Реструктуризация кредита что это?

Что такое реструктуризация кредита 

Банки предлагают такие услуги, как реструктуризация кредита в случаях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии погасить кредит в срок. Многие задаются вопросом, что такое реструктуризация кредита. Давайте рассмотрим, что это значит, как обрабатываются платежи и каковы особенности. Вкратце, реструктуризация – это когда кредитор предпринимает шаги по улучшению условий погашения кредита, чтобы облегчить его выплату.

В чем польза реструктуризации

Основное преимущество реструктуризации заключается в том, что клиенты сохраняют запись своей кредитной истории (КИ), в которой обычно отражаются все просрочки, неплатежи и невозвраты кредитов, независимо от того, в какой организации они ее получили. Некоторые бюро регистрируют только те кредиты, которые являются хронически просроченными – более 60 дней подряд. Однако невозможно заранее узнать, из какого бюро кредитных историй получает информацию тот или иной банк, чтобы принять решение о работе с конкретным человеком. Реорганизация также дает вам возможность досудебного урегулирования, что во всех отношениях лучше, чем судебный процесс: тяжба с банком может иметь катастрофические последствия для вашей кредитной истории; кроме того, она может сэкономить вам деньги, силы и нервы. Кроме того, проигрыш дела в суде может привести к аресту имущества в качестве средства принудительной выплаты кредита. Конечно, гораздо выгоднее найти конструктивное решение с банком. Реструктуризация кредита – это шанс “вернуть” кредит без испорченной кредитной истории, без дополнительных расходов на судебные разбирательства и без принудительного взыскания долга.

Как производится реструктуризация задолженности

Важно понимать, что реструктуризация – это крайняя мера для кредитных организаций. Если клиент попал в долгосрочную просроченную задолженность, банк предпримет вполне стандартные действия. Эти меры включают.

1. кредитный инспектор – сотрудники будут неоднократно звонить и писать смс с просьбой вернуть долг.
2. дело передается на предварительную инкассацию – этот этап известен как мягкая или жесткая инкассация
3. если результатов нет, кредитная организация нанимает коллекторское агентство – действующее на основании агентского договора, – сотрудники которого попытаются взыскать долг в заранее оговоренном порядке.

Это не всегда дает желаемый эффект. По истечении срока действия агентского договора досье данного заемщика возвращается в банк. У кредитной организации есть два варианта, первый – инициировать судебное разбирательство или второй – предложить заемщику индивидуальные условия погашения накопившегося долга.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает заемщику предложение, согласно которому он сможет погасить долг на пересмотренных условиях. Как правило, такое предложение делается банком в письменном виде.

Эти сроки строго ограничены по времени. В письме банк указывает точную дату, до которой заемщик должен предпринять определенные действия. Эти действия включены.

• Платеж – Это может быть любая сумма, указанная банком.
• Направление письменного согласия с предлагаемыми условиями.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такой процесс осуществляется на строго индивидуальной основе, кредитная организация сама решает, когда и какие действия должен предпринять заемщик. Преднамеренное нарушение соглашения или пренебрежение советами банка сделает предложение о реструктуризации бессмысленным.

Реструктуризация кредита физического лица

Клиент, в случае финансовых проблем, должен сам обратиться в банк и честно рассказать о своих трудностях. Такой подход гораздо эффективнее, чем просто прекращение платежей или попытки чаще избегать сотрудников кредитных организаций. Вы с большей вероятностью найдете решение, которое удовлетворит обе стороны. В этом случае наиболее распространенным способом является реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами для инициирования процедуры реструктуризации обычно являются следующие.

• Потеря источника дохода клиента. Обычно это связано с сокращением штата, закрытием предприятия, принадлежащего заемщику, выходом на пенсию или другими подобными обстоятельствами.
• Внезапные колебания валюты кредита. При кредитовании в долларах США финансовое положение клиента может резко ухудшиться, например, при очередном обвале рубля.
• Полная или частичная нетрудоспособность. Это происходит, когда у вас серьезное заболевание, травма или несчастный случай.
• Декретный отпуск по уходу за ребенком.
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Ухудшение финансового положения клиента часто связано с решением кредитной организации повысить процентные ставки. Такая возможность предусмотрена практически во всех кредитных договорах, заключаемых отечественными банками.

Обращаясь в банк за реструктуризацией кредита, клиент должен понимать, что он должен не только изложить причины ухудшения своего финансового положения, но и представить документальное подтверждение. Только в таких случаях банк будет серьезно рассматривать заявку заемщика.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотека заслуженно считается одним из самых сложных кредитов для заемщиков. В основном это связано с двумя факторами. Во-первых, длительный срок и большая сумма кредита вынуждают клиента тратить значительную часть своего дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств в течение нескольких лет. Во-вторых, существует риск потери жилья, приобретенного по ипотеке, в случае невозможности осуществления ежемесячных платежей. Учитывая вышесказанное, становится понятно, почему реструктуризация ипотеки является одной из самых популярных банковских услуг на финансовом рынке.

Кроме того, с 2015 года действует национальная программа по оказанию помощи заемщикам в реструктуризации их ипотечных кредитов. Он позволяет снизить процентные ставки, а также отсрочить выплаты на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом, когда у него возникают серьезные проблемы с погашением задолженности перед банком. Банку не выгодно проводить такую процедуру, если заемщик серьезно относится к выполнению своих обязательств. Именно поэтому для получения положительного решения от кредитной организации очень важно, чтобы клиент документально подтвердил ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов 

Серьезной проблемой бюджетной системы является большое количество кредитов в регионах. Ситуация усугубляется тем, что не каждая область или республика имеет возможность погасить взятые кредиты. Поэтому с начала 2018 года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предлагающая льготные условия для регионов по погашению их долгов перед федеральным центром. Он рассчитан на семь лет, а для некоторых субъектов Конфедерации – даже на 12 лет.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не все предложения о реструктуризации инициируются кредитными организациями. Особенно в случае обеспеченных кредитов, банку проще забрать залог, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот вариант также используется, когда речь идет о большой сумме долга. Если судебные издержки не являются ощутимыми для кредитора, то банк с большей вероятностью обратится в суд для взыскания долга.

В результате предложение банка может даже не поступить. Поэтому заемщику придется самому попытаться подать заявление на реструктуризацию долга по кредиту.

Бессмысленно искать на сайте банка информацию о правилах, регулирующих реструктуризацию. Этих правил может и не быть: решения и условия реструктуризации могут приниматься только на основе детального анализа ситуации конкретного заемщика.

Если заемщик убежден, что в силу своего финансового положения он сможет выполнить пересмотренные условия соглашения, он может и должен подать заявление о реструктуризации долга. Такое заявление должно быть составлено в свободной форме. Он должен содержать информацию, указанную ниже.

• Имя заемщика.
• Название кредитного договора – номер и дата заключения.
• Ситуация, затрудняющая продолжение контракта.
• Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение ежемесячных платежей; другие меры.
• Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; окончание других кредитных договоров; другие факторы.
• Дата подачи заявления и индивидуальная подпись.

Для такого заявления не существует установленной формы. Однако заемщикам рекомендуется обратиться в свой банк за соответствующей справкой до подготовки анкеты. Некоторые кредитные учреждения могут предоставить вам форму для подачи такого заявления. Этот документ необходимо предоставить в отделение, где ранее был подписан основной кредитный договор.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часто реструктуризация применяется к розничным кредитам. Это легко объясняется тем, что в этом виде кредита можно найти максимальное количество проблемных кредитов. В результате банки вынуждены выбирать – потерять своих клиентов и вступить в длительные и неэффективные процедуры взыскания долгов или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Неудивительно, что финансовые учреждения часто выбирают второй вариант.

Реструктуризация для юридического лица

В целом, процедура реструктуризации юридических лиц не сильно отличается от процедуры реструктуризации физических лиц. Однако здесь есть несколько нюансов, которые необходимо учитывать. Во-первых, одной из основных задач является предотвращение несостоятельности компании, инициированной кредиторами. Во-вторых, компания разрабатывает бизнес-план, призванный продемонстрировать банку, что реструктуризация позволит восстановить платежеспособность юридического лица.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее распространенными видами реструктуризации, используемыми на практике, являются.

• Реструктуризация кредита – это продление кредитного договора.
• Более низкие процентные ставки.
• Кредитные каникулы.
• Изменить валюту кредита.
• Комбинация вышеперечисленных вариантов.