Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование – это передача одного или нескольких кредитов другому банку на более выгодных условиях. По сути, заемщик берет новый кредит для погашения старого, но можно объединить несколько кредитов в одном или нескольких банках. Теоретически, вы также можете подать заявку на рефинансирование в своем собственном банке.

Что вы можете изменить

1. снижение процентных ставок. Это особенно актуально для крупных кредитов на длительный срок, таких как автокредиты или ипотечные кредиты.
2. Изменить дату погашения и ежемесячные платежи. Например, ипотечный кредит подписан на 10 лет, но регулярные платежи уже слишком велики для заемщика. При рефинансировании он подписывает соглашение на 20 лет и снижает платежи.
3. объединение нескольких кредитов в один. Заемщик собирает все кредиты, полученные в одном или нескольких банках, оформляет рефинансирование, получает новый график и вносит один ежемесячный платеж.

Рефинансирование также возможно с помощью схем, поддерживаемых государством. Например, заемщик покупает ипотечный кредит на квартиру по рыночной ставке. Позже он получает право на льготную ипотеку. Он обращается в свой банк с просьбой о рефинансировании и снижении процентной ставки.

Возможно рефинансирование кредита с привлечением дополнительных средств. Чтобы привлечь клиентов, некоторые банки предлагали больше денег, чем требовалось для погашения старых долгов. Таким образом, у заемщика остается большая сумма наличных, которую он может потратить на любые нужды.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Рассмотрев вопрос “Что такое рефинансирование потребительского или иного кредита?” После вопроса перейдем к области применения. Есть 2 сценария, которые имеют смысл.

• Существует возможность уменьшить переплату.
• Существует возможность снижения ежемесячного платежа.

Первый сценарий мы рассмотрели выше – бывают случаи, когда выгоднее получить и погасить новый кредит, чем “избавляться” от старого. Вторая ситуация более сложная – бывают случаи, когда заемщик взял кредит, а через некоторое время расходы увеличиваются (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и т.д.) и ежемесячные выплаты становятся проблематичными. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но значительно снизить ежемесячное бремя. Как? Например, при кредите на 2 года вам нужно платить 5 700 рублей в месяц, общая переплата составляет 55 000. вы рефинансируете кредит на 4 года и платите еще 60 000 рублей. В денежном выражении вы ничего не потеряли (или даже немного), но срок действия кредита увеличился вдвое, а ежемесячный платеж сократился до 3 000 рублей.

Основной вопрос остается открытым: когда же вы пойдете на рефинансирование? Есть ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Там, где это имеет смысл, мы описываем некоторые варианты, но подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – решать вам. Выгода от рефинансирования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового кредита, ваших возможностей и других факторов, которые можете рассчитать только ы. Поэтому возьмите любой кредитный калькулятор и произведите расчеты.

Как происходит рефинансирование кредита? 

Очень распространенный вопрос: “Рефинансирование кредита – как это работает? На самом деле все очень просто: рефинансирование – это кредит с фиксированной целью, цель которого – погашение другого кредита. Он возникает так же, как и целевой кредит.

Kaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Помните о процентной ставке по кредиту и о том, сколько вам еще предстоит выплатить за оставшийся срок. Проверьте график погашения – каждый месяц есть разбивка, показывающая, какие платежи идут на погашение основного долга, а какие – на погашение процентов. Если взять общую сумму переплат и вычесть уже выплаченные проценты, можно подсчитать, сколько вам еще предстоит выплатить.

Расходы, связанные с кредитом, также включают расходы на страхование здания, здоровья и жизни, а также титульное страхование (если у вас есть ипотека). Как правило, титульное страхование является обязательным в течение первых трех лет после регистрации ипотеки; после этого от него можно отказаться. Существуют исключения – некоторые банки вообще не требуют такого страхования, а некоторые требуют его продления на весь срок.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Ознакомьтесь с вариантами, предлагаемыми различными банками. Часто банки имеют ограничения на то, когда и на какую сумму можно рефинансировать. Например, существует ограничение по времени между получением кредита в одном банке и рефинансированием в другом; вы не можете подписать кредитный договор и на следующий день рефинансироваться в другом банке. В Райффайзенбанке существует минимальный срок – вы можете рефинансироваться после первого взноса.

Если срок действия кредита истекает, или если вы уже взяли кредит на сумму 20 000 рублей, банк не будет беспокоить вас по поводу рефинансирования. Например, ипотека будет рефинансирована только в том случае, если на момент рефинансирования ваш долг составляет не менее 500 000 рублей. Кроме того, очень немногие банки готовы рефинансировать ипотеку с остатком не менее 300 000 рублей.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Если вы рефинансируете ипотеку, будьте готовы потратить некоторую сумму денег на перерегистрацию: вам нужно будет получить новое свидетельство об отсутствии коммунальных услуг, провести оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и, если недвижимость находится в долевой собственности, переоформить страховой полис. Кроме того, происходит перерегистрация ипотеки.

Если вы взяли автокредит и по условиям договора автомобиль был заложен банку, то вам также потребуется рефинансировать автомобиль. Нередко в договоре рефинансирования встречаются две процентные ставки: более высокая ставка на период до передачи автомобиля или квартиры в качестве залога новому банку и более низкая ставка на оставшийся период кредитования, когда залог переходит в собственность банка.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование кредита, рассчитайте, как изменятся ваши ежемесячные платежи и переплаты. Вы запомнили условия существующего кредита, а условия предлагаемого нового кредита можно рассчитать с помощью любого онлайн-калькулятора. Чтобы узнать, выгодно ли рефинансирование, введите параметры выбранного варианта, но не забудьте включить дополнительные расходы, такие как страхование и переоформление документов, если вы рефинансируете ипотеку.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Если расчеты убедили вас в том, что вы можете сэкономить значительную сумму денег за счет рефинансирования, обратитесь в выбранный вами банк для получения точного предложения. Помните, что рефинансирование – это фактически новый кредит, а это значит, что банк предъявляет к заемщику те же требования: постоянная работа, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы необходимы для рефинансирования кредита.

• Форма заявления
• Паспорт
• Документация, подтверждающая платежеспособность
• Заверенные копии вашей трудовой книжки
• Документальное подтверждение существующего кредита – договор и график погашения

Если кредит является ипотечным, вам потребуется дополнительная документация.

• Правоустанавливающие документы
• Справка из банка об остатке задолженности и качестве выплат по кредиту
• Справка из вашего банка о том, что у вас нет или не было дополнительных соглашений к кредитному договору, автоматически будет считаться реструктурированным кредитом.
• Письмо из банка в новый банк о своем одобрении или неодобрении рефинансирования вашего кредита (последующей ипотеки) не повлияет на готовность нового банка рефинансировать вас, только на пакет сделок.

Необходимые документы 

Зависит от банка, пожалуйста, уточняйте на месте. Как правило, вам потребуются те же документы, что и для обычного кредита, плюс документы для рефинансированного кредита.

Плюсы и минусы

Плюсы.

• Вы можете изменить условия существующего кредита.
• Можно объединить несколько кредитов в один – так легче вносить платежи.

Плюсы.

• Найти хороший вариант рефинансирования нелегко.
• Большинство банков откажут, если есть просрочки.
• Если вы недостаточно тщательно просчитаете выгоду, вы можете навредить своему кошельку.

Основные причины для рефинансирования кредита 

Причины отказа такие же, как и при получении обычного кредита: плохая кредитная история, низкий доход, отсутствие регистрации или официального места работы и т.д. Если вам отказали, скорее всего, вы получили по почте или в текстовом сообщении сопроводительное письмо с вопросами, которые необходимо исправить. Если вы избавитесь от проблемы, то получите рефинансирование (если оно еще действительно).

Разница между реструктуризацией и рефинансированием 

Наконец, давайте рассмотрим важный момент: разницу между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы получили кредит (по вашему желанию), изменяет условия кредита: изменяет процентную ставку, изменяет срок или график платежей, предоставляет “кредитные каникулы”. Рефинансирование – это когда вы используете деньги другого банка, чтобы полностью закрыть свой кредит в одном банке. В первом случае банк обычно поступает следующим образом: предоставляет вам льготный период, а затем увеличивает срок. Это увеличивает вашу переплату, но уменьшает ваш ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть уменьшен или увеличен, но (при правильном расчете) переплата стабильно уменьшается. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.

Получить рефинансирование проще, чем реструктуризацию, потому что для получения нового кредита вам нужно только “вписаться”, тогда как для реструктуризации вам нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие ваше тяжелое жизненное/финансовое положение. Факторы, из которых складывается эта ситуация, зависят от финансового учреждения.

Как сделать рефинансирование в другом банке?

Учреждению, предоставляющему кредит, невыгодно менять условия, например, снижать процентную ставку – потенциальная потеря прибыли. Большинство заемщиков обращаются в сторонние банки. Необходимо.

1. Выберите вариант. Помимо процентной ставки, обратите внимание на любые дополнительные сборы и комиссии – банк может потребовать страхование жизни и здоровья, комиссию за обработку кредита. Иногда лучшие условия предлагаются только для клиентов, получающих зарплату.
2. подать заявление на рефинансирование. Если заявка подана на рефинансирование обычного потребительского кредита, одобрение заявки не займет много времени. Если заемщик хочет рефинансироваться с помощью ипотеки, банку придется проверять не только клиента, но и закладываемую недвижимость, и рассмотрение заявки займет больше времени.
3. подписать кредитный договор. Даже если консолидируется несколько кредитов, в новом банке будет только один договор и график платежей.
4. Соберите деньги. Это может быть сумма, равная вашему долгу в другом банке, или больше. Часто погашение долга происходит без участия клиента – одобренная сумма переводится от нового кредитора в другой банк. В редких случаях после передачи денег заемщик обращается к предыдущему кредитору и досрочно погашает кредит. Затем новый банк запрашивает, была ли погашена задолженность, или просит клиента получить подтверждение погашения кредита от первоначального банка.