Банки предлагают такие услуги, как реструктуризация кредита в случаях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии погасить кредит в срок. Многие задаются вопросом, что такое реструктуризация кредита. Давайте рассмотрим, что это значит, как обрабатываются платежи и каковы особенности. Вкратце, реструктуризация – это когда кредитор предпринимает шаги по улучшению условий погашения кредита, чтобы облегчить его выплату.
Основное преимущество реструктуризации заключается в том, что клиенты сохраняют запись своей кредитной истории (КИ), в которой обычно отражаются все просрочки, неплатежи и невозвраты кредитов, независимо от того, в какой организации они ее получили. Некоторые бюро регистрируют только те кредиты, которые являются хронически просроченными – более 60 дней подряд. Однако невозможно заранее узнать, из какого бюро кредитных историй получает информацию тот или иной банк, чтобы принять решение о работе с конкретным человеком. Реорганизация также дает вам возможность досудебного урегулирования, что во всех отношениях лучше, чем судебный процесс: тяжба с банком может иметь катастрофические последствия для вашей кредитной истории; кроме того, она может сэкономить вам деньги, силы и нервы. Кроме того, проигрыш дела в суде может привести к аресту имущества в качестве средства принудительной выплаты кредита. Конечно, гораздо выгоднее найти конструктивное решение с банком. Реструктуризация кредита – это шанс “вернуть” кредит без испорченной кредитной истории, без дополнительных расходов на судебные разбирательства и без принудительного взыскания долга.
Важно понимать, что реструктуризация – это крайняя мера для кредитных организаций. Если клиент попал в долгосрочную просроченную задолженность, банк предпримет вполне стандартные действия. Эти меры включают.
Это не всегда дает желаемый эффект. По истечении срока действия агентского договора досье данного заемщика возвращается в банк. У кредитной организации есть два варианта, первый – инициировать судебное разбирательство или второй – предложить заемщику индивидуальные условия погашения накопившегося долга.
Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает заемщику предложение, согласно которому он сможет погасить долг на пересмотренных условиях. Как правило, такое предложение делается банком в письменном виде.
Эти сроки строго ограничены по времени. В письме банк указывает точную дату, до которой заемщик должен предпринять определенные действия. Эти действия включены.
Учитывая, что такой процесс осуществляется на строго индивидуальной основе, кредитная организация сама решает, когда и какие действия должен предпринять заемщик. Преднамеренное нарушение соглашения или пренебрежение советами банка сделает предложение о реструктуризации бессмысленным.
Клиент, в случае финансовых проблем, должен сам обратиться в банк и честно рассказать о своих трудностях. Такой подход гораздо эффективнее, чем просто прекращение платежей или попытки чаще избегать сотрудников кредитных организаций. Вы с большей вероятностью найдете решение, которое удовлетворит обе стороны. В этом случае наиболее распространенным способом является реструктуризация кредита.
Основными причинами для инициирования процедуры реструктуризации обычно являются следующие.
Обращаясь в банк за реструктуризацией кредита, клиент должен понимать, что он должен не только изложить причины ухудшения своего финансового положения, но и представить документальное подтверждение. Только в таких случаях банк будет серьезно рассматривать заявку заемщика.
Ипотека заслуженно считается одним из самых сложных кредитов для заемщиков. В основном это связано с двумя факторами. Во-первых, длительный срок и большая сумма кредита вынуждают клиента тратить значительную часть своего дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств в течение нескольких лет. Во-вторых, существует риск потери жилья, приобретенного по ипотеке, в случае невозможности осуществления ежемесячных платежей. Учитывая вышесказанное, становится понятно, почему реструктуризация ипотеки является одной из самых популярных банковских услуг на финансовом рынке.
Кроме того, с 2015 года действует национальная программа по оказанию помощи заемщикам в реструктуризации их ипотечных кредитов. Он позволяет снизить процентные ставки, а также отсрочить выплаты на полтора года.
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом, когда у него возникают серьезные проблемы с погашением задолженности перед банком. Банку не выгодно проводить такую процедуру, если заемщик серьезно относится к выполнению своих обязательств. Именно поэтому для получения положительного решения от кредитной организации очень важно, чтобы клиент документально подтвердил ухудшение финансового положения.
Серьезной проблемой бюджетной системы является большое количество кредитов в регионах. Ситуация усугубляется тем, что не каждая область или республика имеет возможность погасить взятые кредиты. Поэтому с начала 2018 года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предлагающая льготные условия для регионов по погашению их долгов перед федеральным центром. Он рассчитан на семь лет, а для некоторых субъектов Конфедерации – даже на 12 лет.
Не все предложения о реструктуризации инициируются кредитными организациями. Особенно в случае обеспеченных кредитов, банку проще забрать залог, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.
Этот вариант также используется, когда речь идет о большой сумме долга. Если судебные издержки не являются ощутимыми для кредитора, то банк с большей вероятностью обратится в суд для взыскания долга.
В результате предложение банка может даже не поступить. Поэтому заемщику придется самому попытаться подать заявление на реструктуризацию долга по кредиту.
Бессмысленно искать на сайте банка информацию о правилах, регулирующих реструктуризацию. Этих правил может и не быть: решения и условия реструктуризации могут приниматься только на основе детального анализа ситуации конкретного заемщика.
Если заемщик убежден, что в силу своего финансового положения он сможет выполнить пересмотренные условия соглашения, он может и должен подать заявление о реструктуризации долга. Такое заявление должно быть составлено в свободной форме. Он должен содержать информацию, указанную ниже.
111 дней
до 1 000 000 руб.
Бесплатно
5%
Наиболее часто реструктуризация применяется к розничным кредитам. Это легко объясняется тем, что в этом виде кредита можно найти максимальное количество проблемных кредитов. В результате банки вынуждены выбирать – потерять своих клиентов и вступить в длительные и неэффективные процедуры взыскания долгов или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Неудивительно, что финансовые учреждения часто выбирают второй вариант.
В целом, процедура реструктуризации юридических лиц не сильно отличается от процедуры реструктуризации физических лиц. Однако здесь есть несколько нюансов, которые необходимо учитывать. Во-первых, одной из основных задач является предотвращение несостоятельности компании, инициированной кредиторами. Во-вторых, компания разрабатывает бизнес-план, призванный продемонстрировать банку, что реструктуризация позволит восстановить платежеспособность юридического лица.
Наиболее распространенными видами реструктуризации, используемыми на практике, являются.
Автор
Максим Поздняк Код подтверждения
отправлен вам на номер