Почему банки отказывают в кредите?

Кредитные организации оставляют за собой право не раскрывать причины отказа в выдаче кредита. Это право предоставлено действующим законодательством. Этим правом пользуются все без исключения банки при рассмотрении заявок.

В интересах заемщика, чей кредитный договор был отклонен, быть проинформированным о причинах отказа. Это позволит определить, целесообразно ли обращаться в другие банки. Однако бессмысленно просить банк предоставить эту информацию.

Схемы оценки заемщиков и уровень лояльности варьируются от кредитора к кредитору, но можно обозначить типичные причины отказа в выдаче кредита. Заемщик должен лично решить, какой из них является подходящим, оценив свою ситуацию до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подать заявку почти на все кредитные продукты онлайн вызвала общее увеличение потока клиентов. Банки обрабатывают заявки гораздо быстрее, что позволяет им принимать первоначальное решение практически сразу. Все, что требуется от заемщика, – это правильно заполнить заявку и дождаться решения кредитора.

Положительное первоначальное решение может быть принято при условии соответствия основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство Российской Федерации. Если заемщик не является гражданином России, не имеет российского паспорта или не достиг нужного возраста, он получит отказ на этапе подачи онлайн-заявки. В этом случае не требуется много времени, чтобы выяснить причину.

9.7
Льготный период

60 дней

Кредитный лимит

до 700 000 руб.

Обслуживание

490 руб. в год

Кэшбэк

Баллы

Оформить

Это правило также распространяется на адреса постоянного проживания. Большинство банков требуют, чтобы заявитель постоянно проживал в регионе, в котором они работают. Причины отказа по этим основаниям обычно ясны. Что касается требований к заемщику, то достаточно внимательно изучить описание кредитного пакета.

Сложности с определением причин отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а затем отказывает в предоставлении финансирования. Эта схема не всегда понятна заемщику, и причины отказа интересны в каждом конкретном случае. Давайте подробнее рассмотрим 11 наиболее распространенных причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

Эта информация не всегда проверяется при обработке онлайн-заявки. Во-первых, для этого необходимо согласие клиента, чтобы поставить галочку в поле под формой заявления. Во-вторых, кредитор заинтересован в том, чтобы заявитель обратился лично, чтобы всегда иметь возможность предложить другой, более простой продукт. Наконец, вместо того, чтобы иметь специального человека для рассмотрения заявок, небольшие банки используют специальные процедуры, которые не всегда соответствуют современным требованиям.

Кредитная история считается главным атрибутом заемщика. На основании кредитного рейтинга банк оценивает надежность клиента и даже его платежеспособность. Отказ может произойти в следующих случаях.

  • Имеет длительную просроченную задолженность
  • История показывает долгосрочные просрочки.
  • В прошлом имело место невыполнение условий договора с тем же банком.
  • Зафиксировано одно или несколько дел о взыскании задолженности по решению суда.
  • Имеется один или несколько существующих невыполненных договоров с этим или сторонним банком.

Банк получает от заявителя разрешение на запрос информации о кредитной истории. Кредитор получает данные в течение нескольких минут. Если в истории есть хоть один из пунктов списка, заявление будет отклонено.

Если заемщик не тратит время на обращение в свой банк, он может запросить свою кредитную историю и таким образом избежать всевозможных сомнительных предложений. Это можно делать раз в год бесплатно. За все остальные запросы в том же году взимается плата в размере 350-400 рублей.

Заемщики знают о своей кредитной истории, поэтому не всегда уместно просить их предоставить ее. По стандартной схеме получить кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Поэтому, если заемщик знает, что у него плохая кредитная история, банк откажет ему по этой причине, так как она считается крайне важной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

В описании программ кредитные учреждения указывают максимальную сумму, доступную только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии на момент подачи заявки. Для всех остальных доступная сумма будет меньше деноминации, указанной в программе.

Если официальный доход заявителя составляет 30 000 рублей, а он претендует на 1 миллион рублей на 2-3 года, то эта сумма и при этих условиях будет отклонена. Заемщик с официальным доходом в 360 000 рублей физически не сможет выплатить сумму долга. На этом этапе кредитора не интересуют будущие доходы.

Поэтому всегда необходимо рационально оценивать свои текущие возможности и разумно сопоставлять их с договорным сроком. В противном случае банк отклонит заявку. Если других оснований для отказа нет, кредитная организация предложит заемщику скорректировать условия кредита таким образом, чтобы он мог их выполнить.

8.4
Льготный период

Нет

Кредитный лимит

до 3 000 000 руб.

Обслуживание

Первый год - 0

Кэшбэк

до 40%

Оформить

Для удобства потенциальных заемщиков банк предлагает на своем официальном сайте специальный кредитный калькулятор, который поможет определить сумму кредита в зависимости от получаемого дохода.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

Для некоторых кредитных программ банк предоставляет список обязательных документов, в который, помимо паспорта, входят документы, подтверждающие платежеспособность человека, и сведения о месте его работы.

Если заявитель не может предоставить указанные банком документы, заявка будет отклонена. Такой отказ считается явным или публичным – когда заемщик точно знает, что привело к отрицательному решению кредитора.

Здесь также следует упомянуть проблему недействительных или поддельных документов. Если какой-либо из документов по списку банка окажется недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение без объяснения причин.

Если документы окажутся поддельными, особенно паспорта российских граждан, то банк обязан сообщить о подделке в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявку можно подать в два этапа: онлайн, предоставив основную информацию о заемщике; и в стандартной форме, заполнив бумажное заявление. Для того чтобы получить кредит в банке, в обоих случаях заемщик должен предоставить только актуальную информацию. Кроме того, эта информация должна пересекаться.

При обнаружении малейшего несоответствия банк повторно проверит данные, и если несоответствие подтвердится, заявка будет отклонена. Если ошибка заемщика не является преднамеренной или серьезной, кредитный специалист укажет на нее и предложит внести соответствующие исправления.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше перечислены наиболее распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредитов. Помимо этих, существует ряд других ситуаций, предоставив которые, заемщики могут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

Человек с судимостью не имеет шансов получить кредит. Вероятность этого равна нулю, так как ни один российский банк не будет работать с осужденным гражданином. Категория совершенного преступления практически не имеет значения. Если у вас есть штамп в паспорте и информация в базе данных МВД СК, то получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Самозанятым заемщикам в выдаче кредита может быть отказано. Это связано с тем, что банки не считают работу на индивидуального предпринимателя самым надежным способом доказательства платежеспособности. Индивидуальный предприниматель может закрыться в любой момент, и у существующего заемщика не будет дохода, в чем кредиторы крайне не заинтересованы.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

Каждая категория специалистов имеет среднюю заработную плату. Если менеджер среднего звена обращается в банк и называет зарплату в 100 000 рублей, в то время как средняя зарплата составляет 30 000 рублей, его заявка может быть отклонена. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, может вызвать подозрения у кредитного специалиста.

9.8
Льготный период

До 55 дней

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

590 руб. в год

Кэшбэк

1%

Оформить

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально трудоустроенным людям могут отказать в кредите, если банк не устраивает место работы заявителя. Начинающие компании, нелегальные компании и организации, занимающиеся подозрительной деятельностью, сразу же выявляются банком в его обширной базе данных. Следовательно, сотрудникам таких компаний, имеющим полный пакет документов, будет отказано в выдаче кредита.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имя которых зарегистрированы юридические лица. Эти граждане могут быть указаны в качестве генеральных директоров, учредителей или акционеров этих компаний, но на самом деле они не имеют к ним никакого отношения. Банки считают эту категорию клиентов ненадежной и отказывают им в кредите в 99% случаев.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитор отклоняет заявку, одновременно с отказом заемщику сообщается, когда он может подать заявку снова. Номинальный период составляет 30 банковских дней. Если заемщик получил отказ и обратился в банк, например, через 15 дней, заявка будет автоматически отклонена. Решение будет отрицательным, даже если причина предыдущего отказа была устранена.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При личном обращении за кредитом важно оценить не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, его заявка, скорее всего, будет отклонена.

#
Евгений
Эксперт
Ответ эксперта
10
20.09.2022