Многие банки предлагают гражданам как кредиты наличными, так и кредитные карты. С одной стороны, эти продукты выглядят во многом одинаково, но на самом деле они очень разные. Какой вид кредита выгоден для заемщика, зависит от обстоятельств.
За что мы платим при оформлении кредита наличными
Начнем со сравнения кредитов наличными и кредитных карт с точки зрения переплат. Например, возьмем банк, который выпускает оба продукта. Пусть это будет альфа-банк, потому что его продукты пользуются большим спросом у заемщиков.
Кредит наличными — это разовый кредит, который предлагается гражданину в виде наличных денег. Человек может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Расходы заемщика включают следующие статьи.
- Договорные процентные ставки.
- Наиболее распространенной статьей расходов на дополнительные услуги является страхование. Однако заемщик может отказаться.
Важное замечание: некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не оформляющих страховку. Поэтому прежде чем отказаться от страховки, узнайте информацию и подсчитайте: вполне вероятно, что страховка в итоге обойдется вам не очень дорого, или что сниженная процентная ставка полностью покроет ее стоимость.
Предположим, наш потенциальный заемщик берет кредит в Альфа-Банке на сумму 100 000 рублей без страховки. Условия кредитования банка предусматривают годовую процентную ставку в размере 17-22,5% для стандартного заемщика, не являющегося зарплатным клиентом. Для более объективного расчета мы берем максимальную процентную ставку, которая обычно устанавливается для новых клиентов.
Так, если у вас есть кредит наличными на сумму 100 000 рублей под процентную ставку 22,5%, то переплата за 1 год составит 12 600 рублей.
За что мы платим кредитной картой?
Кредитные карты дороже кредитных карт и являются более сложным продуктом. Важным преимуществом кредитной карты является то, что вы можете использовать кредитную линию в течение всего срока действия пластика, который обычно составляет 3-5 лет с момента выдачи. В случае с кредитами наличными дело обстоит иначе.
Сколько платит держатель.
- Установленная процентная ставка, обычно более высокая, чем ставка по кредитам наличными.
- Плата за обслуживание, чаще всего взимается раз в год (просто вычитается из баланса).
- Плата за SMS-уведомления, если клиент их активирует (рекомендуется активировать эту опцию).
- Комиссия за снятие наличных через банкоматы. За проведение безналичных операций плата не взимается.
Для более точного расчета переплаты возьмем пример кредитной карты Альфа-банка «100 дней без процентов», которая пользуется большим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если в течение этого срока полностью погасить задолженность, то проценты вообще не начисляются.
О процентной ставке по данному продукту. Альфа-Банк утверждает, что его ставка начинается с 14,99% годовых, но в действительности такую минимальную процентную ставку никто не станет устанавливать для нового заемщика. Если изучить отзывы клиентов, то карта выдается под 25%. В принципе, это очень объективно: процентные ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить ежегодную плату за обслуживание в размере 1 190 рублей.
Получается, что если вы потратите лимит в 100 000 рублей, то за год заплатите на 25% больше — 14 000 + 1190 = 15 190 рублей. И это при условии, что клиент уже израсходовал свой лимит и больше не совершает никаких операций.
Вывод относительно переплаты
Если посмотреть на это с точки зрения переплат, то кредитные карты обойдутся вам дороже. Даже если кредит наличными выдается на тех же условиях и с тем же пакетом документов, процентная ставка всегда выше. Кроме того, клиент должен оплатить сбор за обслуживание.
Но важно одно — банк привязывает льготный период к кредитной карте. Например, если вы возьмете Альфа-банк, то сможете пользоваться деньгами банка 100 дней, или более трех месяцев.
Поэтому, если вы понимаете, что сможете погасить долг в течение льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только сбор за обслуживание.
Что проще получить: кредит или кредитную карту?
Обычно получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит. Так, в марте банки отклонили 75 процентов заявок на получение кредитов от россиян. Условия выдачи кредитных карт также ужесточились: в марте 20% заявок заемщиков были отклонены, что на 7% больше, чем в феврале.
В целом, требования к заемщикам по кредитным картам не такие строгие и требуют меньше документов. Обычно для получения кредитной карты на небольшую сумму достаточно паспорта. Для потребительских кредитов обычно требуется справка с места работы или выписка из пенсионного фонда для подтверждения дохода.
Когда кредитная карта, а когда потребительский кредит?
При выборе кредитного продукта следует руководствоваться собственными потребностями. Если вам нужна сразу большая сумма денег, например, на крупную покупку или для погашения долга, лучше всего взять потребительский кредит.
Эту кредитную карту лучше всего использовать для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, поскольку вы можете получить возврат наличных. Вы также можете использовать свою кредитную карту для получения дополнительных преимуществ. Если вы переводите свою зарплату на сберегательный счет или процентный вклад, используете кредитную карту для оплаты повседневных покупок и погашаете долг в течение льготного периода, вы можете получить и проценты, и cashback.
Какие преимущества и недостатки есть у кредита
Заявка на получение кредита проста. Решение принимается в течение дня. При подаче заявления требуется минимальный набор документов. Может быть предоставлен срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно, и в некоторой степени он защищает вас от влияния инфляции.
Проценты начисляются на всю сумму кредита, даже если вы не пользуетесь деньгами. Вы должны своевременно погашать кредит фиксированными платежами. После погашения кредит заканчивается, и вам приходится брать новый, чтобы что-то купить.
Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты
Проценты по кредиту начисляются с момента снятия денег или оплаты товара и только на потраченную сумму. Вы можете использовать кредитную карту только в случае необходимости для покрытия непредвиденных расходов. У многих карт средний льготный период составляет 60 дней. Если вы вовремя выплачиваете долг, вам не придется платить проценты. Если вы оплачиваете что-то кредитной картой, вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты истечет, банк выдаст вам новую карту.
Поскольку карта используется для безналичных платежей, стоимость снятия наличных высока. Выпуск карты может занять несколько недель, поэтому не стоит ожидать быстрого получения денег. Картой можно расплачиваться только в тех магазинах, где возможен безналичный расчет.
Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными
Если вам нужны деньги для безналичной операции, например, для покупки. Если вы выберете карту с льготным периодом, вы сможете полностью избежать уплаты процентов. Помните, однако, что льготный период недолгий, и вам нужно будет покончить с долгом в короткие сроки.
Еще одна причина для получения кредитной карты — это необходимость время от времени занимать деньги. Благодаря возобновляемому лимиту вы можете использовать свои деньги несколько раз. Кредитные карты пригодятся, например, когда вам нужно «пополнить» свою зарплату.
Кредитная карта — это возможность всегда иметь под рукой заемные деньги. Вам не нужно идти в банк, чтобы подать заявку. Вы просто используете карту по назначению, когда она вам нужна. Иногда граждане подают на него заявление на всякий случай, на всякий случай.
Когда лучше остановить выбор на кредите наличными
Чаще всего получается более благоприятный и желаемый результат. Вы получаете деньги от банка и погашаете свои долги в соответствии с установленным графиком платежей. Нет соблазна тратить больше денег и влезать в дополнительные долги, тем самым еще больше переплачивая.
Обращайтесь за этим продуктом, если вам нужны долгосрочные денежные средства на срок более 3-6 месяцев. А кредиты наличными имеют низкие процентные ставки и не требуют от заемщика дополнительных расходов.
Однако важно отметить, что к держателям кредитных карт обычно предъявляются более низкие критерии, чем к соискателям кредитов наличными, и вероятность получения кредитной карты выше. Кредиты наличными чаще требуют справок, но в то же время процентная ставка ниже за счет снижения риска.