Прежде чем одобрить кредит, каждый банк проверяет кредитоспособность потенциального клиента. На это влияет кредитная нагрузка и текущая финансовая ситуация. В некоторых случаях банковские учреждения предъявляют индивидуальные требования к заемщикам. Давайте рассмотрим, что входит в кредитный лимит. Как она рассчитывается и уменьшается?
Что такое кредитная нагрузка?
Ваша кредитная нагрузка — это сумма всех ваших финансовых обязательств перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько ограничен бюджет будущего заемщика и сможет ли он выплачивать дополнительные кредиты. Коэффициент рассчитывается в процентах и зависит от следующих данных.
- Размер дохода домохозяйства.
- Количество иждивенцев.
- Ваша кредитная история.
- Тип занятости, возраст, продолжительность работы и район проживания заявителя.
- Наличие активов (сбережений, недвижимости), поручителей или залога.
При принятии решения о выдаче нового кредита коэффициент долговой нагрузки рассчитывается отдельно. Это отношение суммы, выплачиваемой по финансовым обязательствам человека, к его среднемесячному доходу. Например, если общий ежемесячный бюджет семьи составляет 50 000 рублей, а выплаты по кредиту — 10 000 рублей, кредитная нагрузка в этом случае будет равна 20%. Эксперты рекомендуют оценить свои финансовые возможности, прежде чем обращаться в банк.
Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?
Прежде чем выдать кредит, банк должен определить платежеспособность клиента. После этого будет принято решение об одобрении суммы кредита. Если долговая нагрузка превышает 50%, финансовое учреждение имеет право отказать в выдаче кредита или уменьшить лимит. Это делается для того, чтобы снизить вероятность того, что долг клиента превысит его способность погасить его.
Как происходит расчет?
Банки предлагают индивидуальные условия сотрудничества для каждого заемщика, о которых вы можете узнать на личной консультации с менеджером. Существует несколько способов расчета кредитной нагрузки.
- первый метод — разделить сумму долга, которую необходимо погасить за месяц, на общий бюджет семьи. Эту цифру следует умножить на 100%. Оптимальным считается соотношение кредита к стоимости менее 50%.
- второй метод учитывает обязательные ежемесячные расходы в бюджете домохозяйства, например
- Еда.
- Счета за коммунальные услуги.
- Аренда.
- Образование, включая дополнительное образование.
- Медицина.
- Спортивные клубы и тренажерные залы.
Вычитая эти расходы, вы получаете чистый доход домохозяйства. Однако вычислить такую цифру часто бывает проблематично. Именно поэтому банки используют средний коэффициент для расчета кредитного бремени. Например, доход семьи составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы — 35 000 рублей. В то же время банку выплачивается сумма, эквивалентная 10 000 рублей. Получается, что 10,000:(50,000 — 35,000)*100% = 67%. Это значение превышает допустимое и указывает на высокую кредитную нагрузку для будущего заемщика.
- третий метод заключается в том, что банк учитывает количество членов семьи и норму расходов на одного члена семьи, исходя из стоимости жизни в конкретном регионе страны. Кредитная нагрузка рассчитывается следующим образом: 10 000: (50 000 — 10 000*3) * 100% = 50%. В этой формуле средний прожиточный минимум на одного члена семьи составляет 10 000 рублей.
Банки предпочитают использовать последний метод. Например, выплаты по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного бюджета.
Как снизить кредитную нагрузку?
Если при расчете уровня финансовых обязательств выясняется, что цифра выше принятого значения, то следует подумать, как ее уменьшить. Это необходимо сделать не только для получения будущих кредитов в банке, но и для получения разрешения на трудоустройство. Нередко руководители многих компаний обеспокоены уровнем задолженности своих сотрудников.
Чтобы снизить кредитное бремя, вам следует сделать следующее.
- Погасите кредит досрочно, чтобы уменьшить сумму основного долга.
- Подайте заявление на реструктуризацию ваших финансовых обязательств перед банком.
- Закройте кредитную карту или уменьшите кредитный лимит.
- Объедините свои предыдущие кредиты в один.
- Рефинансирование кредита.
Чтобы снизить коэффициент задолженности, пересмотрите свои расходы. Возможно, вы захотите рассмотреть возможность получения дополнительных источников финансирования.
Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?
Если ни один из вышеперечисленных методов не является достаточным для сокращения задолженности, используйте другие способы получения кредита.
- Предложить банку в качестве залога недвижимость, ценные бумаги или транспортные средства. Это может повысить ваши шансы на получение кредита.
- Обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают более низкие суммы займов. Однако будьте готовы к тому, что процентная ставка в этом случае будет намного выше банковской.
Прежде чем взять кредит, необходимо тщательно оценить свою платежеспособность и кредитную нагрузку. Определите необходимость и выгоду от получения нового кредита, который неизменно увеличит ваши ежемесячные финансовые расходы. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что приводит к возникновению больших долгов перед банком.