Кредитная политика микрофинансовых организаций привела к тому, что тысячи российских граждан получили такое количество кредитов, что просто не могут справиться со своими обязательствами. Люди оформляют 5-10 небольших кредитов одновременно, а то и больше. Затем они думают, что делать и как выйти из этой ситуации. Именно это мы и собираемся обсудить.
Что делать, если нечем платить займы в МФО
Во-первых, попробуйте связаться с родственниками, которые могут дать вам деньги в долг под расписку или одолжить их на свое имя. Это будет наилучшим выходом из ситуации. Но не у всех есть такие родственники и друзья. Вы также можете воспользоваться услугами ломбарда.
По закону, начисленные штрафы и пени не могут превышать 1,5-кратную сумму кредита. Это означает, что если долг по договору составляет 10 000, микрофинансовая компания может попросить у вас максимум 25 000.
Если вам нечем платить по кредиту, который вы точно знаете, что не сможете выплатить, лучше пустить все на самотек и подождать, пока кредиторы не начнут передавать дело в суд. Первый год будет трудным, но когда вы будете работать в суде, все станет проще.
Как действовать.
- прямо скажите кредиторам, что вам нечем платить и что вы не намерены вносить деньги на счет. Сообщите им, что вы ждете, когда кредиторы обратятся в суд.
- ознакомьтесь с законом о взыскании долгов. На действия коллекционеров наложены строгие ограничения. Если они превышают свои полномочия, жалуйтесь в Центральный банк, ФССП, прокуратуру, полицию.
- вы можете присутствовать на судебном заседании, когда начнется судебное разбирательство. В итоге у вас могут быть списаны некоторые накопленные штрафы. Будьте готовы к тому, что судебный исполнитель скоро вмешается. Опустошите свои карты и счета, продайте или перепишите свой автомобиль на другого человека.
Если у вас есть официальный доход, судебный пристав будет изымать 50% от него. Именно так в конечном итоге погашаются все проблемные кредиты. Если такого дохода нет, может быть наложен арест на имущество.
Если у должника ничего нет, судебный исполнитель закроет дело через несколько месяцев. Кредитор может возобновить его, но это не может продолжаться бесконечно. На практике рано или поздно эти долги будут признаны безнадежными и списаны.
Большим преимуществом судов является то, что сборщики долгов и микрофинансовые компании оставят вас в покое. Делом будет заниматься только судебный исполнитель. Никакого давления, никаких телефонных звонков. Жизнь станет проще.
Как вылезти из займов МФО: законные способы
Существует несколько способов урегулирования задолженности. Вы можете.
- Занять деньги для погашения кредита (у родственников, знакомых, в банках или других микрофинансовых организациях).
- Проведите переговоры с кредитным агентством, чтобы улучшить условия погашения кредита и ослабить «петлю».
- Воспользуйтесь помощью государства для урегулирования задолженности (обратитесь в суд, проконсультируйтесь с адвокатом и т.д).
Давайте поговорим о каждом методе отдельно.
Вариант 1: Занять деньги
Возможность заимствования денег.
- От знакомого или родственника.
- От банка или другой микрофинансовой организации.
- От вашего работодателя.
Занимать деньги у знакомых, коллег и друзей для оплаты кредита
Лучший способ сделать это — расписка. Это обеспечит спокойствие и вам, и желающему заимодавцу. Нет необходимости заверять его у нотариуса, вы можете составить его самостоятельно. Что должно быть в нем?
ФИО;
- Паспортные данные лица, получившего деньги
- Паспортные данные свидетеля, перечисляющего средства.
- Точная сумма и сумма к погашению.
- Сроки погашения и штрафные санкции в случае задержек.
Квитанция должна быть написана от руки.
Рефинансирование — объединение всех кредитов в один.
Только в случае рефинансирования вы можете использовать новый кредит для погашения старого. Конечно, будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже микрофинансовой организации, если имеется длительная просрочка по кредиту. Однако иногда существуют специальные варианты рефинансирования займов для МФО.
Попросите своего работодателя предоставить кредит на сумму долга
Если все финансовые учреждения отказывают, но у вас есть официальная работа, вы можете обратиться за помощью к своему работодателю.
На работе вы должны подписать кредитный договор, в котором подробно изложены условия сделки. Например, работодатель выплачивает долг полностью, а затем периодически удерживает часть вашей зарплаты. Оптимальная сумма, подлежащая вычету, составляет 30%. Это выгодная сделка, поскольку таким образом можно погасить кредит досрочно, не переплачивая за счет высоких процентов.
Другие способы найти деньги для погашения кредита
Есть и менее популярные, но эффективные способы погашения долгов. Если у вас нет никого, кто мог бы одолжить вам денег, вы можете это сделать.
- Сдавайте залог в аренду.
- Продайте свою собственность добровольно.
Законодательство в Российской Федерации позволяет сдавать в аренду залоговое имущество. Будь то автомобиль или недвижимость. Важно, однако, чтобы в договоре с банком также было указано, что аренда разрешена. Как правило, кредитные учреждения разрешают лизинг на срок, не превышающий срок погашения кредита.
Вариант 2. Договор с кредитной организацией
Если вы не можете найти деньги для погашения долга, вы можете попытаться улучшить условия кредитования и снизить кредитную нагрузку.
- Реструктуризация.
- Расширение.
- Кредитные каникулы.
Реструктуризация
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, означает изменение условий текущего кредита, а не новых условий. Процедура может быть проведена только с кредитором, выдавшим средства. Невозможно обратиться к третьей стороне (как в случае рефинансирования).
Реструктуризация разрешена.
- чтобы снизить процентную ставку.
- Временная приостановка выплат.
- увеличить срок кредита.
- Списать часть долга.
Финансовые учреждения соглашаются на реструктуризацию только в том случае, если клиент находится в тяжелом финансовом положении. Например, сокращение штата или проблемы со здоровьем.
Расширение
Продление — это продление срока действия договора. Увеличение срока погашения кредита может снизить ежемесячное бремя. Это может снизить ваши регулярные платежи, но увеличит общую переплату.
Кредитные каникулы
Такая мера может быть частью реструктуризации или может быть отдельной услугой. Суть отсрочки по кредиту заключается во временном прекращении выплат. Какие комбинации возможны.
- Отложите выплату основного долга, и вам придется выплачивать только проценты (наиболее распространенный вариант).
- Выплаты процентов откладываются, и вам остается только выплатить основную сумму долга (вариант, который редко бывает доступен, потому что он невыгоден для банка — он не получает прибыли).
- Перестать выплачивать всю сумму: долг + проценты.
Вариант 3. Воспользоваться государственной помощью для погашения долга
Что вы можете сделать?
- Обращение в суд.
- Используйте срок исковой давности.
- Обанкротиться.
- Обратитесь за помощью к кредитному адвокату
Обращение в суд
Что может дать обращение в суд? Это может привести к аннулированию контракта. Не стоит возбуждать такие дела против банков. Существует почти 100% гарантия того, что вы проиграете. Но с микрофинансовыми компаниями вы можете попробовать, если в договоре есть неточности.
- График платежей отсутствует.
- Ошибочно определить размер обязательного платежа.
Используйте срок исковой давности
Срок исковой давности составляет три года с момента невыполнения обязательств. Но даже если вы не возьмете трубку и не поговорите с кредитором, это вряд ли поможет. Микрофинансовая компания может подать в суд и получить деньги через судебного исполнителя. Это самый неудачный способ выбраться из долгов по небольшому кредиту.
Объявление о банкротстве.
С 2015 года начать дело о банкротстве могут не только юридические, но и физические лица. Но только если общая сумма долга превышает 500 000 рублей.
Каковы положения о процедуре банкротства? Главное, что проценты по всем долгам перестают начисляться. Кроме того, долгами будут заниматься специалисты, которые сначала проведут оценку, а затем произведут погашение.
Помощь адвоката
Профессионал поможет вам разобраться с вашими долгами и выбрать правильный курс действий. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но именно она подходит для вашей конкретной ситуации.
Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом
Теперь подумайте, что делать в ситуации, когда человек взял много кредитов и не может их выплатить. Сложность заключается в том, что микрофинансовые компании взимают приличную процентную ставку по небольшим кредитам. Стандартная ставка составляет 1% в день. Если вы взяли кредит на 50 000, то общая сумма долга будет увеличиваться на 500 рублей в день. Затем к сумме задолженности будет применяться штраф в размере 20% в год.
Решая, как выйти из кредита, человек часто решает взять новый кредит. Другими словами, возьмите новый кредит и используйте его для погашения безнадежного долга. Это может показаться простым, но правда в том, что такое решение практически нереально.
Если вы обратитесь в другую микрофинансовую организацию. Сумма, которую выдает микрофинансист, настолько мала, что ее просто не хватит, чтобы выплатить все свои долги и объединить х. А наличие больших долгов затруднит получение одобрения.
Если вы решите подать заявление в банк, вы обнаружите, что каждый пришлет вам письмо с отказом. В вашей кредитной истории много кредитов, и банк это сразу заметит. Очевидно, что человек сидит в долговой яме и ничего не понимает в финансах, поэтому отказ последует. Банки просто не любят заемщиков из микрофинансовых компаний.
В этом случае самостоятельное рефинансирование просто нецелесообразно. Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит. Но пойдет ли кто-нибудь на это — большой вопрос.
Часто попытки рефинансировать кредит могут привести заемщика в долговую яму. Нередко человек бесконечно подает заявки на новые кредиты и использует их для погашения других долгов очень много раз. Конечным результатом является огромный долг, который достигается тогда, когда новых кредитов уже нет.