Кредитные карты имеют множество преимуществ, одно из которых — минимальный ежемесячный платеж. Клиенты банка могут выбрать, хотят ли они выплатить всю сумму или погашать долг небольшими обязательными платежами. Минимальный платеж — это сумма, которую необходимо вносить на карту каждый месяц. Клиенты могут самостоятельно рассчитывать минимальный платеж, что исключает риск возникновения просрочек, пеней, штрафов и плохой кредитной истории.
Из чего формируется минимальный платеж
Многие банки предлагают заемщикам возможность погашения задолженности по кредитной карте равными ежемесячными платежами. Однако вы не можете предсказать сумму будущего долга, поэтому при оформлении карты нет четкого графика платежей.
Например, если у вас есть лимит в 500 000 рублей, а потрачено 300 000, все необходимые платежи будут произведены на уже использованную сумму. Минимальный платеж по карте состоит из 4 частей.
- Это сумма основного долга. Прямое расходование кредитных средств, т.е взятых в долг у банка. Долг погашается постепенно и уменьшается с каждым новым месяцем.
- Проценты по кредиту. Это платеж или компенсация, выплачиваемая банку за использование его средств. Она начисляется только на потраченные деньги и рассчитывается в соответствии с фактическим количеством дней в соответствующем месяце. В течение льготного периода проценты не начисляются (продолжительность зависит от банка-эмитента).
- Комиссионные сборы. К ним относятся необходимые платежи за обслуживание счета, расчетные операции, снятие наличных, SMS или страхование.
- Штрафы за несоблюдение условий соглашения
Банк списывает суммы погашения в таком порядке: сначала начисляются штрафы и комиссии, затем проценты и, наконец, погашается основная сумма долга. Такой порядок погашения часто разочаровывает заемщиков, которым приходится платить ежемесячные взносы, а сумма долга уменьшается очень медленно. Вот почему полезно проверять выписки по кредитным картам, чтобы отслеживать свои платежи.
Виды ежемесячных платежей по кредитным картам
Погашение долга может осуществляться различными способами. Наиболее распространенные из них следующие.
- фиксированный ежемесячный платеж. Минимальный платеж определяется банком в соответствии с его кредитной ставкой. Сумма, подлежащая оплате, записывается при подписании контракта.
- погашение до окончания льготного периода. Клиент возвращает точную сумму, которая уже была потрачена. Важно правильно рассчитать дату окончания льготного периода, чтобы кредит был абсолютно бесплатным.
- во многих банках ежемесячный платеж составляет 5% от фактической суммы долга. После окончания льготного периода вы платите 5% от потраченных денег + % от использованных денег. Это достаточно прозрачный и удобный способ погашения кредита.
На сайтах многих российских банков есть калькулятор. Среди них ВТБ24, Сбербанк и другие.
Для расчета платежей с помощью данного калькулятора необходимо зайти на официальный сайт вашего банка-кредитора, выбрать раздел «Калькулятор» и ввести расчетные данные: максимально возможный платеж, сумму и срок кредита, а также дату первого взноса по кредитной карте. Этот инструмент создаст график платежей, который при необходимости можно сохранить или распечатать.
Как самостоятельно рассчитать необходимую сумму
Вы также можете самостоятельно рассчитать ежемесячные платежи по карте. Существует формула для расчета минимального платежа по карте.
Общая формула расчета процентов такова: (X*V)/365*t = S.
Где X — сумма использованного лимита, V — процентная ставка в соответствии с тарифной схемой, T — количество дней до конца отчетного периода и S — общая сумма процентов.
Можно рассмотреть наглядный пример расчета минимального платежа. Введите данные.
- Кредитный лимит — 100 000 рублей.
- Ежемесячный платеж по кредиту — 5%.
- Процентная ставка — 24,9%.
- Комиссия за снятие наличных в банкомате — 3%.
- Беспроцентный льготный период — 50 дней.
- Бесплатное обслуживание и выдача карт.
Например, если кредит был выдан 1 февраля, а 50 000 рублей были сняты с карты 15 февраля. Других расходов в отчетном периоде не было. В этом случае расчет производится следующим образом.
- Мы рассчитываем 5% от суммы задолженности — это 2 500 рублей.
- Льготный период не распространяется на снятие наличных, поэтому проценты начисляются на эту сумму по мере ее использования. Из этой формулы получаем. 50 000*24,9 / 365*13 = 262,40 руб.
- Комиссия за снятие наличных составляет 3% от суммы — 1 500 рублей.
- Отсутствие платы за обслуживание.
- В данном примере все платежи осуществляются вовремя, поэтому платежи не включают пени и штрафы.
Общий минимальный платеж за февраль месяц составляет 4 262 рубля 40 копеек (с учетом погашения основного долга, процентов и комиссий за снятие наличных).
Если деньги не снимаются и приобретаются какие-либо товары на сумму 50 000 рублей, из платежа могут быть вычтены расходы и проценты (в качестве льготного периода). Этот факт подтверждает основное предназначение кредитных карт — оплата товаров или услуг. Кредитные карты предназначены для безналичных расчетов, а для использования банкоматов сумма платежа значительно выше. Если у заемщика возникли трудности с расчетом суммы к выплате, он всегда может позвонить или лично посетить банк.
Многие банки предлагают минимальную сумму платежа, период и расчет суммы платежа, чтобы клиенту было легче погасить долг. Уведомления отправляются по SMS или электронной почте. Однако знать, как самостоятельно рассчитать платеж, важно для того, чтобы в полной мере использовать карту и избежать недоразумений с кредиторами.
Мы рекомендуем вам читать выписку после каждого ежемесячного платежа. Он является доказательством выполнения клиентом условий договора. Если вы будете ежемесячно пополнять баланс своей карты на сумму, немного превышающую минимальный платеж, вы сможете быстрее погасить долг и уменьшить общую сумму переплат банку.