Уже несколько лет кредиторы успешно используют возможность страхования кредитных договоров, которую большинство клиентов считают излишней. Следуя примеру банков, микрофинансовые организации также начали предлагать эту дополнительную услугу. Некоторые МФО теперь советуют своим клиентам страховать свои займы, чтобы иметь право на возврат средств в случае неблагоприятной ситуации.
Как страхуются займы
В отличие от кредитной организации, которая заключила договор со страховой компанией, микрофинансовая организация до сих пор шла другим путем. Проблема в том, что при дистанционном кредитовании невозможно одновременно оформить страховку. Страхование было организовано самой микрофинансовой организацией, которая на тот момент уже имела договор о сотрудничестве со страховой компанией.
Эта возможность может быть реализована следующим образом.
- заемщик посещает веб-сайт, выбирает подходящие условия и подает заявку на получение продукта.
- если решение положительное, компания предлагает застраховать кредит на случай, если
- заемщик принимает предложение, и к кредиту добавляется дополнительная сумма в виде страховой премии.
В итоге общая сумма, подлежащая погашению, достигла 1 250 рублей. Страхование может быть включено в процентную ставку или оплачиваться заемщиком отдельно. У микрофинансовых организаций другой подход к этому механизму.
Список страховых случаев
Микрофинансовые организации еще не до конца разработали механизмы страхования кредитов, поэтому страховые случаи несколько отличаются от «классических» случаев, предлагаемых банками по их договорам.
Если заемщик соглашается на страхование кредита, он, как правило, может рассчитывать на возмещение в случае наступления следующих событий
- Безработица.
- Госпитализация.
- Нетрудоспособность.
- Форс-мажорные обстоятельства — в дополнение к тем, которые предусмотрены гражданским законодательством.
- Другие обстоятельства, указанные в программе конкретной микрофинансовой организации.
Таким образом, заплатив около 100 рублей сверх основного долга, заемщик может рассчитывать на то, что кредитор поможет ему полностью или частично погасить кредит.
Наступление страхового случая
Если заемщик будет госпитализирован во время исполнения договора, он может рассчитывать на компенсацию в рамках программы страхования. Сам заемщик не застрахован, так как он подписал электронный кредитный договор. Поэтому все события будут определяться дистанционно.
Например, если заемщик госпитализирован до погашения кредита и поэтому не может надлежащим образом выполнять свои обязательства. В этом случае он сам или его родственники связываются с микрофинансовой компанией и сообщают им о страховом случае. Далее все происходит следующим образом.
- МФО уведомляет страховщика о наступлении страхового случая.
- страховая компания определяет актуальность данной информации — делается запрос в медицинское учреждение о предоставлении данных о госпитализации гражданина.
- если информация подтверждается, сумма кредита и начисленные штрафы возмещаются страховой компанией в полном объеме.
В этом случае к заемщику не предъявляются дополнительные требования, так как он уже реализовал свое право требования. Расчеты происходят между компаниями, и заемщик не принимает непосредственного участия в этом процессе.
Альтернативный вариант получения возмещения
В некоторых случаях доказывать свое право на погашение кредита должен сам заемщик. Например, заемщик некоторое время находился за пределами своего региона проживания, а страховой случай наступил в другом месте. В некоторых случаях он не может вовремя уведомить МФО, поэтому продолжает платить штраф и проценты по кредиту.
Когда заемщик приезжает в свой город, он обнаруживает, что МФО требует вернуть сумму, в несколько раз превышающую размер займа. В этом случае заемщик поступает следующим образом.
- собрать комплект документов о наступлении страхового случая — эти документы могут быть любыми, которые каким-либо образом относятся к событию
- отправьте сканированную копию документов в микрофинансовую компанию — документы должны быть заверены печатью уполномоченного лица.
Одновременно с предоставлением документов в МФО направляется требование о перерасчете общей суммы задолженности и права заемщика на получение страхового возмещения.
Подлинность предоставленной информации будет проверена, что займет некоторое время. Если информация подтвердится, сумма задолженности будет уменьшена до наступления страхового случая. Окончательная сумма, подлежащая выплате, будет представлена в страховую компанию для полной выплаты. Другими словами, заемщик не получает никакой компенсации.
Какие случаи не считаются страховыми
Учитывая, что у заемщика нет на руках страхового полиса, могут возникнуть разногласия по поводу получения компенсации. Страховщик может отказаться от выполнения своих обязательств на том основании, что событие не является страховым случаем.
Для наглядности можно привести случаи, которые никогда не признавались страховыми случаями ни одной страховой компанией. К ним относятся.
- Увольнение по собственному желанию.
- Увольнение в связи с нарушением должностных инструкций.
- Травма/повреждение, вызванное умышленным неправомерным поведением.
- Самоубийство.
- Преднамеренное уничтожение личного имущества с целью ухудшения своего финансового положения.
Предоставление неверной/ ложной информации при подаче заявки на кредит полностью лишает вас права на возврат средств. Например, если заемщик заявляет, что у него фиктивная работа, а во время исполнения договора теряет настоящую работу, такое событие не будет признано страховым случаем.