Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, которые снижаются благодаря использованию кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных этапах заключения кредитного договора.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитная оценка происходит от английского слова «score», что в переводе на русский язык означает «оценка». Кредитный рейтинг — это система оценки потенциальных и существующих клиентов на основе статистических данных. Сравнив статистические данные, компания принимает решение. Кредитные и микрофинансовые организации, пункты выдачи POS-кредитов, страховые компании и операторы мобильной связи — все они используют скоринговые модели. Первоначально скоринг рисков используется на этапе принятия решения по заявке на получение займа или кредита. После того как потенциальный заемщик заполнил анкету, все предоставленные данные анализируются компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Задачу скоринговой модели можно свести к одному — оценить уровень риска кредитора на каждом этапе кредитного договора. Финансовые учреждения широко внедрили практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно как для кредитора, так и для потенциального заемщика. Первый получает первоначальное решение в течение нескольких минут, а второй имеет возможность подать заявку, не посещая офис учреждения.
Эта интерактивная схема стала возможной с внедрением кредитного скоринга в организациях. Первоначальное решение по заявлению принимает компьютерная программа, а не человек. В результате заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются еще на этапе обработки онлайн-заявки. Этот метод значительно снижает затраты ресурсов компании и экономит много времени, так как кредитная оценка переходит на второй этап, где только те клиенты, которые соответствуют требованиям организации, обрабатываются для получения займа или кредита.
Как работает кредитный скоринг?
Скоринговое программное обеспечение — это компьютерное программное обеспечение, которое организации используют для автоматизации принятия решений по заявкам. Если два банка могут иметь совершенно разные требования к своим клиентам, логично, что скоринговая оценка кредитоспособности должна быть скорректирована по-разному. Система работает следующим образом.
- Банк (или другое финансовое учреждение) вводит в процедуру статистические данные — возраст, социальный статус, место жительства, требования к кредитной истории, занятость, размер постоянного дохода, семейное положение и т.д
- при обработке заявки скоринговая программа сравнивает требования кредитора с данными, указанными заемщиком в заявке.
- после рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.
Для каждого кредитного предложения организация устанавливает минимальный балл, который является критерием для разграничения кредитоспособных и некредитоспособных клиентов. Если процесс скоринга дает оценку ниже необходимого минимума, он выносит отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл будет выше, заявка будет автоматически одобрена. Человеческий фактор в этом процессе практически отсутствует.
Благодаря такому распределению клиентов, специалисты финансовой организации получают заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми впоследствии могут заключить кредитные договоры.
Виды кредитного скоринга
Банки используют скоринг кредитного риска не только на этапе принятия решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после подписания договора с заемщиком. В интересах финансового учреждения изучать поведение клиента до полного погашения кредита. По этой причине используются различные типы скоринговых моделей.
Application-scoring
Буквально этот термин переводится с английского как «оценка заявки». Это модель, которая применяется на этапе рассмотрения заявки на кредит или займ. Это наиболее распространенный тип кредитного балла, который дает первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента и выдает оценку, рассчитанную на основе статистических данных. По результатам этого анализа принимается положительное или отрицательное решение.
Collection-scoring
Он используется для работы с проблемными клиентами с целью погашения просроченной задолженности. Эта скоринговая модель применяется на первых этапах взыскания (soft collection), а также после передачи дела заемщика в коллекторское агентство (hard collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе взыскания задолженности. По статистике, около 40% заемщиков выплачивают свои долги до начала судебного разбирательства или до получения кредитором судебного приказа. Эта система влияния на заемщиков известна как коллекторский балл.
Behavioral-scoring
Этот тип часто также называют «поведенческим скорингом». Его применение подходит для договоров с возобновляемыми кредитными линиями. С его помощью кредитор оценивает поведение клиента за определенный период времени. В частности, наиболее важными здесь являются возможные изменения в финансовом положении заемщика и его действия во время использования продукта. Эта модель наиболее широко используется в секторе кредитных карт: кредитный лимит увеличивается или уменьшается в соответствии с результатами поведенческой оценки.
Fraud-scoring
В отличие от других скоринговых моделей, которые работают независимо друг от друга, скоринг мошенничества используется в сочетании с каждой из скоринговых моделей. Основной целью модели является статистическая оценка и вывод вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Он наиболее актуален вместе со скорингом заявки на этапе рассмотрения онлайн-заявки.
Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?
Скоринговая модель работает с данными, введенными заемщиком при оценке потенциального клиента. Программное обеспечение оценивает характеристики заемщика и предлагает требования для конкретного кредитного продукта. Следующие факторы оказывают непосредственное влияние на уровень кредитоспособности.
- Кредитная история — содержит информацию, на которой основывается первоначальное решение.
- Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декретном отпуске и другим категориям людей, находящимся в нестабильном финансовом положении, может быть сложнее, чем другим, получить кредит.
- Наличие опыта работы с кредиторами, являющимися предметом заявления — предыдущие добросовестные обязательства перед банком считаются большим преимуществом при рассмотрении повторных заявлений.
- Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении кредитной заявки — справки по форме банка, квитанции 2-НДФЛ, копии трудовых книжек, выписки со счетов, открытых в иностранных кредитных организациях.
Среди основных факторов можно назвать следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие просроченной задолженности перед другими кредиторами, действующие гарантии. Метод кредитного скоринга автоматически рассчитывает достоверность паспортных данных (и, соответственно, наличие гражданства РФ), но практически бессилен против того, что любой заемщик может добавить в онлайн-заявку свою зарплату или доход из других источников.
Как узнать скоринговый бал?
Невозможно узнать окончательную оценку проекта по заявке. Часть 5 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предоставляет кредитору право не раскрывать причины отрицательного решения по заявлению. Все параметры приложения также являются конфиденциальными. 1.
Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — связанные термины, но это не одно и то е. Кредитный рейтинг — это произвольное числовое значение, которое носит чисто информативный характер. Это косвенно влияет на шансы получения кредита. Единой системы расчета рейтинга заемщика не существует.
Кредитный балл не является формальным понятием, поскольку он не регистрируется в кредитных историях. Каждое бюро имеет свой собственный алгоритм расчета окончательной стоимости. Например, Национальное бюро кредитных историй (NBCH) использует шкалу от 300 до 850 баллов, а кредитное бюро Equifax — от 0 до 999 баллов. Однако один и тот же человек может иметь разные рейтинги в двух кредитных бюро: высокий рейтинг в одном кредитном бюро и низкий рейтинг в другом. Вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг на сайте любого из бюро сколько угодно раз. Пошаговая последовательность действий на примере национального бюро кредитных историй.
- посетите официальный сайт Бюро и выберите вкладку «Know your GPA» на главной странице.
- нажмите на ссылку «Получить кредитный рейтинг», а затем зарегистрируйтесь в личном кабинете — через адрес электронной почты.
- после подтверждения адреса электронной почты необходимо открыть свой профиль, ввести свои данные в разделе «Мой профиль» и подтвердить через портал государственных услуг.
- доступ к порталу государственных услуг, дающий NBKI право на использование персональных данных — предоставленное право может быть отозвано в любой момент по просьбе владельца счета.
- после подтверждения счета доступны все основные и дополнительные услуги НБКИ — выберите бесплатный расчет персонального кредитного рейтинга в личном кабинете.
Высокий рейтинг повышает шансы на получение кредита, но не влияет на результат рассмотрения заявки в конкретном финансовом учреждении. Банки или микрофинансовые компании получают доход от скоринговых баллов, которые выводятся программным обеспечением, анализирующим данные о заемщиках, и в этом случае высокий кредитный рейтинг имеет косвенное значение. Таким образом, вы можете узнать свой личный кредитный рейтинг, но не можете узнать скоринговый балл по результатам рассмотрения вашей заявки. Эта информация является конфиденциальной и не подлежит разглашению.
Как обойти кредитный скоринг?
Проблема с кредитным скорингом заключается в том, что система анализирует данные, введенные самим потенциальным заемщиком. Достаточно указать количество требуемых лет стажа и минимальную зарплату, превышающую требования банка — кредитный скоринг не выявит мошенничество, поскольку эта задача возложена на экспертов кредитной организации.
Хотя банки или микрофинансовые организации очень серьезно относятся к кредитной истории заемщиков, в настоящее время не существует эффективных инструментов, позволяющих обойти скоринг заявок. Каждая одобренная скорингом заявка подлежит обязательной проверке сотрудником агентства — программное обеспечение может дать сбой в любой момент, поэтому даже МФО проводят ручную проверку перед осуществлением платежа.
Кроме того, программа скоринга не знает, как приспособиться к текущим социально-экономическим изменениям, поэтому часто выдает необъективную оценку заемщику, который, возможно, имеет кредит. Если клиенту с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой и полным пакетом документов отказывают, причина такого решения не в человеке, а в скоринговой системе, которая нуждается в регулярном совершенствовании.