Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу
Жанну привлекла реклама, и она взяла кредит в микрофинансовой организации (МФО) в размере 25 000 рублей на три месяца. Цифра «всего» 0,99% меркнет по сравнению с процентными ставками, которые банки взимают по потребительским кредитам. Единственное, что она не учла, это то, что через 90 дней ей придется вернуть не 25 000 или даже 26 000 рублей, а 47 275 рублей, из которых 22 275 рублей — это начисленные проценты.
Однако если Жанна обратится в банк за потребительским кредитом на ту же сумму и срок, но под годовую процентную ставку 8,9%, сумма задолженности будет другой: 25 561 рубль.
Если не принимать во внимание жизненные обстоятельства Дженни и другие переменные, голые цифры ясно показывают, какой вариант менее вреден для ее бюджета. Вот почему полезно «капельно» производить собственные расчеты процентов по кредиту. И это до подписания контракта, а не после.
Помните! Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от вашего дохода за те же 30 дней. Если после расчета процентной ставки вы понимаете, что ежемесячный платеж слишком высок, найдите более выгодный кредит.
Это полезно не только для заемщика, но и для кредитора, чтобы заранее рассчитать сумму переплаты. Это принципиально: кредитор заранее знает, сколько прибыли он в итоге получит. Второе преимущество заключается в том, что, сравнив эту цифру с доходом заемщика, кредитор сможет отказать в кредите или предложить измененные условия.
Как начисляются проценты по займу?
Расчет процентов по кредиту зависит от способа погашения. Например, если заемщик погашает кредит единовременно, проценты начисляются на всю сумму кредита. Если условия кредита предусматривают досрочное частичное погашение, проценты начисляются сначала на всю сумму кредита, а затем на оставшуюся часть до полного погашения. Если кредит просрочен и не погашен вовремя, проценты будут начисляться на просроченный кредит и договор до тех пор, пока заемщик не произведет окончательное погашение.
Какие есть варианты начисления процентов?
Помните, что помимо данного способа расчета процентов по кредиту, законодательством Российской Федерации предусмотрены и другие способы их расчета, а именно.
- Проценты начисляются на фиксированную сумму и погашаются единовременно или ежемесячно.
- В течение срока действия кредита проценты начисляются на всю сумму задолженности без учета погашения.
- Возможно, в договоре не было предусмотрено начисление процентов. В этом случае (но только если это не безвозмездный кредит, где максимальная сумма долга ограничена 50 минимальными размерами оплаты труда и может быть предоставлена только от одного лица другому) проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.
Что такое сложные проценты?
Помимо простых процентов, российское законодательство также предусматривает сложные проценты. Этот метод расчета означает, что если заемщик не может погасить проценты в течение определенного периода времени (например, текущего месяца), то в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся сумму задолженности плюс сумма ранее невыплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться к договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, только если этого требуют условия договора. Этот вид процентов чаще всего используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Расчет рефинансирования
Рефинансирование означает замену текущего кредита на новый. Она должна быть на более выгодных условиях. Чтобы понять, что рефинансирование выгодно, необходимо с помощью формулы рассчитать, каким будет общий долг по новому кредиту по сравнению с общим долгом по старому кредиту.
Иногда рефинансирование выгодно не с точки зрения процентов, а просто для того, чтобы погасить старый кредит новым, более крупным, а разницу использовать для погашения первого долга. Это очень невыгодная схема — но многие люди вынуждены ею пользоваться.
Возможно, что деньги от нового кредита будут использованы частично для погашения текущего кредита, а частично для погашения обоих кредитов. Это также финансово невыгодная схема, но в краткосрочной перспективе она может помочь заемщику избежать просроченной задолженности.
Таким образом, расчет рефинансирования зависит от цели рефинансирования — он может быть очень разным, и общую закономерность определить сложно.
Теперь давайте посмотрим, как на практике можно использовать приведенную выше формулу для расчета простых и сложных процентов по кредиту.
Пример 1
Пусть Иванов получил заем в размере 10 000 рублей в микрофинансовой компании в 2019 году на 20 дней под 1,5% в день.
Сначала рассчитаем ставку: 1,5% умножаем на 365, получаем 547,5% в год. Затем подставьте имеющиеся данные в формулу.
Долг = (10,000*(547,5/100))/365*20+10,000 = 13,000 рублей
Как мы уже отмечали выше, теоретически формула простых процентов применима и к обычным кредитам — по годовой ставке. Рассмотрим следующий пример.
Пример 2
Предположим, что Петров берет кредит в размере 100 000 рублей в 2019 году на срок один месяц — 30 дней. Ставка составляет 10% годовых. Подставляем эти цифры в формулу.
Долл = (100 000*(10/100))/365*30+10 000 = 10 821,92 руб.
Стоит отметить, что если в договоре займа — будь то с МФО или банком — не указана процентная ставка, то используется ключевая ставка центрального банка на период пользования деньгами.
Теперь — давайте рассмотрим пример расчета процентов по банковскому кредиту с помощью сложной формулы.
Пример 3
Предположим, что Сидоров берет банковский кредит в размере 1 миллиона рублей под процентную ставку 10% годовых сроком на 5 лет. Подставим эти значения в формулу.
Долг = 1,000,000*(1+(10/100)) ^ 5 = 1 610 510 рублей.
Используя эту формулу, мы можем приблизительно рассчитать, сколько будет стоить погашение ипотеки или долгосрочного потребительского кредита.