследникам следует внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень событий, на которые распространяется страхование. Например, если застрахованное лицо умирает в результате болезни, несчастного случая или противоправного действия третьего лица. Если есть основания для этого, необходимо немедленно связаться со страховой компанией.

Что делать, если наследники кредита застрахованы

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, наследники должны подготовить документы и обратиться в страховую компанию за выплатой. Пакет документации для страхования зависит от выбранной организации. Подробности можно узнать на сайте страховой компании.

Если решение по иску положительное, страховая компания перечисляет банку указанную в договоре сумму для погашения кредита.

Что делать, если наследники не знают о страховом полисе? Законные наследники могут проверить кредитный договор или сделать запрос в BCI. Это позволит им выяснить, где наследодатель взял деньги. Затем вы можете спросить в банке обо всех компаниях, с которыми они работают, или связаться со всеми страховыми организациями в городе.

Возможное освобождение от страховых обязательств 

Страховщик освобождается от своих обязательств по договору при следующих обстоятельствах

  • Самоубийство.
  • Хроническое заболевание, диагностированное до выдачи полиса.
  • Смерть во время занятий экстремальными видами спорта.
  • Смерть в тюрьме.
  • Смерть в результате военных действий.
  • Смерть после ядерной аварии
  • Срок действия страховки истек.
  • Полный список исключений включен в полис.

Только наследники или бенефициары, указанные в договоре, могут претендовать на пособие.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать досрочного погашения кредита. Кредиторы обычно ссылаются на длительные периоды невыполнения обязательств и накопленные штрафы. Однако эти утверждения не являются законными.

Наследник может предоставить доказательства смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в наследство. Легализация наследства позволит продолжить выплату кредита, реструктурировать долг или погасить кредит досрочно.

6.7
Льготный период

120 дней

Кредитный лимит

до 500 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

5%

Оформить

Имеет ли право банк требовать проценты или штрафы с наследников после окончания срока завещания? В этом случае действия банка были бы законными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафа. Возможно, уместно будет поднять вопрос о размере сокращения.

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, как только они вступают в права наследования. Автокредиты не являются исключением.

Если у вас есть каско, кредит может быть погашен за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика кредит не застрахован, наследники могут получить имущество и погашать кредит в соответствии с графиком, либо продать автомобиль и погасить долг. Если вы откажетесь от наследства, имущество заемщика перейдет к банку.

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга умершего делится поровну между наследниками. Наследники отвечают перед кредитором стоимостью унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать от наследников разницу между суммой кредита и выручкой от продажи имущества.

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика 

Невозможно избежать уплаты процентов по кредиту. Однако есть возможность уменьшить размер неустойки (статья 333 Гражданского кодекса РФ). Наследник должен явиться в суд и доказать, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения оговоренного обязательства.

Вы можете избежать наложения штрафа, своевременно уведомив кредитора о смерти наследодателя.

Наследники могут отказаться от принятия наследства, если они того пожелают. В этом случае обязательства умершего не переходят к нему.

Могут ли банки передать долг коллекторам

Любой банк может передать долги человека третьей стороне, включая агентство по сбору долгов. Это делается с помощью договора об уступке права требования (статья 382 Гражданского кодекса). Возможность переуступки обычно оговаривается в кредитном договоре. Согласие должника на уступку прав кредитора третьему лицу не требуется.

Единственное условие – новый кредитор должен иметь банковскую лицензию. В противном случае для уступки прав кредитора другому лицу потребуется согласие должника. (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 14 мая 2019 года по делу № 67-КГ19-2).

При отсутствии такого пункта в кредитном договоре кредитор не может переуступить свой долг третьему лицу без согласия заемщика.

Как не возвращать долги.

Единственный способ избежать уплаты чужого долга – отказаться от права на наследство. Если сумма задолженности превышает стоимость установленного имущества, наследнику целесообразно отказаться от своих имущественных прав. Однако наследник уже не может изменить свое решение. Отречение необратимо.

Если долг по кредиту небольшой, то следует подписать и закрыть наследство. Вы можете либо самостоятельно оценить приблизительную стоимость актива, либо обратиться в оценочную компанию. Например, если вам нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторских прав.

Если вы откажетесь от принятия наследства, вы не сможете свободно пользоваться квартирой. Выплата долга будет покрыта за счет определенного имущества. Родственникам умершего придется покинуть квартиру. Исключение составляют несовершеннолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела (Определение Верховного Суда Российской Федерации № 24-КГ13-4 от 6 августа 2013 года).

Обязательства поручителей и созаемщиков 

При заключении кредитных договоров банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по этим обязательствам. Например, в случае невыполнения обязательств по кредиту или смерти основного должника. Степень ответственности устанавливается в договоре. Обычно это включает в себя погашение суммы кредита и начисленных процентов.

Супруг/супруга должника часто выступает в качестве созаемщика. Поручителем может быть третье лицо. Погашение кредита осуществляется за счет вышеуказанных лиц или за счет продажи имущества.

Наиболее сложная ситуация возникает в случае необеспеченного кредита. Имущество переходит к родственникам умершего, а долг по кредиту должен быть погашен созаемщиком и поручителем. Однако если созаемщиком является супруг умершего, он или она может использовать свою долю наследства для погашения долга.

#
Жанна
Эксперт
Ответ эксперта
32
12.09.2022