Взять кредит для бизнеса с нуля не так-то просто. Не все банки доверяют людям, которые хотят стать предпринимателями. Риски на начальном этапе всегда высоки, и финансовым учреждениям нужны гарантии того, что кредит будет возвращен. Это повысит ваши шансы на одобрение кредита и займа для малого бизнеса.
Как получить кредит под бизнес
Чтобы получить кредит на развитие бизнеса с нуля, вы должны доказать кредитору ценность вашей бизнес-идеи и выполнить все условия предоставления кредита. Если это невозможно, попробуйте взять потребительский кредит.
Кто может получить кредит на бизнес
У каждого банка свои условия предоставления кредитов: крупные банки предъявляют жесткие требования, в то время как региональные банки более снисходительны к заемщикам. Кредиты на открытие бизнеса доступны как уже зарегистрированным индивидуальным предпринимателям и обществам с ограниченной ответственностью, так и частным лицам, которые только планируют зарегистрировать бизнес.
Многие учреждения устанавливают возрастной ценз для заемщиков: в среднем 30-45 лет (редко до 60 лет). Суммы, процентные ставки, обеспечение и другие условия полностью зависят от конкретной банковской схемы.
Условия для получения кредита
Банку нужны гарантии того, что заемщик сможет вовремя погасить кредит и проценты. Существует множество условий и нюансов, связанных с кредитом на открытие бизнеса, и заемщик должен соблюдать их все. Стандартный перечень требований к частной компании без оборота для получения кредита:
- подробный и качественный бизнес-план, содержащий план получения стабильного дохода от бизнеса;
- Документальное подтверждение текущего дохода (справка 2-НДФЛ для работающих физических лиц, 3-НДФЛ и декларации для индивидуальных предпринимателей и организаций);
- нет других непогашенных кредитов;
- желает ли заявитель подать заявку на получение кредита, а также желает ли он получить кредит полностью или частично;
- наличие поручителя с положительной кредитной историей.
Кредиторы также принимают во внимание постоянную регистрацию, семейное положение (женатые люди имеют больше шансов получить кредит), количество иждивенцев, ежемесячные расходы и финансовые обязательства (например, алименты).
Кредит на старт бизнеса: полная инструкция по получению
Подготовка заявки
С самого начала должны быть выполнены стандартные условия:
- Подробно опишите проект и его развитие, дайте обзор рынка и включите финансовые расчеты. Включите график погашения кредита. Бизнес-план является основным критерием для принятия кредитором решения о предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю без оборота.
- Найдите залог. Теоретически, банки будут предоставлять кредиты начинающим компаниям только на основании хорошего бизнес-плана. На практике кредитору нужна гарантия того, что кредит будет возвращен. Владелец недвижимости, автомобиля или другого ценного актива, который может быть использован в качестве залога, имеет больше шансов получить кредит.
- Проведите собеседование с кредитными специалистами, проанализируйте полученную информацию и сделайте окончательный выбор.
- Регистрация бизнеса. Бизнес-кредит предоставляется налогооблагаемому лицу.
Условная схема оформления займа на бизнес с нуля
Вы можете подать заявку на кредит онлайн (в большинстве банков) или непосредственно в отделении. При подаче заявки вам необходимо указать свои личные данные, цель кредита и сумму, которую вы хотите взять в долг. Вы также должны:
- Проконсультируйтесь с представителем банка и выберите подходящую кредитную программу;
- представить набор документов;
- зарегистрируйте свое ценное имущество в качестве залога или внесите депозит;
- Мы ожидаем утверждения и подписания контракта.
Данные, нужные банку для принятия решения
Для того чтобы выдать кредит индивидуальному предпринимателю на открытие бизнеса, банк должен знать:
- Сколько и на какие нужды требуется заявителю;
- Обычный банкир может получить кредит в банке, если он/она является постоянным резидентом компании;
- Когда ожидается получение прибыли;
- Какова ожидаемая сумма дохода;
- кредитная история заявителя
- иметь альтернативный источник дохода, не зависящий от нового бизнеса;
- Есть ли у заявителя поручители.
Получить кредит для нового бизнеса без оборота и собственного капитала практически невозможно. Могут быть и другие условия. Например, заявитель должен иметь начальный капитал в размере 20-25% от инвестиций, рассчитанных в бизнес-плане.
Работа с проверенным брендом значительно повышает шансы на положительное решение кредитора, делая более реальным получение бизнес-кредита от известного франчайзера. Однако без дополнительных гарантий сумма кредита невелика (в среднем до 2 миллионов рублей).
Документы для получения займа на новый бизнес
Паспорт — обязательный документ. Мужчины должны предъявить военный билет (любая военная служба снижает право на получение кредита). Кроме того, кредитор может попросить:
- Идентификационный номер;
- Справка о доходах 2-НДФЛ;
- Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц или Единого государственного реестра юридических лиц;
- Письмо гаранта;
- документальное оформление залога;
- Бизнес-план;
- документы, подтверждающие готовность к началу бизнеса (договор с франчайзером, договор с поставщиком, договор аренды помещения, концессия и т.д)
Кредитный договор
Это окончательный документ: после его подписания запрашиваемая сумма будет перечислена заемщику. Все условия перечислены в договоре, поэтому важно проверить основные значения:
- процентная ставка;
- штрафы;
- график платежей;
- Условия досрочного погашения;
- Все права и обязанности сторон.
Вам может понадобиться адвокат для изучения договора.
Альтернативы кредитам на создание бизнеса
Даже если банк не одобрит кредит, вы можете попробовать альтернативные варианты финансирования.
Потребительское кредитование
Если у человека, который хочет стать предпринимателем, есть стабильная работа и постоянный доход, если он давно является клиентом банка (или у него есть зарплатная карта в банке) — стоит попробовать получить потребительский кредит и использовать деньги на развитие бизнеса.
Почему это удобно:
- Правила подачи заявки на получение кредита;
- Залогом по кредиту является заработная плата физического лица;
- Постоянный клиент банка может получить кредит на выгодных условиях.
Недостатком, однако, является то, что суммы потребительского кредита небольшие, а лимит напрямую зависит от размера заработной платы или другого постоянного дохода.
Лизинг
Подходит для начинающих компаний, не имеющих денег на покупку основных средств. Это могут быть транспортные средства, оборудование, недвижимость и т.д Взамен он регулярно перечисляет оговоренные суммы лизинговой компании.
Заём в микрофинансовой организации
Его проще оформить, чем банковский бизнес-кредит. Пакет документов минимален, бизнес-план не требуется, а цель кредита часто даже не нужно определять. Однако для простоты вам придется заплатить высокую процентную ставку и ограниченный период погашения.
Фонд государственной поддержки
Во всех регионах и крупных городах местные власти разрабатывают и финансируют схемы кредитования индивидуальных предпринимателей. Список уполномоченных органов можно найти на сайте Министерства экономического развития.
Существует также государственный проект «Мой бизнес». Просто зайдите на сайт и выберите свой населенный пункт на интерактивной карте, чтобы увидеть, какие финансовые учреждения готовы кредитовать предприятия без оборота.
Основная цель — развитие местного бизнеса и увеличение количества рабочих мест. Общие сектора, которые наиболее легко поддаются кредитованию, включают сельское хозяйство, региональный туризм и производство.
Привлечение инвестиций
Перспективный проект может получить финансирование от инвесторов и отказаться от кредитов. Чаще всего это касается бизнес-идей в сфере информационных технологий, инновационного здравоохранения и т.д
Будущая прибыльность и быстрое время погашения кредита — основные факторы, учитываемые «бизнес-ангелами». Гранты также могут быть получены из Государственного инновационного фонда.