Термины, значение которых не до конца понятно потенциальным клиентам, вызывают больший интерес. Овернайт — это довольно распространенная банковская услуга, которая пока не очень популярна среди физических лиц. Почти все крупные банки предлагают эту услугу в соответствии с нормативными актами Центрального банка России. Что такое ночлег, как и при каких условиях клиент может им воспользоваться.
Расшифровка термина
Overnight — переводится непосредственно как «на ночь» или «до утра». Этот термин используется в сфере финансов, кредитования и даже туризма. Чаще всего он используется в самом банковском бизнесе. Это относится к предоставлению однодневного кредита, размещению однодневного депозита или проведению операции по покупке ценных бумаг с последующей обратной продажей через день. Эти сделки известны под аббревиатурой «репо».
В большинстве случаев банки применяют проценты овернайт в рамках межбанковских правоотношений. Кредиты овернайт не предоставляются кредитными учреждениями физическим лицам. Поэтому услугу исключительно для физических лиц следует рассматривать как однодневный депозит, размещенный в банке.
На практике этой услугой чаще пользуются юридические лица. У этого продукта пока нет четкого индивидуального плана. Причина этого заключается в специфическом характере услуги.
Особенности овернайта
Как упоминалось выше, овернайт — это сделка овернайт, в рамках которой юридическое лицо размещает краткосрочные депозиты в условном кредитном учреждении. Основные характеристики овернайта приведены ниже.
- Низкие процентные ставки — на несколько порядков ниже, чем по стандартным банковским депозитам.
- Срок размещения средств ограничен одной ночью или одним банковским днем.
- Не существует обязательной системы страхования — не все кредитные учреждения страхуют вклады овернайт, поэтому всегда существует значительный риск для вкладчиков.
- Минимальная размещаемая сумма может составлять 500 000 рублей и выше.
- Непостоянные процентные ставки — для депозитов овернайт, которые меняются практически ежедневно.
Данный вид правоотношений регулируется Банком России. Именно поэтому ставки овернайт некоторых крупных кредитных организаций не сильно отличаются друг от друга. Для физических и юридических лиц ставки в основном одинаковы.
Ночлег предлагается различными банками в соответствии с различными правилами. Если сделка называется РЕПО (покупка ценных бумаг), то здесь будет очень сложно подогнать какой-либо шаблон под все кредитные учреждения: банки имеют достаточно широкую свободу действий, поэтому условия предоставления кредитов овернайт, помимо сроков, могут значительно отличаться.
В чем преимущества овернайта
Овернайт является чрезвычайно эффективным инструментом для увеличения активов юридических лиц. Этот механизм работает так же, как и стандартный депозит, за исключением того, что в этом случае компания может разместить все свои активы на ночь и держать их в минусе.
Для того чтобы более наглядно объяснить, как работают «ночлежки», следует привести пример. Как правило, большинство юридических лиц не работают в выходные дни. Так происходит и ночью — с 8 вечера до утра счета компании простаивают. В течение этого времени компания не получает прибыли, и ее средства ни к чему не обязывают. Благодаря ночлегу, деньги могут работать даже ночью и получать относительно неплохую прибыль. Это полностью зависит от суммы внесенных денег.
Зная эту ситуацию, компания не хочет, чтобы ее счет простаивал, поэтому она размещает в банке кредит овернайт или овернайт на выходные. Утром деньги отправляются обратно в банк вместе с начисленными процентами. Таким образом, даже ночью средства условной компании работают и приносят доход. Эта услуга очень полезна в следующих случаях.
- У фирмы нет достаточных средств для осуществления срочной, но очень выгодной сделки.
- Компания не может хранить свои активы в течение длительного времени, поскольку это лишит ее возможности осуществлять сделки и выполнять простые задачи.
- Для предоставления кредитов «овернайт» потребуется как минимум документарное обеспечение.
В этом и заключается основа услуги: банк может заключить несколько выгодных сделок в режиме overnight в обмен на полученные от клиента средства. Вкладчик получает средства вместе с прибылью, размер которой зависит от суммы и процентной ставки.
Какие минусы у услуги
Самым большим и очевидным недостатком овернайта является низкая процентная ставка. Например, если стандартный банковский депозит размещается под 7-10%, то с помощью этой услуги клиент вряд ли заработает больше 5-6%. При этом речь идет о годовой процентной ставке — размещая 1 миллион рублей на год, вкладчик получает в конце 1,07 миллиона рублей. Это при условии, что контракт будет подписан под 7% годовых.
Для овернайта максимальный срок равен одному банковскому дню или ночи, что одно и то же. Первоначальная процентная ставка в размере 5% годовых делится на 365 (количество дней в году) для расчета процентной ставки за один банковский день или ночь.
Если разделить самую «популярную» ставку овернайт на 365 частей, то получится 0,013% в день. Это значение является ежедневной ставкой, на которую могут рассчитывать вкладчики. Поэтому вам придется инвестировать гораздо большую сумму, чтобы получить реальный доход за ночь. Именно поэтому данная услуга предназначена больше для юридических лиц, имеющих крупные суммы денег на расчетных счетах.
Межбанковский овернайт
Помимо предоставления услуг компаниям и частным лицам, кредитные учреждения также размещают межбанковские процентные ставки овернайт. Проблема в том, что некоторые кредитные учреждения часто нуждаются в дополнительном финансировании. И ночь — лучшее решение для них.
Проценты по банковским кредитам овернайт — это краткосрочный кредит, обычно на один день или одну ночь. Это означает, что банк предоставляет кредит другому банку. Таким образом, выигрывают все: кредитор получает прибыль от займа, а заемщик решает свои временные финансовые проблемы за счет полученных средств.
Проценты по банковским кредитам овернайт характеризуется, во-первых, процентными ставками — от 2% годовых — и тем, что суммы, выдаваемые в кредит, достаточно велики — десятки и сотни миллионов рублей. Межбанковские кредиты предоставляются только в российских рублях. Это логично, так как курсы валют могут резко измениться за одну ночь.
Овернайт в Тинькофф Банке
В случае с банком, который одним из первых начал предлагать услуги overnight, можно описать конкретные условия, предлагаемые заемщикам. Динькофф Банк работает в этом направлении с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, занимающимися частным бизнесом.
Также банк предлагает всего три отдельных тарифных плана. Изучив их условия, вы сможете примерно оценить, сколько прибыли вы можете получить. Каждый из них рассчитан на определенную категорию вкладчиков.
По тарифной схеме «Премиум» вкладчики получают 2% годовых при минимальной сумме 100 000 рублей. Максимальная сумма депозита составляет 100 000 000 рублей. Ночные вклады доступны до 17:00.
Тариф «Профессиональный» гарантирует процентную ставку в размере 4% годовых. Стартовая сумма составляет 500 000 рублей. Максимальная сумма овернайт составляет 100 000 000 рублей. Проценты начисляются ровно до 21:00.
В тарифной схеме «Профи» вкладчики могут активировать опцию автоматического пополнения счета. Процентная ставка по депозитам овернайт составляет 5,5% годовых. Минимальная сумма депозита составляет 500 000 рублей. Максимальная сумма депозита овернайт не может превышать 500 000 000 рублей. Проценты начисляются до 9 часов вечера. К плану может быть подключен дополнительный пакет услуг и опций «Премиум».