Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, означающего «ссуда». Стандартное определение кредита — это денежная сумма или другие ценные ресурсы (товары, предметы, электронные активы), предоставляемые одним лицом другому с обязательством погасить кредит через определенный период времени. Сторонами экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия предоставления кредита оговариваются заранее.
Формы кредитования
Развитие современной мировой экономики во многом обусловлено успешным развитием кредитных систем. Принцип работы каждого типа одинаков, но есть некоторые особенности, которые отличают их от общей концепции.
Основные виды банковских кредитов.
- Банковский кредит — это типичный кредит, который предполагает предоставление денег заемщику на заранее определенный срок.
- Коммерческий кредит — это поставка товаров или услуг в рассрочку от одного юридического лица другому.
- Государственный кредит означает, что стороной, берущей кредит, является государство. Он может как предоставлять, так и получать средства. Другая сторона — это другая страна, коммерческое предприятие или частное лицо.
Например, когда государство выпускает облигации, оно считается заемщиком. Приобретая эти ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором государства. Часто этот вопрос помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигации имеют определенную номинальную стоимость и фиксированную процентную ставку. Купленные ценные бумаги обмениваются через определенный в контракте период времени на сумму, основанную на первоначальной цене + проценты.
Принципы стандартного кредита следующие.
- Лица, нуждающиеся в заемных средствах, подают в финансовое учреждение заявление и необходимую документацию. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, однако в последние годы активно развиваются онлайн-кредиты, которые выдаются через сайт компании.
- Учреждение проверяет полученные заявки и анализирует кредитоспособность заемщика.
- Банк принимает положительное или отрицательное решение.
- Если заявка одобрена, составляется договор, в котором указывается сумма, срок погашения, график погашения, процентная ставка, штрафы и другие условия.
- Клиент получает запрашиваемую сумму.
Когда долг будет полностью погашен, финансовое учреждение предоставит справку о закрытии кредита.
Основные виды банковских кредитов
Чтобы стимулировать интерес к кредитным продуктам, банки постоянно придумывают новые «хитрости» и разновидности выдачи кредитов. Карты рассрочки или виртуальные кредитные карты стали быстро набирать популярность в последние годы. Однако основные типы остаются неизменными.
Потребительский кредит
Продукт подразумевает предоставление кредита на покупку определенных товаров или услуг. Обычно услугами банка можно воспользоваться непосредственно в магазине, обратившись за покупкой бытовой техники, мебели, одежды и т.д
Главное требование — достижение совершеннолетия. В большинстве случаев подтверждение дохода не требуется. Некоторые кредиты можно взять как с обеспечением, так и без него. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Диапазон процентных ставок зависит от банка, условий кредита и может варьироваться от 9% до 20%.
Кредитные карты
Банк занимает почетное место в классификации кредитов, так как пользуется большим спросом. Одолженные банком деньги хранятся на пластиковой карте, которую можно использовать для оплаты покупок и, при необходимости, для снятия денег.
Большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого вы можете пользоваться деньгами без процентов. Например, клиент имеет льготный период в 50 дней. Если клиент тратит деньги обратно в течение этого периода, проценты не начисляются.
Еще одним преимуществом является кэшбэк (возврат части расходов). Многие банки имеют различные партнерские схемы или системы скидок и акции для привлечения новых клиентов и удержания существующих.
Автокредиты
Концептуально понятно, что кредитные средства предоставляются на покупку автомобиля. Товар является целевым, поэтому деньги не могут быть использованы ни на что другое. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, имеющем партнерское соглашение с финансовым учреждением.
Основное преимущество заключается в том, что процентная ставка ниже, чем по потребительским кредитам. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Автомобиль нельзя продать, обменять или подарить. Важным условием является необходимость комплексного страхования КАСКО или ОСАГО.
Ипотечные кредиты
Принцип схож с принципом автокредитования, но в качестве залога может быть использована приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущей разновидности, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет, в зависимости от стоимости дома, дохода клиента и других факторов.
Средняя годовая процентная ставка по ипотеке в Российской Федерации в 2019 году составляет от 8 до 12 процентов. Кредитные средства используются для покрытия всей или части стоимости дома.
Основные параметры банковского кредита
Ключевыми моментами являются.
- Срок использования кредита.
- Номинальная процентная ставка в %.
- Интервал времени между погашениями.
- Описание залога, если таковой имеется.
- Способ погашения.
- Начисление процентов и процедуры андеррайтинга.
- Дополнительные расходы.
- Условия страхования.
Помимо основных, существуют второстепенные параметры: оговорки об отсрочке, штрафы, досрочное погашение, аннуитетные платежи.
Размер процентной ставки
Условия процентной ставки устанавливаются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать процентную ставку, если это не предусмотрено договором. Размер дополнительного платежа рассчитывается на основе основной суммы долга.
Коммерческие банки предоставляют кредиты на основе ключевых процентных ставок Центрального банка Российской Федерации. По состоянию на 17 июня 2019 года ставка составляла 7,5%. Чтобы получить выгоду, они увеличили эту ставку при выдаче кредитов клиентам. Чем выше ключевая процентная ставка, тем выше процентная ставка по кредитам, предлагаемым банковской организацией.
Дополнительные комиссии
Финансовые учреждения могут взимать плату за определенные услуги. Перечень комиссий и их размеры неизбежно будут указаны в кредитном договоре. Плата обычно взимается за следующие услуги и операции.
- Снятие наличных с кредитной карты.
- Продление срока действия договора.
- Досрочное погашение.
- Наличные платежи.
- Ежегодное обслуживание пластиковой карты.
Плюсы и минусы банковского кредита
Преимущества.
- Нет необходимости долго копить на дорогостоящие товары и услуги (путешествия, недвижимость, автомобили, высшее образование).
- Нет необходимости занимать деньги у друзей и родственников.
- Простота и скорость организации;.
- Некоторые банковские предложения предусматривают схемы лояльности, возврат наличных и другие преимущества.
Недостатки.
- Высокие процентные ставки по кредитам.
- Дополнительно оплачиваются сборы и страховка.
- В случае залога имущество устанавливается в качестве обеспечения.
- Если погашение кредита задерживается, суд может наложить ограничения.