Чувство неуверенности в завтрашнем дне — одно из последствий этой пандемии. Треть россиян откладывают деньги из своей зарплаты, а 35% — для подушки безопасности. Кризис показал многим людям важность финансовой грамотности, которой обладает лишь 51% населения.
Что мешает копить деньги
Всем, кто думает, как сэкономить деньги, полезно знать три основных препятствия, которые мешают вам экономить деньги.
- Первое — это отсутствие самоорганизации и дисциплины. Например, нам требуется много времени, чтобы заставить себя сделать что-то, пока не произойдет что-то, что побудит нас это сделать. В случае с деньгами именно срочные, непредвиденные расходы убеждают нас в том, что имеет смысл постоянно планировать и распределять бюджеты, а не тогда, когда чрезвычайная ситуация уже наступила.
- Второй вопрос, относящийся к обществу потребления в целом, — это соблазн и предполагаемые потребности, обеспечиваемые потребительской экономикой. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительными статьями расходов и совсем не помогают понять, как научиться экономить деньги. Еще одна пара обуви, новый гаджет, дорогая дизайнерская одежда могут отвлечь от финансовых целей, которые действительно имеют значение.
- С другой стороны, третий вопрос связан с распространенным подходом «один раз в жизни», которого придерживаются многие люди. Мы спешим потратить все деньги здесь и сейчас, иногда без плана на будущее или стратегии экономии денег. В марте 2020 года 63% россиян не имеют никаких сбережений.
На чем можно сэкономить
Многие советы о том, как сэкономить деньги, рассказывают о том, как сэкономить на определенных категориях товаров. Однако есть две вещи, которые вы никогда не должны сокращать: еда и лекарства.
В категории продуктов питания речь идет в основном об овощной, фруктовой и молочной группах: например, не стоит заменять сливочное масло пенни-спредом.
Что касается лекарств, то в чрезвычайной ситуации вы вряд ли сможете сэкономить на том, что вам нужно купить и использовать сейчас. А если взять что-то сезонное, например, условное жаропонижающее на время эпидемии гриппа, то, во-первых, его можно купить не в сезон, например, летом, а во-вторых, заказать через приложение, что дешевле, чем покупать в физическом магазине.
Вы можете экономить и в других областях: покупка одежды и обуви, книг, предметов домашнего обихода и т.д
- Во-первых, сегодняшняя глобальная экономика позволяет найти качественные джинсы, сделанные в Турции, за 3 000 рублей, а не за 12 000 рублей, сделанные во Франции.
- Во-вторых, мы научились покупать вещи по сезону, против времени года: верхнюю одежду или зимние ботинки летом, велосипеды весной. Но для этого вы должны научиться планировать свои потребности и желания.
- В-третьих, ищите распродажи и скидки и планируйте совершать несрочные покупки в «черную пятницу». Так я пополняю свою детскую библиотеку, например, покупая книги за полцены в ноябре.
Как начать копить
Главное правило — два раза в неделю выделять 20-30 минут на анализ и подсчет расходов. Только 25% россиян делают это, а почти 30% планируют свой бюджет менее чем на месяц.
Такое отношение к деньгам приводит к тому, что пандемия наглядно показывает. Отчасти это связано с тем, что у нас и наших родителей не было привычки регулярно ходить в банк, и в детстве нас не приучали к сбережению денег. В результате нам не хватало финансовой осведомленности и понимания этой ежедневной обязанности.
Большинство взрослых понимают, что фундамент финансовой грамотности должен закладываться с детства. Согласно нашему опросу, 82,4% родителей рассказывают своим детям о том, как тратить меньше, и знакомят их с основными экономическими понятиями, а 10% говорят об инвестициях и других более сложных темах.
Чтобы объяснить их в доступной форме, существуют различные игры и упражнения, которые преподаются в развлекательной форме. Например, в нашем курсе финансовой грамотности информация представлена в виде комикса.
Как быстро накопить деньги
Например, трудно быстро приумножить деньги без риска и большого опыта работы на фондовом рынке. Когда речь идет об увеличении вашего личного капитала, необходимо терпение, поэтому вам следует начать откладывать деньги на то, что будет доступно в течение трех лет.
Накопительный счет
Самый простой и гибкий способ: вы создаете его в приложении банка и вносите любую сумму по мере появления возможности. Нет платы за обслуживание, нет жестких и быстрых условий — вы можете снять средства в любое время и использовать их для оплаты коммунальных счетов или любых других расходов.
Финансы застрахованы от кражи, и существует определенная дисциплина: вы постоянно экономите. Это вариант для тех, кто хочет начать копить, но не для тех, кто хочет пополнить свой бюджет за счет пассивного накопления в течение условного года — очень низкий процент.
Начисление процентов на банковскую карту
Речь идет о картах с cashback: в конце месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в среднем от 1 до 4%. Точные условия зависят от конкретного банка. Как правило, такие карты требуют хранения определенной суммы денег на счете и ежемесячной траты некоторого количества денег.
Депозиты в банке
Сбережения помогут вам приумножить ваши деньги быстрее, чем сберегательный счет — можно добиться роста до 7% в год. Но инфляция по-прежнему съедает большую часть этой суммы.
Существуют также ограничения: минимальные вклады, высокие процентные ставки и, как правило, отсутствие снятия средств и новых пополнений в течение года или более. Но депозиты помогают держать себя в руках и не трогать эти финансы. Кроме того, они застрахованы.
ИИС
Вот здесь-то и приходит на помощь накопительная лотерея. Мы положили на инвестиционный счет номинальные 500 000 рублей, а брокер взял, скажем, 250 000 рублей и использовал их для покупки акций некоторых компаний.
Если идея окажется успешной, владелец ИСС получит условный доход в размере 5 000 рублей. Если идея окажется неудачной, сумма не уменьшается.
Однако невозможно знать, будет ли счет прибыльным или нет. Кроме того, вы не можете снять свои деньги в течение трех лет после открытия EID. Однако вам не нужно платить подоходный налог с физических лиц, как с любого другого дохода, и вы можете претендовать на налоговый вычет.
Работающие способы, чтобы накопить
Система четырех конвертов
Идея заключается в том, чтобы вычесть из вашего ежемесячного дохода сумму обязательных расходов и 10% от ваших инвестиций. Остальное разделите на четыре части.
Это недельный запас денег для всех: на еду, на проезд, на какое-то внезапное желание, например, поход в кафе. Если у вас остались деньги, вы можете перенести их на следующую неделю или положить в копилку. Эта система поможет вам не остаться без денег в конце месяца.
Разобраться с постоянными тратами
Постоянные расходы — это расходы, которые отвечают трем требованиям: регулярность, жизненная необходимость и обязательность.
Это коммунальные платежи, счета за мобильную связь, ипотека, плата за детский сад и школу. Чтобы разобраться в них, нужно сесть и посмотреть на календарь или изучить данные в банковском приложении. Для удобства все платежи следует проводить в течение одного дня — даже по некоторым кредитам.
Вы выплачиваете все сразу после получения зарплаты 20 числа каждого месяца, а затем спокойно распоряжаетесь деньгами.
Техника «Шесть кувшинов»
Идея похожа на конверт, только здесь месячный бюджет разделен на шесть частей.
- Первая часть — это обязательные расходы: на них выделяется 50-55% от зарплаты.
- Второй — это накопления на дорогие покупки: стоимостью 40% и более от вашего ежемесячного дохода.
- Третья часть — подушка безопасности: на нее выделяется 10% от зарплаты.
- Четвертая — развлечения, подарки к празднику.
- Пятый — Инвестирование.
- Шестой — благотворительность: средства для детских домов, домов ребенка или родственников.
В зависимости от сезона «горшок» может меняться или его количество может увеличиваться. Например, в ноябре и декабре уже есть отдельная статья для «праздничных» расходов.
«Сбор хвостиков»
Эта система дополняет другие способы экономии денег, а не заменяет их. Остаток каждого месяца или остаток некоторых покупок можно перевести на другую карту, округлив сумму на основной карте в большую сторону.
Например, у вас есть 53 297,18 рублей. Вы переводите 297,18 рублей, оставляя 53 000. так постепенно пополняется «сберегательный горшок» с копейками.
Я регулярно пользуюсь картами, по которым покупаю продукты. В некоторых банках они автоматически переводятся на сберегательный счет.
Как накопить деньги при маленькой зарплате
Для того чтобы сэкономить на своей скудной зарплате, вам следует придерживаться стандартной стратегии — тратить разумно и упорядоченно.
Полезно выяснить, какие расходы действительно необходимы, а без каких можно обойтись. Рядом с моей работой была пекарня, и какое-то время я ходил туда каждый день и платил 85 рублей за чашку кофе и 35 рублей за маленькую буханку хлеба.
Мы накапливали 600 рублей в неделю и 2 400 рублей в месяц. Это была немаленькая сумма, но она была в основном непродуктивной. И такие суммы собирались с другого потребления, например, с сигарет, чипсов, пачек мармелада и т.д. Чтобы лучше понять, что мешает вам экономить, ознакомьтесь с этим списком основных ошибок.
Ошибки при попытке накопить
- Отсутствие последовательности и плохая самоорганизация — в один день я экономлю деньги, на следующий день передумываю и покупаю туфли, которые мне вдруг понравились, а через неделю снова начинаю считать свои расходы.
- Неправильная стратегия — человек не связывает возможности с целями. Например, при небольшой зарплате они решают не копить на подушку безопасности, а купить телевизор.
- Забрать деньги раньше времени — вы хотите накопить 100 000 рублей, набираете 80 000 рублей и решаете поставить точку.
Поэтому, чтобы дать себе больше свободы в принятии финансовых решений, имеет смысл понять, как накопить с небольшой зарплаты или как накопить за год, регулярно анализировать свои расходы, разобраться в видах и способах накопления и выбрать подходящий для вас вариант накопления, а также систематически регулярно планировать свой бюджет.
Важно, чтобы взрослые повышали свою собственную финансовую осведомленность и говорили со своими детьми о деньгах в самом раннем возрасте, чтобы они не совершали ошибок и формировали хорошие финансовые привычки.