Когда провести рефинансирование
Рефинансирование легче всего провести на ранних стадиях кредита, когда было сделано от одного до трех платежей и нет просрочек. На этом этапе даже банки могут предложить выгодные условия. Это связано с тем, что кредитная история выглядит хорошо и представляет заемщика как финансово дисциплинированного клиента.
Если у вас уже есть просроченная задолженность, банк, скорее всего, откажет вам в рефинансировании кредита. Таким образом, у вас остается два варианта: либо рефинансирование в той же МФО, либо обращение в другую МФО. Выбирая между этими двумя вариантами, важно внимательно изучить предлагаемые условия. Процентные ставки могут быть ниже, но при этом могут взиматься страховые или другие сборы, что делает новый кредит менее выгодным, чем существующий.
Микрофинансовые организации охотно рефинансируют долги заемщиков, у которых нет ликвидных активов. Представители компании понимают, что гораздо проще пойти на небольшую уступку для рефинансирования клиента и получить максимально возможную выгоду, чем вообще ничего не делать. МФО не всегда заинтересованы в перепродаже своих долгов коллекторам или обращении в суд. С финансовой точки зрения заемщик, который хотя бы в какой-то степени пытается погасить долг, более привлекателен. Таким образом, второй кредит в кредитном учреждении можно получить под более низкую процентную ставку, чем первый кредит.
Три способа рефинансирования займа
Выбраться из долгов может быть очень сложно, но у заемщиков все же есть три варианта. Если ситуация не слишком серьезная, то спектр вариантов, доступных финансовым учреждениям, всегда шире. Какой вариант вы выберете, зависит от ситуации, в которой вы уже находитесь, и от суммы вашего долга.
В банке
Самый дешевый способ — это рефинансирование в банке. Это не всегда классическая проблема рефинансирования. Клиент может подать заявку на обычный потребительский кредит в любой из банков, предлагающих такую услугу, а затем использовать полученные средства для погашения долга перед микрофинансовой организацией. Или же он может обратиться в компанию, которая занимается рефинансированием.
Все большее число российских банков движется в этом направлении. Но они охотнее помогают рефинансировать долги, которые ранее выплачивались вовремя и с хорошей кредитоспособностью. Если у вас низкая платежеспособность, нет официального места работы и некоторых других гарантий, банки откажут.
Для рефинансирования необеспеченного микрозайма, помимо потребительского кредита, можно использовать кредитную карту. Некоторые банки выдают кредитные карты без подтверждения дохода. Однако нет смысла ожидать, что кредитная история будет отменена. Вас попросят предоставить свою кредитную историю, прежде чем утвердить кредитную карту или лимит.
Согласно комментариям заемщиков, вероятность одобрения рефинансирования через банк выше при соблюдении следующих условий
- Нет, и никогда не допускал просрочек по кредитам, ипотеке или взносам.
- Постоянная работа и стабильная зарплата, достаточная для погашения долгов
- Высоколиквидное имущество, например, автомобили, недвижимость
- Проживать в городе, в котором подается заявление на рефинансирование.
Заявки на рефинансирование будут отклонены банком при следующих обстоятельствах
- Уже есть просроченный кредит.
- Нет постоянной работы и подтверждения дохода.
Но даже в этом случае можно попытаться найти выход из положения и рефинансировать долг под более низкую процентную ставку.
Внутри обслуживающего МФО
Отказ банка — это не повод для отчаяния. Вы можете узнать в MCC, в котором работаете, есть ли альтернатива, которая позволит вам рефинансировать долг внутри компании. Чаще всего MCC предлагают сделать ролловер. На самом деле эта схема не всегда выгодна для клиента. МФО предлагает выплатить сумму, которую клиент может себе позволить, в следующую дату платежа и применяет стандартную процентную ставку к остатку долга. В результате переплата оказывается огромной, а заемщик оказывается увязшим в кредите.
О том, как работает «расширение», вы можете узнать на сайте или у своего кредитного менеджера. Иногда проще обратиться за новым небольшим кредитом и погасить уже имеющийся, чем погашать и продлевать старый кредит на аналогичных условиях.
Соглашаться на реструктуризацию долга следует только в том случае, если вы уверены, что у вас будут деньги для его погашения в ближайшие несколько дней. В противном случае вам следует отказаться.
Смена МФО
Для рефинансирования займа вы можете получить средства в другой микрофинансовой организации. В этом случае наиболее выгодная схема может быть гарантированной или обеспеченной. Например, подойдет TIR (автомобильные права) на недвижимость или транспортное средство. Помните, что даже банк может одобрить вашу заявку, предоставив в залог высоколиквидный актив. Поэтому рекомендуется предварительно ознакомиться с условиями, поскольку банковские продукты в любом случае более выгодны, чем программы МФО.
Вы можете подать заявку в большинство микрофинансовых компаний онлайн. На портале «Бробанка» встроен онлайн-калькулятор, чтобы вы могли сразу увидеть, сколько составит переплата в конкретной микрофинансовой организации. Существуют также основные условия и требования к заемщикам, суммам и ежедневным процентным ставкам. Вы можете выбрать кредит, гарантированный ТПО или поручителем.
Процесс оформления рефинансирования
Самый удобный способ подать заявку на рефинансирование кредита — онлайн. Микрофинансовые компании принимают решения на основе скорингового анализа и поэтому получают ответ потенциальному заемщику в течение нескольких минут, максимум — 24 часов. Если заявка одобрена, клиент имеет право выбрать наиболее подходящий вариант и размер ежемесячного платежа. Средства переводятся на карту или на реквизиты организации, у которой ранее был взят кредит.
Когда деньги поступят на карту, микрофинансовой организации может потребоваться подтверждение того, что первый заем был закрыт. В противном случае процентная ставка будет расти. Некоторые микрофинансовые организации идут другим путем. Вначале они устанавливают более высокую процентную ставку, а после получения подтверждения погашения предыдущего займа от первой МФО снижают ставку.
Условия к заемщику и перечень документов для рефинансирования займа
При рефинансировании кредита требования к заемщику такие же, как и при получении первоначального кредита. В разных микрофинансовых организациях могут быть разные условия, но основные ограничения таковы.
- Возраст 21 год и старше, в некоторых случаях может быть 18-23 года.
- Заемщики или их поручители имеют опыт работы от 3 до 6 месяцев
- гражданство РФ и регистрация на территории, где подается заявление
- С предыдущими выплатами по кредиту или без них, с минимальным количеством 1-3 выплат
- Подтверждение дохода и занятости, но не во всех МФО
Список документов может быть ограничен паспортами граждан России с пропиской. Однако в некоторых случаях микрофинансовые организации требуют дополнительные сертификаты или страховки под высокие проценты, что снижает выгоду от рефинансирования.
Перекредитования с плохой кредитной историей или просрочкой
На портале «Бробанка» вы можете выбрать варианты рефинансирования для клиентов с плохой кредитной историей, без подтверждения дохода, просроченных платежей или залога. Главное, что нужно помнить, — это то, что всегда следует начинать с обращения в банк. В некоторых случаях они могут одобрить кредитную карту с APR 70-80%, но в любом случае это выгоднее, чем 360% или 720% от микрофинансовой организации. Фактически, 1-3% в день со временем превратятся в 360-1080% в год. Поэтому банковские процентные ставки в любом случае будут более благоприятными.
Если банк откажет, вы можете рассмотреть предложение от микрофинансовой организации. Подайте заявку через портал и дождитесь ответа от эксперта. Опасайтесь брокеров, которые обещают найти лучшие условия кредитования, особенно если они просят плату вперед. Скорее всего, это мошенническая схема, в результате которой вы останетесь без денег и без решения проблемы.
Также помните, что опоздание на 1-3 дня не считается критическим для банков или микрофинансовых организаций. В действительности нарушением срока является 30 дней подряд или более, что отражается на кредитной истории заемщика и влияет на решение кредитного специалиста. Не все МФО одобрят такого заемщика, если срок превышает 90 дней.
Ситуация еще хуже, если на момент подачи заявления имеются непогашенные долги. Это говорит о том, что у клиента нет денег для погашения текущей задолженности, что становится отягчающим обстоятельством. В этом случае некоторые микрофинансовые организации автоматически увеличивают процентную ставку в 2 или 3 раза.
Часто задаваемые вопросы
Какие микрозаймы имеют право на рефинансирование?
Брокеры и МФО разрешают рефинансировать до пяти небольших кредитов одновременно, если по каждому кредиту есть хотя бы один платеж. Сюда также можно включить микрозаймы, выдаваемые впервые, и микрозаймы, открытые для обычных заемщиков.
Зачем проводят рефинансирование займов?
Рефинансирование потребуется для уменьшения суммы переплаты и поддержания вашего финансового доверия. Просрочки отражаются в кредитной истории и подрывают рейтинг заемщика. Гражданину с плохой кредитной историей трудно получить ипотечный кредит, купить страховку или устроиться на хорошо оплачиваемую работу. Рефинансирование может помочь избежать этого, особенно если процесс осуществляется до наступления дефолта.
Что МФО одобрит быстрее заявку на новый заем или на рефинансирование?
Если у заемщика нет просроченной задолженности, он с одинаковой вероятностью получит одобрение по обеим заявкам. Какой вариант выбрать, решает сам заемщик. Основными ориентирами должны быть условия: процентная ставка, пакет документов, срок. Другой вопрос, если клиент боится «не получить» деньги предыдущего заемщика. В этом случае стоит провести безналичное рефинансирование.
Почему в банках нет прямых программ рефинансирования займов?
Банки предоставляют кредиты на более длительные сроки и в больших объемах. Начальная сумма редко бывает меньше 50 000 рублей. А любители небольших кредитов редко берут больше 30 000. Поэтому банки предпочитают не рефинансировать кредиты. Если заемщик накопил долгов более чем на 30 000, банк не захочет иметь с ним дело, поскольку он является «проблемным» клиентом с низкой платежеспособностью. Однако если у него уже есть кредит, нет долгов и нормальная платежеспособность, то лучше взять кредит или кредитную карту вместо банка, что позволит сэкономить на процентах.