Банки неуклонно усиливают проверки не только операций по счетам, которые блокируются в соответствии с законом № 115-ФЗ «Об отмывании денег», но и операций по картам. Например, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о том, что с клиентов взимается плата за так называемые квази-денежные операции.
Наиболее распространенной жалобой клиентов Альфа-банка в последнее время является дополнительная комиссия по некоторым обычным операциям.
«Я пользуюсь услугами банка уже более 10 лет. Я слышал, что банк ввел плату за квазикассовые операции, но я просто не могу представить, что теперь вообще нельзя пользоваться кредитной картой или даже платить за услугу», — написал участник форума vladtek. — Я попытался подключить свою кредитную карту к VK pay. система списала с меня рубль за проверку карты, а банк без предупреждения списал с меня комиссию в размере 500 рублей».
В своем официальном ответе клиентам представитель Альфа-банка отметил, что банк определил размер комиссии за операции по квазикассовым кредитным картам еще 3 сентября 2018 года. Этот вид транзакций определяется кредитными учреждениями как переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, оплата услуг казино, покупка лотерейных билетов и другие операции. Сборы за квазикассовые операции такие же, как и за снятие наличных. Для кредитных карт банка — 6,9%, но не менее 500 рублей.
«Если у вас есть сомнения, вы можете узнать код транзакции, предварительно связавшись с торговой точкой. тип кода MCC устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем ваше внимание, что банк не несет ответственности за правильность настроек платежного терминала в торговой точке», — говорится в официальном ответе Альфа-банка.
Следует отметить, что, судя по отзывам, по крайней мере, постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданные чарджбэки, Альфа-банк возвращает излишние суммы чарджбэков.
«Чем крупнее банк, чем больше розничных клиентов он обслуживает и чем больше операций он проводит, тем более уязвимы они для квази-каишных комиссий», — говорит банкир одного из крупных банков.
Новый старый монстр
Действительно, квазикассовые операции существуют на банковском рынке уже более года. Так же обстоит дело и в России. С латинского языка слово quasi переводится как «нечто», «подобный», что означает, что квазикассовая операция — это операция, которая выглядит как снятие наличных, но таковой не является. Однако это именно тот тип операций, за которые банки по ряду причин взимают плату.
Представитель крупного банка, выступая на условиях анонимности, отметил, что квази-кеш-транзакции, по сути, нужны кредиторам для взимания комиссии с тех видов транзакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть своим клиентам.
«Например, внесение средств на счет в онлайн-казино. Это само по себе проблематичное занятие, учитывая действующее в России законодательство. Однако, даже если эти организации не совсем похожи на онлайн-казино, классифицируя транзакции на их адреса как квази-деньги, банки могут защитить себя от лишних хлопот», — сказал наш собеседник.
По словам Алексея Крейтора, заместителя председателя совета директоров банка «Восточный», операции квази-Кеш сейчас обычно включают пополнение виртуальных кошельков, отправку денег, покупку ценных бумаг, азартные ставки и лотереи.
«Все эти операции исключены из вычетов банка (как указано в списке MCC в правилах бонусной схемы). Кроме того, эти операции могут облагаться комиссией за перевод средств, и льготного периода не будет», — отметил Крейтор.
Александр Афанасов, директор по развитию B2B-продуктов QIWI, объясняет, что изначально квази-кеш был чисто техническим понятием, введенным международными платежными системами. Список таких операций включал операции с определенными кодами MCC с определенным набором позиций.
«Однако со временем этот термин приобрел ряд различных характеристик, и понятие расширилось настолько, что в настоящее время к квазикассовым операциям относятся все операции с картами, которые предполагают взимание с клиента какой-либо дополнительной комиссии», — отмечает Афанасов.
Квази у всех разное
Каждый банк следует своим правилам, поэтому отнесение того или иного бизнеса к квази-кеш может варьироваться, говорит Татьяна Минеева, главный эксперт «Рокетбанк Финансовый Монитор».
«Квазиденежные операции» — это операции с высоколиквидными активами, т.е. операции, которые могут быть конвертированы непосредственно в денежные средства. Сюда входят переводы на депозитные счета в других банках, покупка фишек казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и так далее. Поэтому на самом деле коды МСС, связанные с квази-кешем (такие как 7995 и 6051), составляют 1/100 часть от реального количества таких операций», — сказала Минеева. — В «Ракете» квазикеш-транзакции — это те, которые приводят к получению денег, а не товаров или услуг. Это включает, например, пополнение электронного кошелька. rocketbank не взимает комиссию за квазикассовые операции, но банк не взимает cash back за такие операции.
Минеева говорит, что MCC-коды для снятия денег в банкомате и квазикассовых операций не совсем одинаковы: это 6011 и 6051 соответственно.
«В разных банках все устроено по-разному. Некоторые банки запрещают квазикассовые операции, другие используют их как услугу «финансовые платежи», третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентными ставками», — комментирует Минеева. — Если квази-денежная операция совершена с помощью кредитной карты, она может не засчитываться в льготный период».
Вид карты не имеет значения
Эксперты говорят, что ограничения на квазикассовые операции могут затронуть практически все банковские карты.
«В случае с дебетовыми картами квази-денежные транзакции обычно связаны с притоком наличных средств. Например, у клиента есть 10 000 рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, счет в конторе валютного дилера или букмекерской конторе. Это все инструменты, с которых впоследствии могут быть сняты средства, в том числе в виде наличных. Поэтому держатель карты с кэшбэком не совсем покупает товары или услуги, а должен получать вознаграждение, просто переводя деньги со счета на счет и получая за это кэшбэк», — объясняет Александр Афанасов из QIWI». Чтобы этого не произошло, банк классифицирует такие операции как «квази-каш», что означает, что кашмир ему не возвращается, он аннулируется или, что более редко, счет блокируется», — добавил он.
Информация об этих ограничениях обычно указывается в тарифе или в оферте, подписанной пользователем (иногда принятие оферты может выглядеть как необходимость поставить галочку в документе). В случае карт с cashback следует также ознакомиться с условиями и положениями схемы вознаграждения.
«В случае с кредитными картами интересы банков несколько иные: клиенту важно совершить как можно больше операций по таким картам. Именно поэтому квазикассовые операции по кредитным картам обычно покрываются запретительной комиссией, размер которой варьируется от банка к банку. В QIWI также есть комиссия за перевод денег с электронного кошелька, например, на карту другого банка, и она составляет 2% от суммы вывода, при условии, что остальные наши услуги бесплатны», — говорит Афанасов.
Что касается кредитных карт, банки могут не только запретить квазикассовые операции или взимать заградительные комиссии, но и не предоставлять льготные периоды по кредитам, предупреждает Артем Мишин, руководитель юридического отдела проекта Suvist». В то же время практически нет ограничений, если клиент расходует имеющиеся у него средства сверх кредитного лимита», — отмечает он.
При оплате картой рассрочки Svost квазикассовыми операциями считаются также те, которые можно легко конвертировать в наличные.
«Это операция с повышенным риском для банков, поэтому, как правило, мы ее запрещаем. Однако в некоторых случаях допускаются квази-денежные операции. Например, при оплате покупок в некоторых интернет-магазинах нашей партнерской сети, эти магазины принимают средства через «QIWI-кошелек», — сказал Мишин.
В то же время «Совести» старается не вводить клиентов в заблуждение, не взимая задним числом комиссию за транзакции, а лишь ограничивая возможность совершения квазикассовых операций.
Можно оспорить
Банкиры говорят, что в некоторых случаях клиенты могут усомниться в комиссии, взимаемой при квазикассовых операциях. Согласно правилам платежной системы, такие комиссии могут быть оспорены в случае мошенничества, технических ошибок или неправильного соблюдения банком правил платежной системы. При оспаривании взимаемых комиссий апелляцию следует подавать непосредственно в банк-эмитент, осуществивший транзакцию (в дальнейшем это будет называться «квазикассовой» категорией). Однако здесь есть свои нюансы.
«Если клиент не проводит операцию, которую банк определяет как квазикассовую, он может оспорить ее в соответствии с процедурами, предусмотренными Федеральным законом о платежных системах и условиями обслуживания банка», — говорит Артем Мишин из Sovest. — Другой момент — если клиент считает, что совершил сделку, которая не является подлинным квазикешем. Поскольку банк классифицирует транзакцию как квази-денежную на основании кода MCC, присвоенного конкретному продавцу банком-эквайером в соответствии с правилами платежной системы, банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию.»
В связи с этим Мишин рекомендует заранее узнать MCC-код для планируемых операций и выяснить в банке-эмитенте, нет ли ограничений на операции с использованием этого кода.
«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система лишь «присваивает» магазину категорию платежа (MCC-код). Однако платежные системы имеют определенные правила, в рамках которых они присваивают конкретный код MCC торговой точке. Например, если вы можете купить воду и чипсы на стойке регистрации в отеле, транзакция все равно пройдет через код, который относится к категории «отель», а не к категории «мерчандайзинг». Поэтому если вы совершили покупку в магазине, на автомойке или в другом месте и видите, что с вас берут деньги, это повод для беспокойства», — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Либо имеет место ошибка со стороны банка (POS-терминал, платеж которого соответствует неправильному MCC-коду, т.е неправильно определена категория торговца), либо какое-то злонамеренное поведение с вашей стороны в плане обработки выхода».