У большинства россиян есть банковские счета, на которые поступают зарплаты, пенсии, пособия и другие средства. Они также могут использовать эти счета для оплаты коммунальных счетов и услуг мобильной связи, перевода денег другим людям или оплаты товаров и услуг. Согласно российскому законодательству, текущие счета также открыты для всех юридических лиц. Без банковского счета компания не имеет права заниматься никакой финансовой деятельностью.
Однако для большинства людей неясно, что такое банковский перевод, как он осуществляется и что представляет собой процесс списания и зачисления средств. Методы безналичной оплаты происходят внутри банков и остаются скрытыми от обычного человека. Мы собрали информацию о том, что это такое и как осуществляются межбанковские и внутрибанковские расчеты между клиентами.
Что такое реквизиты и перевод в банке
При открытии банковского счета каждое физическое или юридическое лицо имеет уникальные реквизиты. Они не дублируются нигде и никогда. Нет двух одинаковых клиентов с одинаковым номером счета; за этим следит АБС — автоматизированная банковская система. При регистрации в Центральном банке России сам банк получает уникальные реквизиты.
Для осуществления банковского перевода отправитель средств формирует платежную инструкцию. Данный документ формируется как физическими, так и юридическими лицами при безналичных расчетах.
Клиент подает распоряжение в банк, используя два метода.
- Платежное поручение, напечатанное на бумаге.
- Электронные платежные поручения, сформированные пользователем: в онлайн-банкинге, мобильных приложениях или в системе «банк-клиент» юридического лица.
Платежное поручение — это распоряжение банку отправить деньги с расчетного счета плательщика на счет другого лица. Счет бенефициара может находиться в том же финансовом учреждении или в любом другом финансовом учреждении. либо в Российской Федерации, либо за пределами страны, где находится банк-отправитель.
Все пользователи безналичных платежей осуществили банковский перевод. Вот типы транзакций.
- Оплата кредитными и дебетовыми картами
- Оплата коммунальных платежей, платы за услуги мобильного оператора, налоговых платежей, штрафов банковским переводом в онлайн-банкинге или мобильных приложениях.
- Безналичные платежи за товары и услуги между частными лицами и компаниями или только между юридическими лицами, по карте или платежным поручением.
- Перевод средств между счетами клиентов в одном или разных банках.
Выписка о денежном переводе содержит полную информацию об обоих обслуживающих банках, а также данные об отправителе и получателе. Банк денежного перевода безоговорочно принимает расчетный документ и исполняет его, если на расчетном счете плательщика достаточно средств для покрытия платежа.
Банковские переводы по платежкам
Перед выполнением платежного поручения банк отправителя проверяет правильность этих реквизитов.
- Название обслуживающего банка.
- Название банка-получателя
- Банковский идентификационный номер (БИК) двух финансовых учреждений, в которые переводятся средства.
- Полное название организации отправителя или, в случае физических лиц, полное имя.
- Расчетный счет для перевода средств.
- ОКПО плательщика.
- ИНН отправителя.
- Цифровое и письменное заявление о сумме переводимых средств.
- Содержание сделки, которое должно отражать характер передачи и соответствовать российскому законодательству.
- Полное название организации-бенефициара или, в случае физического лица, полное имя.
- Текущий счет, на который переводятся средства.
- ИНН получателя.
Если банк-отправитель обнаружит какие-либо ошибки в платежном поручении, он имеет право не исполнять поручение. Сотрудники кредитной организации обязаны вернуть электронный документ или бумажное платежное поручение клиенту для исправления неточностей в реквизитах или назначении платежа.
Межбанковские переводы и корсчета
Когда средства переводятся между разными банками, но в пределах одной страны, это называется межбанковским переводом. Для проведения операции за каждым банком закрепляется корреспондентский счет, который регистрируется в Банке России. Существует два типа корреспондентских счетов.
- LORO — Счет, открытый Государственным центральным банком в назначенном кредитном учреждении.
- НОСТРО — счет, открытый финансовым учреждением в российском банке.
Чтобы понять процедуру перевода средств между банковскими учреждениями, рассмотрим следующий пример.
Отправитель A поручает банку XXX отправить деньги получателю B, имеющему счет в банке YY. Банк A списывает указанную сумму со счета клиента A и переводит деньги на корреспондентский счет в Центральном банке России, где банковский перевод проверяется на соответствие действующему российскому законодательству. Если все данные верны, средства зачисляются на транзитный счет в банке YY. Банк-получатель, YY, проверяет, есть ли в его базе данных номер счета и имя клиента, указанные в платеже.
Если такой клиент В не найден, платеж возвращается в Центральный банк, а оттуда в банк плательщика А, с указанием, что данный получатель не найден или что указанный расчетный счет не существует. XXX Банк обязан изменить платежное поручение или вернуть деньги плательщику В. Плательщик XXX Банк не несет ответственности за ошибки в платежном поручении и выполняет только поручение, данное ему владельцем счета А.
Как информируют при поступлении денег на счет
Отправитель не может инициировать возврат денег, когда платежная квитанция получила статус «исполнена». Средства, переведенные банковским переводом, будут зачислены на счет получателя максимум в течение 3 рабочих дней.
Только владелец счета может сообщить о том, были ли средства зачислены получателю.
Банк бенефициара не имеет права предоставлять эту информацию никому, кроме владельца счета. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться получить ответ о том, поступили ли деньги или нет.
Если получатель утверждает, что деньги не поступили на его расчетный счет, может быть назначено банковское расследование. Для этого отправителю средств необходимо связаться со своим обслуживающим банком и сообщить номер документа, дату транзакции и сумму «пропавшего» платежа. Вам также необходимо будет запросить отслеживание банковского перевода.
Нет смысла заказывать поиск в течение 3 дней с момента отправки средств. Иногда случается, что деньги возвращаются отправителю «самостоятельно» по истечении оговоренного времени. Это происходит в случае ошибки в данных клиента-получателя или в реквизитах банка-получателя.
Внутрибанковские переводы
Перевод средств между различными отделениями банка осуществляется в несколько раз быстрее, чем межбанковские переводы. Корреспондентские счета не используются для внутрибанковских переводов. Все операции осуществляются в рамках одного финансового учреждения.
Расчеты между клиентами происходят быстрее, если плательщик и получатель получают свои услуги в одном и том же отделении. В этом случае средства списываются непосредственно со счета плательщика и зачисляются на счет бенефициара. Как только банковский специалист вводит в систему платежные инструкции или подтверждает операцию, совершенную в системе «банк-клиент», интернет-банкинге или мобильном приложении, транзакция регистрируется мгновенно.
Межгосударственные банковские переводы
Система SWIFT и другие подобные методы передачи данных используются для международных банковских переводов. По сути, SWIFT не переводит деньги; он только передает информацию о транзакции. Система поддерживает один из типов сообщений MT103, который позволяет банковскому учреждению приказать другому банковскому учреждению перевести средства между счетами клиентов этих банков. При этом система сама контролирует действия всех банков, участвующих в переводе, чтобы обеспечить быстрое и безопасное списание и зачисление средств.
Не все операции по трансграничным переводам осуществляются прямым путем. Чаще всего международные переводы представляют собой длинную цепочку сквозных операций между банками, имеющими корреспондентские счета друг у друга. Чем больше банков участвует в переводе средств, тем выше стоимость банковского перевода и тем выше затраты плательщика.
Процедура международных банковских переводов выглядит следующим образом.
- Списание средств с баланса отправителя.
- Зачисление на корреспондентский счет банка-отправителя.
- Переводы между корреспондентскими счетами в банках-посредниках.
- Зачисление на корреспондентский счет банка-получателя.
- Счет, зачисленный на счет бенефициара.
Такие переводы между банками в разных странах занимают до семи банковских дней. Переводы SWIFT также используются для внутренних переводов. Он используется для расчетов между контрагентами, в том числе юридическими и физическими лицами.