По данным исследования, проведенного компанией «Ромир» в мае 2022 года, чуть более половины (53%) россиян имеют финансовую подушку безопасности. Большинство из них (39%) будут иметь достаточно сбережений на срок до трех месяцев, 25% — на шесть месяцев, 25% — на год и 11% — более чем на год. Что такое финансовый буфер? Для чего он используется, как его размер и как он построен? Богдан Зварич, главный аналитик Banki.ru, присоединяется к нам, чтобы выяснить это.
Финансовая подушка безопасности: что это и в чем ее назначение
Откладывайте на черный день. По сути, это означает создание буфера безопасности.
Финансовая подушка безопасности — это финансовые резервы человека или, например, семьи, которые создаются в результате регулярных отчислений от дохода.
Почему важно иметь финансовый резерв
Представьте себе следующее: компания, в которой вы работаете, решает сократить ваш отдел. Найти новую работу в разгар кризиса непросто и может занять несколько месяцев. Если у вас нет никаких сбережений, вам придется значительно сократить свои расходы в процессе поиска.
Или, допустим, заболел член семьи. Вам необходимо дорогостоящее лечение, но вы не можете его себе позволить. Им приходится брать кредит или занимать деньги у родственников и друзей. Финансовая подушка безопасности помогает избежать этого: она дает вам уверенность в будущем и защищает вас от непредвиденных обстоятельств.
«Создание подушки безопасности позволит вам нивелировать негативные последствия событий, связанных с безработицей или ухудшением экономической ситуации, а также в случае форс-мажорных обстоятельств, требующих экстренных расходов», — объясняет Богдан Зварич, главный аналитик Banki.ru. — В то же время следует создавать подушку безопасности в спокойных экономических условиях и при наличии стабильного дохода.
Кажется бессмысленным пытаться создать подушку безопасности, так как кредита будет достаточно.
«Однако, когда экономические условия ухудшаются, возможности кредитования сокращаются, и в результате банки могут отказывать в кредитах или предлагать «недоступные» процентные ставки. В таких случаях усилия по созданию финансовой подушки безопасности окупаются многократно», — говорит Богдан Зварич.
Чем подушка безопасности отличается от инвестирования
Финансовый буфер предназначен в первую очередь для сбережения денег и откладывания средств на случай чрезвычайных ситуаций. Только когда вы создадите резерв, вы можете начать инвестировать.
Инвестирование — это вложение денег с целью сохранения и увеличения их стоимости. Это не только способ сэкономить деньги, но и способ получить прибыль. Он подходит для тех, кто готов идти на риск.
Существует несколько видов финансовых инвестиций: депозиты, драгоценные металлы, валюты, акции и облигации, а также взаимные фонды. Но не все эти инструменты могут быть использованы для формирования финансовой подушки безопасности. Здесь важны два правила: минимальный риск и возможность в любой момент конвертировать свои инвестиции в деньги без больших потерь. Если вы решили не класть свои финансовые резервы «под матрас», вам следует придерживаться консервативного подхода: депозиты или облигации.
Как создать финансовую подушку безопасности
Прежде чем формировать подушку финансовой безопасности, необходимо проанализировать свои расходы. Смысл подушки безопасности заключается в покрытии обязательных расходов в случае чрезвычайных ситуаций. Поэтому нужно точно знать, на что вам нужны деньги (коммунальные услуги, займы и кредиты, покупка продуктов питания, ремонт автомобиля и т.д) и от чего вы можете отказаться. Для этого вам следует.
- Составьте список всех важных продуктов, предметов, лекарств и услуг.
- Определите, какие комиссии вам придется платить, и закройте те, которые нужно погасить только один раз. Остальное положите в защитный коврик.
Когда вы подсчитаете, сколько денег вам придется потратить, и сократите ненужные расходы, решите, сколько вы хотите вычесть из своей зарплаты и жалованья и отложить в резерв. В идеале — не менее 10%. Таким образом, вы сможете постепенно нарастить подушку до необходимого уровня.
Если денег хватает
Начните инвестировать часть своего дохода (например, 10-15%) в различные инструменты. Это могут быть сбережения или накопительный счет. Инвестиции должны быть значительными, но они не должны оказывать существенного влияния на расходы домохозяйства.
Если денег недостаточно
Когда денег хватает от зарплаты до зарплаты, стоит пересмотреть домашние расходы так, чтобы оставалось некоторое количество свободных денег — 5-10%. И держите их в финансовом буфере.
Если есть долги
Если у вас есть долг, то процентная ставка, которую вы платите за кредит, имеет большое значение. Если она низкая, вы сможете осуществлять платежи в соответствии с вашим графиком и одновременно создавать подушку безопасности. Если у вас нет достаточной суммы денег или даже 5-10% резерва, то лучше использовать то, что у вас есть, для досрочного погашения долга. Первое и самое важное, что нужно сделать, — это погасить кредит с высокой процентной ставкой. Это уменьшит сумму, которую вам придется тратить каждый месяц.
Как определить размер финансовой подушки безопасности
Эксперты считают, что подушка финансовой безопасности должна составлять от трех до шести обязательных ежемесячных расходов (оплата квартиры, питание, лекарства, ЖКХ, выплаты по кредитам). Эти средства можно разделить на несколько частей.
- Депозит — 2/3.
- в облигации — 1/3.
Такое распределение средств поможет снизить риск и сохранить деньги, защитив их от инфляции.
Как можно хранить деньги финансовой подушки?
Лучше всего разделить свои деньги на несколько частей: и наличные (эквивалент трехмесячных обязательных расходов из семейного бюджета) на случай какого-то форс-мажора, и счет. Какие существуют варианты.
- Вы можете выбрать частичное снятие средств при внесении депозита, чтобы иметь возможность снять деньги в любое время. Вы можете открыть такой вклад не только в рублях, но и в иностранной валюте. Однако существует риск девальвации валюты в момент снятия средств.
- Сберегательный счет. Вы также можете использовать его для хранения денег в рублях или иностранной валюте. Обратите внимание, однако, что банк имеет право изменить процентную ставку по своему усмотрению.
- «Под матрасом». Плюс в том, что деньги всегда под рукой. Недостаток: он не защищен от инфляции, например, от ограбления или пожара.
- Брокерские счета. Здесь следует рассматривать только облигации — крупные, безопасные корпоративные или федеральные облигации.
- Нераспределенный металлический счет. На него начисляются проценты; это позволяет вам защитить себя от девальвации рубля. Стоимость металла может упасть, поэтому подушка безопасности при инвестировании в этот инструмент должна быть небольшой.
Что говорят эксперты
Богдан Зварич советует: как только вы создадите подушку безопасности, можно переходить к инвестированию денежных средств.
«Лучше всего создать долгосрочный диверсифицированный портфель, который позволит вам достичь определенных финансовых целей: накопить на крупную покупку, такую как машина или квартира, отпуск или образование ребенка. Создание подушки безопасности может привить финансовую дисциплину и привычку откладывать деньги. Эти навыки помогут сформировать инвестиционный капитал», — говорит эксперт.
На что можно использовать накопления из финансовой подушки безопасности
Для форс-мажорных обстоятельств необходима финансовая подушка безопасности. Например, его нельзя внезапно потратить на отдых или покупки. Цель подушки — оказать помощь в случае непредвиденной ситуации. Ниже приведены примеры того, как можно использовать финансовую подушку безопасности.
- Потерять работу. Поиск нового займет время, а у вас нет источника дохода.
- Болезнь.
- Проведите срочный ремонт автомобиля или бытовой техники, без которой вы не можете жить (например, рисоварки).
- Незапланированный переезд.