Очень часто единственным правильным способом погашения займа является перекредитование. Это означает оформление нового займа на погашение старого. Оно может потребоваться в таких случаях:
1. Заемщик не может самостоятельно погасить займ перед банком по различным причинам.
2. Новый займ имеет более низкую процентную ставку, чем действующий.
В странах с развитым рынком кредитования очень распространен такой вид погашения долга перед банком. Иностранные клиенты всегда прибегают к возможности взять новый заем, чтобы погасить старый, если ставка по нему ниже даже на несколько десятых процента. Но в России ситуация с кредитами совсем иная. Чтобы была выгода от перекредитования, процентная ставка по займу должна быть меньше минимум на 2-3%. Это связано еще и с наличием разнообразных комиссий за выдачу новой ссуды, которые часто бывает в российских банках.
Как и где осуществить перекредитование?
Иногда у заемщика есть возможность оформить новый кредит в том же банке, в котором он не закрыл еще действующий. Это дает возможность несколько снизить комиссионные расходы. Но далеко не все учреждения идут навстречу клиенту, ведь банки требуют закрытия старого кредита для взятия нового. Это делается потому, что организации не выгодно перекредитовывать клиента, ведь она теряет прибыль от такой схемы. Человек должен искать возможность получить новый займ в другом учреждении. Но это причиняет дополнительные неудобства, ведь нужно собрать определенные документы, пройти ряд процедур перед оформлением. Также, тут будут вышеупомянутые комиссионные издержки. А на принятие решения может уйти несколько дней. Если первый и второй способ не удались, то можно оформить себе несколько краткосрочных кредитных карт. Банки без проблем выдают кредитки всем желающим. Хоть сумма на одной карте не очень велика, несколькими картами можно совершить платеж. Но экономическую выгоду с такой операции не получится извлечь. Значительно легче получить новый займ для погашения действующего, если у клиента есть ценное имущество, которое можно отдать в залог (движимое и недвижимое). В таком случае очень многие банки пойдут навстречу и даже несколько снизят свои кредитные требования и процентную ставку. Таким образом, в России сегодня нет четкого механизма перекредитования. Но растущая кредитная конкуренция толкает кредитные организации к новым путям привлечения клиентов и созданию новых продуктов. Это дает надежду многих заемщикам, которые не в состоянии расплатится за кредит.
Что учесть?
Чтобы получить выгодные условия перекредитования, заемщик должен соответствовать требованиям банка и предоставить основный пакет бумаг. Последние должны подтверждать наличие работы, стабильного заработка и чистой кредитной истории. Финансовые учреждения часто предъявляют требования к «старому» кредиту. Так, банк с большой вероятностью откажет, если клиент имел просрочки по займу за последние шесть месяцев.
Не спешите радоваться, если новый кредитор согласился на рефинансирования. Некоторые финансовые учреждения блокируют инициативы клиентов по досрочной выплате задолженности. Это объясняется их желанием дополнительно заработать на процентах. Вот почему перед оформлением нового кредита стоит прийти в текущий банк и выяснить возможность погашения долга. Кроме того, желательно взять справку об отсутствии задолженности и остаточной сумме, которую остается выплатить.
Как понять, что условия перекредитования выгодные?
Выгодный кредит можно распознать по следующим критериям:
1. Более низкая процентная ставка. 2-3 года назад ставки в банковских учреждениях были выше, чем сегодня. В среднем при оформлении потребительского займа действовала ставка в размере 20-25%. Сегодня можно найти предложения с более низким процентом.
2. Меньший размер ежемесячных выплат. Человек начинает искать, где предоставляется выгодное перекредитование, если не справляется с обязательствами и не тянет имеющийся платеж. После оформления рефинансирования размер ежемесячной выплаты должен снизиться.
3. Объединение кредитов. Сложнее всего, когда заемщик имеет долги в различных банках. В этом случае стоит объединить несколько услуг в одну и в дальнейшем погашать новый кредит. Это не только удобнее, но и выгоднее.
4. Снятие обременения с залога. При оформлении рефинансирования можно выбрать услугу без обеспечения, но в этом случае процент будет выше. С другой стороны, удается снять обременение и распоряжаться объектом по собственному желанию.
5. Изменение валюты. Многие из нас в надежде на меньшую переплату ранее оформили кредиты в долларах, но с ростом инфляции такие займы стали непосильной ношей. Изменение валюты при рефинансировании — способ уменьшить ежемесячный платеж и защититься от будущего изменения курсовой цены.