После того как потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк начинает тщательную проверку, называемую андеррайтингом или скорингом.
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заемщика и принимает решение о выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заемщика недвижимость, автомобиль, получил ли он высшее образование, как долго он работает на текущем месте работы и т.д. Конечно, последнее слово остается за менеджером, а не за автомобилем, но в большинстве случаев решение принимается автоматически.
Хотя в некоторых учреждениях скоринг осуществляется вручную, что означает, что решение полностью находится в руках банковских служащих.
Кредитная история
Банки обязаны проверять кредитную историю заемщика. Для этого они делают запросы в бюро кредитных историй, которое собирает информацию от всех кредитных организаций, включая микрофинансовые организации. Если у заемщика слишком много активных кредитов или есть история невыплат, банк, скорее всего, откажет в одобрении нового кредита.
Проверка документов
После одобрения заявки банк требует от клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита свой пакет документов). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты — паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а для ипотеки пакет документов будет более внушительным. Поверенный банка проверяет подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заемщику домой или на работу, чтобы проверить информацию, указанную в анкете. Если у вас есть супруг, банк может попросить его или ее дать согласие на кредит, так как по закону имущество мужа и жены (включая долги) считается совместным. При выдаче крупного кредита банк также может принять во внимание, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за родственником-инвалидом, насколько рискованна ваша профессия, как часто вы меняете работу и т.д. В результате окончательное решение по кредиту не будет принято немедленно, а рассмотрение документации может занять несколько дней.
Условия и проверка
Условия и предкредитные проверки зависят от выбранного банка. Главное условие — клиент должен быть гражданином страны, в которой предоставляется кредит, и быть старше 18 лет. Требуется паспорт, налоговый номер и подтверждение занятости.
Прежде чем подавать заявку на получение кредита, необходимо ознакомиться с требованиями к кредитам, предъявляемыми различными банками. Финансовые учреждения предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества и т.д. Молодые люди старше 18 лет могут получить небольшие суммы денег на выгодных условиях при наличии паспорта и пароля. Кредиты на сумму от 10 000 рублей выдаются после тщательной проверки кредитной истории заявителя и подлинности представленных документов. Если заемщик предоставляет справки или сведения о больших суммах официального и неофициального дохода, то предоставленная им информация также тщательно проверяется.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Заемщики подлежат обязательной проверке банком перед выдачей кредита. Основными критериями являются платежеспособность клиента и надежность. Первоначально банк проверяет подлинность документов, наличие работы, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Также проверяется кредитная история клиента и особенно тщательно изучается список выплат по кредитам за последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации собственного риска и максимизации прибыли по событию. Наличие недвижимости в качестве залога является важным фактором в пользу заемщика.
Проверка судимостей. Граждане, которые были осуждены за преступление, имеют возможность обратиться за кредитом, имеют постоянное место работы, место жительства и незначительную или умеренную судимость. Доступ к кредитным средствам по ипотечной шкале требует наличия источника дохода семьи, превышающего в два-три раза размер ежемесячного платежа.
Основные методы оценки заемщика
Проверяя кредитоспособность своих клиентов, кредиторы создают безопасную рабочую среду, которая необходима для надежной работы банковской системы. Основными методами, используемыми для оценки банковских заемщиков, являются программные и ручные проверки. Различные методы определения уровня платежеспособности клиентов систематизированы в соответствии с общими характеристиками. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ бизнес-рисков, экспертная оценка.
В каждом случае проверка заемщика осуществляется по-разному. Перед выдачей крупных сумм банк должен рассчитать риск, применив аналитическую схему. Во всех случаях требуется база данных. Чем больше база данных, тем точнее будут прогнозы кредитора относительно надежности.
Как доказать свою платежеспособность?
Прежде чем подавать заявку на получение ипотеки или крупного потребительского кредита, вы должны знать, как доказать свою кредитоспособность. Доказав свою платежеспособность как заемщика, вы можете подать заявку на получение кредита на выгодных условиях. Эти граждане считаются платежеспособными, если они имеют стабильный источник дохода, зарегистрированное место жительства, хорошую кредитную историю, а для мужчин моложе 27 лет должны иметь армейский учет и справку из военкомата о призыве.
Дополнительными «плюсами» являются наличие арендной недвижимости, подтверждение наличия других источников дохода (работа по совместительству), пенсия по возрасту. Выплаты по инвалидности не следует указывать — кредиторы считают инвалидность предусмотрительным фактором. Выплаты детского пособия не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Сотрудники банка проверяют соответствие информации в анкете с информацией в документах: имя, семейное положение, место жительства, дата рождения и т.д. В отделении банка проверяется фотография в паспорте и делается снимок лица, обратившегося за кредитом. Если возникают сомнения в подлинности паспорта, кредитор сообщает об этом в бюро безопасности банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись ответственного лица или бухгалтера, специфическую печать — круглую печать предприятия. Информация из трудовой книжки помогает рассчитать продолжительность трудовой деятельности и составить данные о среднемесячном заработке. Общая информация и проверка личности заемщика необходимы для расчета кредитного риска и выбора приемлемых для всех сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Банки чаще всего предоставляют крупные суммы денег в виде целевых кредитов. Проверка данных при целевом кредитовании является более интенсивной и обширной. Клиенты, состоящие в браке, должны предоставить копию свидетельства о браке и подтверждение того, что их супруг/супруга согласны взять кредит. Первоначальный взнос заемщика составляет 15-30%. Ипотечный залог подлежит обязательному страхованию. Раз в год вы должны представлять в банк-кредитор подтверждение страхования.
Чек должен быть оформлен на приобретаемую недвижимость. Кредиты не предоставляются на приобретение недвижимости у родственников, ветхих домов, квартир на первом и последнем этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредиты могут быть использованы для покупки автомобиля в автосалоне, зарегистрированном в банке.
Проверка кредитной истории
Проверка кредитной истории банка осуществляется путем отправки запроса в кредитное бюро с указанием паспортных данных заемщика. Отчет, направляемый в банк, содержит персональные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Проводится анализ дисциплины погашения кредита. При обнаружении нескольких длительных просроченных платежей банк может отказать в выдаче кредита. Некоторые банки не проверяют вашу кредитную историю, и их процентные ставки намного выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получить информацию о своей кредитоспособности, направив запрос в бюро кредитных историй. Это могут сделать жители России, заполнив форму онлайн или отправив в бюро письмо с заверенной копией документа. Граждане России могут получать информацию не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Текущая процедура проверки заемщика состоит из 2 этапов: определение категории и платежеспособности клиента, а также предмета займа. Основу долгового портфеля банка составляют клиенты неадминистративного характера, финансово неграмотные и с низкими доходами. Финансовое положение клиентов, обращающихся за потребительским кредитом наличными, обычно невысокое, поэтому банки анализируют их кредитную историю и запрашивают более подробную документальную информацию.
Сравниваются анкеты, рассчитываются среднемесячные доходы и делаются выводы об обоснованности заполненных анкет. Клиентам с низкими или неофициальными доходами часто отказывают в кредитах. Молодые люди указывают высокий уровень дохода, что вызывает подозрения у кредитных специалистов, и эти данные необходимо дополнительно проверить.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Чем больше сумма кредита, тем тщательнее рассчитывается уровень риска. Экспертиза ипотечного заемщика имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его страховой способности и оценка его стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщикам, регулярно допускающим просрочки по кредитам, будет отказано, если они обратятся в суд.
Банки стараются защитить себя от возможных потерь, предлагая своим клиентам наилучшие условия. Риском для кредитора является вопрос прибыльности при продаже арестованного в кризис имущества. Проверка платежеспособности: размер и стабильность дохода заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое положение семьи.