Что такое потребительский кредит?

Сегодня все больше россиян знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются этой банковской услугой. Термин потребительский кредит означает, что клиент берет в долг у банка определенную сумму денег под определенную процентную ставку для того, чтобы купить необходимые товары или оплатить услуги. Потребительский кредит может представлять собой кредит в банке или кредитную карту с определенной суммой денег, которую можно оплатить банковским переводом (снять деньги в банкомате нельзя). Потребительский кредит обычно является нецелевым и выдается без указания того, на что он будет использован. Ниже мы подробнее рассмотрим, что такое потребительский кредит, как он получается и как его можно использовать.

О потребительских кредитах 

Потребительские кредиты – это, как правило, кредиты, которые предоставляются в основном физическим лицам для приобретения каких-либо потребительских товаров или услуг. В общем, даже ипотека или автокредит являются разновидностью таких кредитов, но принято рассматривать их как отдельные виды кредитования. Основными характеристиками потребительских кредитов являются их короткий срок погашения, который редко превышает 1,5-2 года, и небольшая сумма по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом.

Очень часто потребительский кредит предоставляется в форме рассрочки, когда проценты по кредиту фактически не выделяются, а включаются в стоимость товара. В таких случаях кредит фактически предоставляется непосредственно розничным торговцем, а не банком, и не является официальным кредитом, поскольку нет формального указания на то, что он принимает форму процентов на заемные средства и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

• Нецелевая. Этот вид кредита предоставляется в виде наличных или выдается на кредитную карту. Эти кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем нецелевые кредиты, и выдаются на меньшие суммы. Однако, по мнению многих финансовых аналитиков и экспертов банковского рынка, это самый распространенный вид потребительского кредита.
• Целевые кредиты. Он выдается банком для покупки определенного продукта или услуги. Обычно договоренность заключается непосредственно в магазине, где заемщик уже выбрал необходимую покупку. Часто этот вид кредита используется для оплаты различных услуг, например, медицинских или туристических поездок.
• Быстрые займы. Относительно новый вид займа, доступный в основном через Интернет, который представляет собой упрощенную, удобную для клиента версию небольшого кредита. Основными особенностями этих кредитов являются высокие процентные ставки и небольшие суммы займов.
• Банковские кредитные карты. Это вид кредитования, при котором заемные средства зачисляются на пластиковую карту клиента, быстро набирает популярность. Причинами этого являются простота, безопасность и удобство процедуры депозита, а также растущее количество карт, которыми владеют физические лица.

Разумеется, существует множество других видов потребительских кредитов, помимо упомянутых выше, но это наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику 

В большинстве случаев банки достаточно лояльно относятся к потенциальным получателям потребительских кредитов. Это связано с небольшими суммами кредитов и короткими сроками, которые являются основными характеристиками таких кредитов (если рассматривать ипотеку и автокредит как отдельные виды кредитов). Еще одним фактором, позволяющим кредиторам снижать уровень требований к потребительским кредитам, являются более высокие процентные ставки, которые также компенсируют банкам часть рисков, связанных с этим видом финансовых операций.

Таким образом, обычными условиями для одобрения потребительского кредита являются.

• Российское гражданство и возраст заемщика.
• Положительная кредитная история.
• Постоянный источник дохода (за исключением кредитов, используемых для приобретения очень мелких товаров)

Очень часто требования банка к потенциальным клиентам, претендующим на получение потребительского кредита, сводятся к выполнению трех вышеупомянутых условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени потребительские кредиты требовали обязательного посещения банка или розничного магазина. Однако процесс заполнения и подачи необходимых документов достаточно быстрый и простой, что неудивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиенты просто не будут работать с банком, который слишком требователен или слишком медленно оформляет документы, необходимые для получения финансирования.

Могу ли я подать заявку онлайн?

Однако в последние 3-4 года все больше заявок на потребительские кредиты подается через Интернет. Это связано не только с удобством, которое эта процедура предлагает клиенту, но и с серьезным увеличением объема интернет-сделок. В результате покупки можно совершать практически полностью в режиме онлайн: от выбора товара, оформления онлайн-заявки и кредита, оплаты и затем заказа доставки товара.

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита? 

Если вы возьмете этот кредит, ознакомьтесь со всеми условиями договора, который вы подписали с банком.

1. выясните, существуют ли какие-либо скрытые комиссии по потребительским кредитам. Как правило, солидные банки с хорошей репутацией не имеют таких скрытых комиссий, но в любом случае лучше застраховаться и внимательно прочитать договор.
2. узнайте процентную ставку и общую стоимость кредита, включая итоговую переплату (эти пункты обычно указываются в отдельной графе в тексте кредитного договора).
3. Многие банки требуют страхования жизни, здоровья, нетрудоспособности и залога в качестве условия предоставления кредита. Страхование кредитного риска может быть отдельным пунктом – как правило, оно используется, когда человеку выдается несколько кредитов. Чтобы избежать необходимости выплачивать дополнительную сумму страховки сверх потребительского кредита, узнайте, указано ли это в договоре и можно ли от нее отказаться.
4. четко определите сумму и продолжительность ежемесячных платежей и строго придерживайтесь графика платежей. Если вы не можете вовремя погасить кредит, своевременно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы можно было найти компромиссное решение.
5. обязательно уточните процедуру взыскания задолженности: что будет делать банк в случае просрочки платежа.

В отличие от целевого кредита, в этом случае банк не проверяет использование средств. В некоторых случаях недирективный потребительский кредит выдается наличными, в других – зачисляется на дебетовую банковскую карту, и вы можете снять деньги в банкомате и потратить их по своему усмотрению.

Какие банки дают потребительские кредиты?

Сегодня почти все кредиторы, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских кредитов. К самым крупным и известным из этих финансовых учреждений относятся. сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого количества активных игроков в этом сегменте рынка привело к усилению конкуренции, что положительно сказалось на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам 

Одним из самых важных параметров любого кредита является процентная ставка. Очевидно, что она может значительно варьироваться в зависимости от типа разрабатываемого кредита и учреждения, выдающего его. Важно понимать, что обычно декларируемая процентная ставка значительно отличается от реальной ставки, которая учитывает все дополнительные комиссии и сборы, связанные с получением кредита на личные нужды заемщика.

Другой способ занижения процентных ставок – скрыть их в стоимости товара. Именно поэтому при выборе подходящего кредита необходимо тщательно изучить условия кредитования, обращая особое внимание на скрытые проценты и комиссии, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

Среди наиболее привлекательных с точки зрения процентных ставок коммерческих предложений в 2017 году были условия потребительских кредитов, установленные следующими банками: Кредит Ренессанс, ОТП-Банк, Сбербанк, Восточный экспресс банк, Альфа-банк и ВТБ 4. Они предлагают потребительские кредиты с процентными ставками 12,9-16% годовых. Конечно, это заявленный уровень процентных ставок, поэтому по причинам, указанным выше, при выборе кредита и банка важно выяснить все остальные условия получения кредита.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

У потребительских кредитов есть как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение о том, брать или не брать потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем.

• Вы можете использовать свои деньги сразу, без необходимости долго копить.
• С помощью кредита вы можете купить товар по низкой цене, не дожидаясь повышения его стоимости, в том числе на распродажах/акциях.
• Вы можете использовать деньги, которые вы взяли в долг, для покупки товаров, количество которых ограничено.
• Полученный кредит можно использовать на любые нужды.
• Минимальные требования к заемщикам
• Возможность досрочного погашения кредита без штрафа (в большинстве банков).
• Потребительский кредит с рассрочкой платежа снижает вашу финансовую нагрузку, поскольку вам не нужно выплачивать всю сумму сразу.

Основные недостатки потребительского кредита.

• Переплата процентов на момент погашения кредита.
• Регулярное погашение кредита из собственных доходов.
• Вам может не нравиться продукт, но вы все равно должны платить за него в рассрочку/в кредит в течение определенного периода времени.
• Высокая процентная ставка (определяется индивидуально для каждого клиента).
• Риск невыполнения обязательств из-за непредвиденных финансовых расходов в собственном бюджете, штрафные санкции со стороны банка и последующая порча кредитной истории – вам будет сложно получить такой кредит в будущем.
• Если вы не сможете выплачивать кредит в течение длительного периода времени, вы рискуете оказаться втянутым в судебные разбирательства с банком или получить долг от коллектора.