Несвоевременный и проблемный клиент считается очень негативной ситуацией для любого кредитора. Несмотря на распространенное мнение, банки не заинтересованы в том, чтобы люди влезали в долги. Для кредитора важно получить свои деньги обратно с процентами — это главная цель любого банка. Для этого были приняты определенные меры, с помощью которых клиенты могут выйти из затруднительного положения. Одной из таких мер является реструктуризация долга.
Что такое реструктуризация кредита
Правильнее использовать этот термин в связи с просроченной задолженностью — долгом или реструктуризацией долга. Этот термин подразумевает изменение структуры долга. Это означает, что на момент применения данного инструмента у клиента уже должна быть просроченная задолженность. В противном случае реструктуризация не применяется.
Это исключительно прерогатива банка. Кредитная организация сама решает, когда и к кому применять реструктуризацию. Она не подлежит какому-либо регулированию со стороны федерального законодательства.
Основной целью реструктуризации является изменение структуры возникшего долга. Цель реструктуризации — снизить кредитную нагрузку на клиента.
Он применяется банком выборочно. Реструктуризация не должна появляться каким-либо образом ни на сайте, ни в документации. При полном отсутствии информации банки могут применять этот инструмент достаточно часто.
Какие условия изменяются при реструктуризации кредита
На этот вопрос трудно ответить однозначно. Дело в том, что окончательного плана реструктуризации не существует. Она индивидуально подбирается для каждого случая.
Если кредитное бремя будет снижено, банк предпримет шаги по улучшению положения существующих заемщиков. Проксимальные варианты, применяемые на момент реструктуризации.
- Снижение процентной ставки.
- Аннулирование части начисленных процентов.
- Пересмотр графика платежей.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена или уменьшение ежемесячных платежей.
- Сокращение общей суммы долга.
- Изменение основных условий договора — только в пользу заемщика.
Это примеры типичных решений, используемых кредитными организациями при реструктуризации задолженности. На практике может существовать ряд других мер, чтобы помочь заемщику выйти из затруднительного положения. Не существует универсального шаблона. Ситуация каждого заемщика рассматривается строго индивидуально.
Как производится реструктуризация задолженности
Важно понимать, что реструктуризация — это крайняя мера для кредитных организаций. Если клиент попал в долгосрочную просроченную задолженность, банк предпримет вполне стандартные действия. Среди прочего.
- работа кредитного отдела — сотрудники будут неоднократно звонить и отправлять текстовые сообщения с просьбой погасить долг
- дело передается в отдел предварительной инкассации — этот этап известен как мягкая или жесткая инкассация.
- если кредитная организация не добилась успеха, она привлекает коллекторское агентство — действующее на основании агентского договора — сотрудники которого попытаются взыскать долг в досудебном порядке.
И они не всегда дают желаемый эффект. После расторжения агентского договора дело проблемного заемщика возвращается в банк. У кредитной организации есть два выхода: первый — обратиться в суд, второй — предложить заемщику индивидуальные условия погашения накопившегося долга.
Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает заемщику предложение, согласно которому он сможет погасить долг на пересмотренных условиях. Как правило, такое предложение делается банком в письменном виде.
Эти условия строго ограничены по времени. В письме банк указывает точную дату, до которой заемщик должен предпринять определенные действия. Эти действия были включены.
- Платеж — это может быть любая сумма, указанная банком.
- Направьте письменное соглашение, содержащее предлагаемые условия.
- Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.
Учитывая, что этот процесс осуществляется на строго индивидуальной основе, кредитная организация сама решает, когда и какие действия должен предпринять заемщик. Преднамеренное нарушение соглашения или пренебрежение советами банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет смысл.
Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
В подавляющем большинстве случаев заемщик, оказавшийся в затруднительном положении, соглашается на предложение кредитной организации. Это настоящий выход из беды. Прежде всего, клиент должен быть в состоянии продолжать выполнять свои обязательства после реструктуризации.
Затем наступает этап внесения изменений в существующие соглашения. Это ключевой этап, на котором вносятся соответствующие изменения в основные элементы кредитного договора. Именно благодаря этим изменениям заемщик затем будет выполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом.
- Кредитный специалист назначает клиенту встречу в офисе, где ранее был подписан основной кредитный договор.
- клиент прибывает в офис в назначенное время для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
- Подписывается изменение договора — обе стороны оставляют себе копию договора.
Заключается новый кредитный договор на постоянной основе. Банк может настаивать на предоставлении дополнительного соглашения к существующему договору. В данном соглашении прописаны все условия дальнейшего сотрудничества.
Здесь многое зависит от степени изменения условий банком. Действительно, легче подписать новое соглашение, если их много. Например, если изменяется только размер ежемесячного платежа, то подписывается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.
Как самостоятельно подать на реструктуризацию
Не все предложения по реструктуризации инициируются кредитными организациями. Особенно в случае обеспеченных кредитов, банку проще забрать залог, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.
Этот же вариант используется, когда сумма долга велика. Если судебные издержки не являются ощутимыми для кредитной организации, то банк с большей вероятностью подаст в суд, чтобы взыскать долг законным путем.
В результате предложение банка может даже не появиться. Поэтому заемщику придется самому подавать заявление на реструктуризацию кредита.
Не имеет смысла искать информацию о правилах реструктуризации на сайте банка. Этих правил может и не быть: решения и условия реструктуризации принимаются только на основе детального анализа ситуации конкретного заемщика.
Если заемщик убежден, что в силу своего финансового положения он сможет выполнить пересмотренные условия, он может и должен подать заявление о реструктуризации долга. Такое заявление должно быть составлено в свободной форме. Оно должно содержать следующую информацию.
- Имя заемщика.
- Название кредитного договора — номер и дата заключения.
- Случаи, затрудняющие дальнейшее исполнение договора.
- Желаемые меры по реструктуризации — снижение процентных ставок; изменение графика платежей; уменьшение ежемесячных платежей; другие меры.
- Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию — смена работы; приобретение прав наследования; окончание других кредитных договоров; другие факторы.
- Дата подачи заявления и личная подпись.
Для такого заявления не существует установленной формы. Однако заемщикам рекомендуется обратиться в свой банк за формой заявки до ее составления. Некоторые кредитные учреждения могут предоставить форму для такого заявления. Его следует подать в отделение, где ранее был заключен основной кредитный договор.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Проще говоря, реструктуризация означает изменение первоначальных условий кредита либо по предложению банка, либо по желанию самого клиента. Прежде всего, стороны должны быть в состоянии достичь взаимного согласия. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит или отказывается взыскивать долг. В этом случае кредитная организация предлагает шаг клиенту. В этом процессе нет третьих сторон.
Рефинансирование также предполагает изменение условий первоначального кредита, но при участии третьей стороны. Третья сторона — это внешняя кредитная организация, которая заключает договор рефинансирования с заемщиком. Эта организация гасит задолженность заемщика по договору рефинансирования, и заемщик будет обязан выполнять свои обязательства перед новым кредитором.
Суть этой манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Могут быть любые выгодные условия, такие как сниженные процентные ставки, пересмотренные графики погашения, кредитные каникулы и т.д. Некоторые банки согласятся работать с заемщиком, если он не находится в полном бедственном положении и платежеспособен.
В этой связи можно отметить, что внутренние изменения условий договора называются реструктуризацией, а внешние — рефинансированием. Хотя эти два термина могут показаться похожими, между ними есть много различий. Основное различие заключается в том, что рефинансирование — это стандартный банковский продукт со своей программой и условиями, в то время как реструктуризация таковым не является.