В МФЦ вы можете не только взять кредит, но и начислять проценты на свои деньги. Это, безусловно, более выгодная инвестиция, чем банковский депозит, но и более рискованная. Вот плюсы и минусы этого вида инвестиций по сравнению с банковским депозитом.
Инвестиции в МФЦ — это как инвестиции в банк. Вы одалживаете свои деньги на определенный срок и получаете за это прибыль. Но инвестиции в МФЦ не защищены национальной системой страхования вкладов, поэтому выбирать компанию нужно тщательно. И самое главное, инвестировать в МФЦ можно только в том случае, если у вас уже есть финансовая защита, например, банковский депозит.
По закону не все МФО могут принимать частные сбережения. Такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Это крупные организации среди МФО, обладающие большим уставным капиталом. Банк России предъявляет жесткие требования к их финансовому состоянию и сам постоянно следит за тем, как МФЦ соблюдают эти требования.
По закону микрофинансовые компании (МФК) вообще не имеют права привлекать средства от физических лиц, если только они не являются их владельцами или учредителями. Подробнее о различиях между типами МФЦ вы можете прочитать в статье «Чем отличаются МФЦ и МФК».
Как выбрать надежную МФК для инвестиций?
Поэтому выбирать следует только среди МФК.
- сначала проверьте, что организация включена в национальный реестр микрофинансовых организаций и что она является микрофинансовой компанией.
Мошенники часто используют имена, похожие на имена настоящих МФЦ. Поэтому вам необходимо тщательно проверить все детали.
- изучить информацию о МФК.
- Как долго он действует?
Это хороший знак, если учреждение находится на рынке 3-5 лет.
- Кто является его основателями?
Надежные учредители, участники и акционеры — это плюс для репутации МФК. Однако стоит отметить, что наличие известного человека или компании среди владельцев МФК не гарантирует абсолютной надежности.
- Какова отдача от инвестиций?
Вам следует насторожиться, если кто-то предлагает вам более 20% годовых. Скорее всего, политика МФК слишком рискованна.
- изучите рейтинги надежности выбранной международной финансовой компании. Эти данные можно найти на сайтах рейтинговых агентств, признанных Банком России.
МФЦ не обязаны иметь рейтинг, но если бы он был — а они имеют высокий рейтинг — это, безусловно, было бы преимуществом.
- изучить отзывы об организации в Интернете. Если вы знаете кого-то, кто с этим сталкивался и может дать личный совет, тем лучше.
С другой стороны, если кто-то вдруг начинает настоятельно рекомендовать вам организацию, прежде чем вы рассмотрите возможность инвестирования, вам следует насторожиться. Иногда МФЦ маскируются под финансовые пирамиды, где доход участников напрямую зависит от того, сколько новых «жертв» они привели.
Чем вложения в МФК лучше банковских депозитов?
Можно выделить два преимущества.
Доходность выше, чем в банках
Сейчас он может достигать 15% в год. Вы подписываете договор на определенный срок, который может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет, как в банке.
Разные микрофинансовые компании могут предлагать разные процентные выплаты — ежеквартальные, ежемесячные или с другой периодичностью.
При досрочном расторжении проценты обычно не сгорают полностью
Большинство микрофинансовых компаний допускают досрочное расторжение договора, и даже в этом случае проценты будут начисляться, хотя доход может быть снижен. Однако о расторжении договора следует объявить заранее — условия должны быть прописаны в договоре. Некоторые МФЦ требуют уведомления всего за 3 дня, другие — за месяц.
Однако не всегда есть возможность снять деньги заранее. Некоторые МФК вообще не включают этот пункт в свои контракты. В таких случаях деньги можно использовать только после истечения срока их действия.
Какие недостатки у инвестиций в МФК?
Риск по нему гораздо выше, чем по банковскому депозиту.
Инвестиции не защищены государством
Микрофинансовые компании не являются членами национальной системы страхования вкладов. Это означает, что в случае неплатежеспособности вы не сможете рассчитывать на выплаты от агентства по страхованию вкладов.
Если МФО обанкротится, маловероятно, что вы получите обратно всю сумму своих инвестиций.
МФК часто утверждают, что деньги инвесторов «застрахованы от финансового риска». Обычно это акт обмана. Вам следует внимательно прочитать договор страхования, чтобы понять, от каких рисков вас обещают застраховать. Страховые полисы могут защитить МФК от банкротства банков-плательщиков (обычно это очень надежные банки). Или против потерь в случае стихийного бедствия, разрушающего офисы МФК. Этот вид страхования не гарантирует, что МФК не обанкротится. Если бы это было так, вы бы получили свои деньги.
Даже если МФЦ специально застрахован от неплатежеспособности, сумма страховки обычно очень мала. Например, если МФЦ обанкротится, страховая компания обещает выплатить ему 3 миллиона рублей, в то время как общая сумма, вложенная в МФЦ, может превышать 30 миллионов рублей. Это означает, что каждый инвестор может получить гораздо меньшую прибыль, чем его инвестиции.
Кроме того, когда МФК официально объявляется неплатежеспособной, страховой полис, как правило, теряет силу. В конце концов, как только МФК начинает испытывать финансовые трудности, она первой отказывается от страхования.
Поэтому не рассчитывайте на страховку, даже если она у вас есть. Лучше постараться выбрать самую надежную МФК, которую вы сможете найти.
Высокий порог минимальных вложений
Минимальный размер инвестиций в МФЦ для граждан и индивидуальных предпринимателей составляет 1,5 миллиона рублей. Высокий порог установлен для того, чтобы инвесторы могли тщательно оценить риск своих инвестиций. Ведь они могут потерять крупную сумму денег.
Инвестировать меньшие суммы могут только учредители, участники и акционеры МФК и юридических лиц.
Нужно ли платить налоги с дохода от вложений в МФК?
Да, если вы решите заработать деньги, инвестируя в МФЦ, вам придется заплатить подоходный налог (НДФЛ). Это обязательное условие.
МФЦ сам рассчитает и перечислит налог за вас.
В МФО предложили стать их акционером и вложить хоть тысячу рублей. Стоит ли оно того?
Учредители, участники или акционеры микрофинансовой организации могут инвестировать в нее любую сумму. В конце концов, это считается инвестицией в собственный бизнес.
Однако учредители, акционеры или члены МФО несут солидарную ответственность за финансовые результаты деятельности в пределах своей доли или пакета акций. Если МФО станет неплатежеспособной, ваши инвестиции будут использованы для погашения кредиторов — тех, кому МФО задолжала.
Когда вам предлагают стать «символическим» акционером — иметь минимальную долю в собственности микрофинансовой организации — это просто способ обойти запреты или ограничения на то, как вы можете привлечь деньги. На самом деле, если вы соглашаетесь инвестировать на таких условиях, вы берете на себя ненужный риск.
Если вы встретили предложение стать акционером или участником микрофинансовой организации с целью инвестирования какой-либо суммы, стоит сообщить об этом в Банк России в режиме онлайн.