Процентная ставка по кредиту, кредитной карте или депозиту является одним из ключевых условий соглашения между клиентом и кредитором. Она напрямую определяет, насколько дорогостоящим или выгодным для покупателя будет тот или иной продукт. Ставка также помогает классифицировать заемщиков на основе скоринга.
Что значит «процентная ставка»
Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентах от суммы кредита: вознаграждение банка за предоставление кредитных средств заемщику. Напомним, что эту сумму часто также называют переплатой по кредиту. Именно процентная ставка определяет, сколько заемщик должен выплатить банку, не считая предмета кредита. Этот термин также используется при выдаче небольших кредитов.
Для депозитов физических лиц действует противоположный механизм. В этом случае процентная ставка определяет размер процентов, которые вкладчик должен выплатить банку. Более высокая процентная ставка означает больший доход. Другие области, в которых применяются процентные ставки.
- Кредитные карты — плата за использование кредитной линии после окончания льготного периода.
- Штраф за невыполнение обязательств — с кредитора взимается ежедневный процент от суммы долга.
- Плата за опции и услуги — межбанковские переводы, снятие наличных, использование онлайн-услуг.
В большинстве случаев ставка рассчитывается на ежегодной основе. Для некоторых продуктов процентная ставка устанавливается на годовой основе, но рассчитывается за каждый день использования средств.
Что такое процентная ставка по кредиту
В самом общем смысле это плата за использование кредитных средств. Кредитор предоставляет средства заемщику, а заемщик обещает вернуть их в срок и выплатить проценты. Проценты по кредиту являются одним из источников дохода для любого банка, работающего с физическими лицами.
Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, указанные в договорах. Это правило распространяется и на кредитные карты, по которым вы можете только в одностороннем порядке изменить процентную ставку в сторону уменьшения, что на практике встречается довольно редко.
По сути, проценты по кредитам — это стоимость денег. Банк — это учреждение, которое относится к деньгам как к товару; оно ссужает их заемщикам и взимает с них комиссию. Это как аренда автомобиля — берешь, едешь, возвращаешь и платишь за время.
Когда речь идет о потребительских кредитах или ипотеке, предписываются годовые процентные ставки, а не ежемесячные, ежедневные или поминутные (хотя технически ничто этому не препятствует). Почему? Все просто: легче производить расчеты, как для клиента, так и для банка. Кстати, обратите внимание на слово «годовой» — если его нет в договоре на сомнительный низкопроцентный кредит, то, скорее всего, имеется в виду квартальный или даже месячный. Крупные банки не занимаются этим сомнительным делом, но микрофинансовые компании или менее известные банки могут.
От чего зависят процентные ставки?
Наиболее важным регулятором является минимальная процентная ставка в стране, которая устанавливается Центральным банком. Никто не будет выдавать кредиты ниже этого порога. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковского жаргона, не полезное для физических лиц). По состоянию на середину июля 2019 года ключевая ставка составляет 7,5%, но она постоянно колеблется — актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Вторым по важности параметром является инфляция. Инфляция — это когда деньги становятся дешевле. Инфляция имеет много общего с эмиссией (выпуском правительством бумажных денег), но мы не будем углубляться в эти дебри. Банки заинтересованы в получении прибыли от суммы, на которую они рассчитывают при выдаче кредита. Но через год стоимость денег немного снижается (вы можете купить меньше на ту же сумму денег), поэтому первоначальная процентная ставка должна быть увеличена на фактический/ожидаемый уровень инфляции. По состоянию на середину июля уровень инфляции за предыдущий месяц составил 4,7%; прогнозируемый уровень инфляции — 4%.
Наконец, существуют дополнительные сборы/наценки. Есть один нюанс — если бы цена обычного кредита состояла только из ставки рефинансирования и инфляции, банкам, особенно небольшим, было бы очень сложно зарабатывать деньги. Банки подвергаются риску неплатежей, они активно занимают друг у друга и у центрального банка, и им приходится платить офисам и зарплатам.. Поэтому используются инструменты, увеличивающие конечную стоимость — от обычных надбавок до более высоких процентных ставок для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовое учреждение, тем меньше надбавка. Привилегированные клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на повышение на 0,1% (или даже без повышения), в то время как микрофинансовые компании могут «жульничать» на 750% в год.
Как работают процентные ставки по микрозаймам
Микрофинансовые организации предлагают несколько широких категорий: небольшие краткосрочные займы (payday loans) и среднесрочные займы до 500 000 рублей для микрофинансовых компаний и до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний. Сегмент микрокредитования представляет собой важную часть экономики страны, но часть россиян по-прежнему считает, что кредиты были придуманы для узаконивания мошеннической практики. Причина этого — высокие процентные ставки, которые таковыми не являются.
Годовая процентная ставка по займу или кредиту обязательно оговаривается в договоре, так как является существенным условием соглашения. В случае с кредитом все понятно: деньги берутся на несколько лет, поэтому имеет смысл рассчитать годовую процентную ставку.
В случае займов (небольших кредитов), они являются краткосрочными, но компания обязана указать в договоре полную годовую процентную ставку. Таким образом, цифра 365% и более в год может появиться на титульном листе договора. Получается, что заемщик платит 1% от суммы кредита в день.
Например, при предоставлении на 10 дней 1 000 рублей заемщик вернет 1 100 рублей (100 рублей — 10-дневные проценты по ставке 365% годовых). Это означает, что полная процентная ставка приводится только в информационных целях, и перед получением кредита необходимо произвести простой расчет. В то же время заемщик оставляет за собой право досрочно погасить долг и пересчитать процентную ставку.
Виды процентных ставок
Не все процентные ставки являются фиксированными на весь срок действия договора. Хотя именно этот тип используется российскими банками на практике. Тип процентной ставки.
- Фиксированная — процентная ставка, которая фиксируется на весь срок действия договора и не зависит от каких-либо обстоятельств.
- Плавающий — может периодически пересматриваться или не пересматриваться по соглашению сторон
- Отсроченные — проценты выплачиваются в конце срока действия договора.
- Предварительный — проценты выплачиваются при получении кредита (авансом) и начисляются на конечную сумму задолженности.
- Номинальная — без учета инфляции.
- Реальные — с учетом инфляции.
Кроме того, существуют нулевые и отрицательные процентные ставки. Впервые они появились в Российской Федерации после экономического кризиса в августе 2008 года.
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Часто люди задаются вопросом: «Что означают проценты по потребительскому/другому кредиту?». вопрос, потому что процентная ставка, указанная в котировке, не соответствует переплате. Именно здесь в игру вступает эффективная процентная ставка. EIR — это процентная ставка по самому кредиту плюс все дополнительные комиссии и сборы. Например, на сайте банка написано: «Процентная ставка по нашим кредитам составляет 8,5% годовых». Это уже кажется странным — цена покрывает ставку рефинансирования, но не инфляцию. Открываем документ и видим, что «если вы не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете меньше 1 000 000? Ситуация становится понятной — вам придется взять кредит под 11,5%. И это все? Ну, это не то. Оказывается, деньги выдаются на карту банка, а комиссия за снятие составляет 1,2%. Но кредит выдается наличными. Таким образом, эффективная процентная ставка составляет 12,7%. Это эффективная процентная ставка.
Как это рассчитывается? Вы берете все документы по кредиту и внимательно изучаете все комиссии, наценки, услуги и сборы. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть одна проблема — обычно информация о дополнительных комиссиях «разбросана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Вы не можете повлиять на начальную цену; она устанавливается банком. Ваш единственный выход — не повышать процентную ставку. Своевременно вносите платежи, пользуйтесь акциями, ищите льготы, рассчитывайте и изучайте документацию. В крайних случаях (если вам срочно нужно снизить процентную ставку) вы можете провести реструктуризацию и рефинансирование — это поможет снизить процентную ставку, но увеличит срок кредита.
Как работает нулевая процентная ставка
Банк России не придерживается аналогичного подхода: отечественные потребители не могут получить кредит под 0%. Аналогичные условия можно встретить на межгосударственном уровне, когда одна страна предлагает беспроцентный кредит другой стране.
В секторе микрофинансирования в последние несколько лет особенно распространены займы без 0%. Крупнейшие онлайн микрофинансовые организации предлагают новым клиентам аналогичный продукт — кредит без процентов и переплат.
Значение этого предложения заключается в том, что компания таким образом запустила рекламную кампанию для привлечения клиентов. Оценив качество обслуживания, клиенты с большей вероятностью обращались в компанию во второй и последующие разы. Это основное направление кампании.
Что такое «отрицательная процентная ставка»?
На первый взгляд, отрицательные процентные ставки — это контринтуитивный термин. Однако это довольно распространенный инструмент, используемый в различных финансовых катастрофах. Суть заключается в том, что кредитор должен оплатить заемщику (заемщику) стоимость оформления кредита, когда тот предоставляет ему средства.
Во всем мире есть примеры, когда национальные центральные банки предоставляют местным кредитным учреждениям кредиты по отрицательным процентным ставкам. Другими словами, главный банк страны не только ничего не получает взамен, но и платит за то, чтобы подконтрольные ему учреждения приняли этот кредит. Ниже приведены основные моменты.
Центральные банки стараются поддерживать процентные ставки на как можно более низком уровне, чтобы сделать банковские кредиты более доступными для частных лиц.
Люди все чаще обращаются в банки за дешевыми кредитами, способствуя восстановлению экономики страны.
Поэтому Центральный банк преследует цель, чтобы вместо того, чтобы ждать лучших времен, банки принимали кредиты по отрицательным процентным ставкам и использовали эти деньги для кредитования населения. Эта мера была временной, но в некоторых случаях она помогла стране в целом избежать финансового краха.