Что такое поручительство по кредиту?

Почти каждому человеку хотя бы раз в жизни приходилось сталкиваться с просьбой члена семьи или друга стать поручителем для банка. Конечно, сначала это кажется простой услугой нуждающемуся человеку, что тут такого, поддержите близкого вам человека. Но почему-то большинство россиян не осознают степень ответственности, которую они берут на себя, используя свой доход в качестве поручителя за кого-то. Если вы действительно доверяете этому человеку и уверены, что у него не возникнет никаких форс-мажорных ситуаций и он сможет выплатить все ваши долги, то почему бы и нет? В конце концов, вам нужно только поставить свою подпись в нужном месте. А что если нет? И ваш друг обанкротится, что вы тогда будете делать? В конце концов, долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать, соглашаясь стать поручителем, мы расскажем вам сейчас.

 

Роль поручителя по кредиту

Став поручителем, третья сторона, участвующая в процессе, берет на себя ответственность поручителя и выплачивает банку заемные средства, запрашиваемые заемщиком. Другими словами, выступая в качестве поручителя за кого-то, вы берете на себя полную ответственность в случае неуплаты заемщиком обязательных платежей и обязуетесь выплатить оставшийся долг в полном объеме, включая штрафы и проценты (если это предусмотрено договором).

В большинстве случаев серьезные кредиты вообще не требуют залога или обеспечения. Привлекая компетентного поручителя, заемщик может рассчитывать на немедленное увеличение максимальной суммы кредита за счет объединения доходов кредитора и поручителя.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть кто угодно, чаще всего близкий друг или родственник, но это также может быть организация или работодатель. В большинстве случаев для банка не имеет значения, в каких отношениях находится заемщик с поручителем. Однако гарант должен соответствовать определенным требованиям.

  • Быть гражданином Российской Федерации.
  • Соблюдение возрастного ценза: обычно с 18 лет, реже с 21 года, и не позднее официального пенсионного возраста до погашения долга.
  • Должен быть официально трудоустроен.
  • Опыт работы не менее 1 года, при условии, что человек был трудоустроен не менее 6 месяцев.
  • Чистый доход должен быть достаточным для покрытия собственных потребностей и кредитных обязательств других лиц в рамках составляемого договора.
  • Чистая кредитная история.

7.2
Льготный период

50 дней

Кредитный лимит

до 250 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

5%

Оформить

Конечно, это не все, что банк может потребовать от поручителя. Более подробная информация о требованиях может быть получена только в процессе составления документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может быть основан на одном из двух основных положений об ответственности.

  • Солидарность – Согласно этому положению, поручитель несет ответственность наравне с заемщиком, т.е он должен выплатить долг в полном объеме, включая все штрафы и проценты, если это необходимо.
  • Дочерние компании – несут ответственность только в том случае, если в результате судебного разбирательства заемщик становится неплатежеспособным, при этом штрафы и проценты начисляться не могут.

Если существует вероятность того, что суд удержит долг поручителя, долг может быть выплачен наличными или путем продажи ликвидного имущества судебным исполнителем.

Возможные риски

Став поручителем, человек не только берет на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником определенных рисков.

  • Финансовые аспекты – всегда существует вероятность того, что поручителю придется оплачивать чужие долги.
  • Кредитная история – Если заемщик и поручитель попадают в просрочку, то пострадает не только кредитная история заемщика, но и поручителя.
  • Проблемы могут возникнуть, если вы берете кредит для себя – банк сначала вычтет из вашего дохода минимальную сумму, необходимую вам для жизни, затем сумму под залог кредита, и только на основании оставшейся суммы вы сможете взять кредит и оплатить его оставшимися средствами.

Чтобы избежать всех этих неприятных моментов, вы всегда можете отказаться от поручителя, если банк одобрит это.

Срок действия поручительства

5.7
Льготный период

100 дней

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

2%

Оформить

Когда вы соглашаетесь быть поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который обычно устанавливается в договоре. Согласно договору, ваша ответственность заканчивается.

  • Принимая на себя обязательство, гарант также приобретает некоторые права.
  • Если нет записи о дате окончания права поручителя, вы можете быть выписаны по Гражданскому кодексу через год после последнего платежа, при условии отсутствия претензий со стороны банка.
  • Если условия кредитного договора будут изменены без уведомления поручителя, кредитный договор автоматически прекращает свое действие.
  • Если ответственность гаранта возложена на организацию, которая прекратила свое существование, то ответственного лица больше нет.
  • В случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит к ним; таким образом, заемщиком становится другое лицо, а поручитель может отказаться от своих обязательств, если ему будет предложено подписать новый договор.

Важный момент! Если банк не передаст дело в суд (срок давности), полное исключение ответственности вступает в силу через три года после последнего платежа.

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все же не выполняет свои обязательства, банк в целях минимизации потерь переводит всю ответственность на поручителя, что подвергает его риску материальных затрат. Однако и для поручителя есть возможность избежать серьезных потерь. Для этого в случае претензий со стороны банка необходимо предпринять следующие шаги.

  1. связаться с заемщиком и выяснить, почему он не выполняет свои обязательства.
  • Если есть объективные обстоятельства и трудности носят временный характер, вы можете попытаться помочь и пообещать погасить долг в течение определенного времени, внося платежи от своего имени и получив доказательства того, что впоследствии вы сможете взыскать деньги с заемщика.
  • Если заемщик избегает личного контакта, вам следует связаться с банком и предоставить информацию о местонахождении заемщика и всех его/ее источниках дохода, чтобы у банка была реальная возможность привлечь его/ее к ответственности.
  1. если заемщик не отказался, но вы теперь не в состоянии платить, а поручитель не может помочь выплачивать кредит в силу собственных обстоятельств, стоит вместе обратиться в банк и попросить кредитного специалиста перезаключить договор. В этом случае может быть предложен план прощения кредита или реструктуризации долга, а также рассмотрен вариант рефинансирования долга.
  2. если вопрос не может быть решен мирным путем, а банк по-прежнему хочет взыскать деньги с поручителя, то единственный способ избежать ответственности – ничего не иметь. Таким образом, если поручитель не имеет собственного или совместно нажитого в браке имущества, а также не имеет официальной работы, он не сможет взять на себя возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Принимая на себя обязательство, гарант приобретает некоторые права.

  1. если был сделан один или несколько взносов, можно взыскать собственные расходы с заемщика через суд – важно иметь доказательства (квитанции).
  2. если была выплачена большая сумма денег, можно попытаться зачесть долг в счет имущества, принадлежащего заемщику (дом, гараж, автомобиль, земля и р.).
  3. если кредит выдан на покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд, чтобы имущество, оплаченное поручителем, было передано поручителю.
  4. кредитор не может взыскать кредит, если поручитель обязан выплачивать алименты или пособия на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%).

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство – это серьезная ответственность и риск, и многие люди по тем или иным причинам считают его простой формальностью. Конечно, если заемщик является дисциплинированным и целеустремленным человеком, который также не подводит поручителя, у поручителя нет причин беспокоиться о своей подписи. Однако никто не находится в безопасности, и если у вас есть хоть малейшая причина сомневаться в платежеспособности человека, который просит вас быть “таким маленьким” только для того, чтобы гарантировать его на бумаге, не стесняйтесь отказаться. Лучше один раз отказаться, чем тысячу раз пожалеть о том, что заплатил чей-то долг.

Если вы все-таки рискнете стать поручителем, важно перед подписанием договора получить от заемщика документы, подтверждающие его доход, и на всякий случай взять у него расписку, чтобы в случае возникновения проблем с выплатой вы имели право потребовать возмещения своих убытков.

Эксперт сайта lenders.ru
38
28.09.2022