Как погашается просроченный кредит
Каждый принявший решение заключить кредитный договор с полной уверенностью утверждает, что выплата долга по кредиту точно не составит для него никаких трудностей. И это не удивительно! Вряд ли здравомыслящий человек, не вполне уверенный в стабильности своего финансового будущего, решится на этот шаг, не взвесив все «за» и «против». Но беда, к сожалению, не предупреждает о своём визите заранее: Вы не готовы внести очередной ежемесячный платёж, а ваша кредитная организация не устаёт напоминать о себе нерадивому заёмщику. Однако если кредит Вы брали без залога, а имущество, которое можно было бы отдать банку, вы не имеете, то банк будет взимать долг со средств, имеющихся на ваших счетах.
Как это работает?
— В первую очередь кредитная организация обратит внимание на то, есть ли у его клиента депозиты, на которые откладывались некоторые суммы в течение определённого времени. Но это не единственный источник взыскания. Также кредитной организацией будут просматриваться ваша зарплатная карта, пенсионный счёт, социальный счёт, в общем, все депозиты, на которые поступают средства.
Законодательство о долгах по кредиту
Закон, регулирующий деятельность банков, даёт последним право взыскивать в качестве долга с недобросовестного заёмщика его финансовые сбережения и «иные ценности». К таковым относятся депозитные накопления, а также средства на расчётных счетах и электронные деньги. Иначе говоря, в случае нарушения вами обязательств по своевременному внесению средств на счёт погашения кредитного долга, то есть в случае просрочки, кредитная организация может практически по-хозяйски наведаться в ваши финансовые закрома. Почему практически? Не имея разрешения суда, ни один банк не решится на подобные меры.
Заберут не всё
ТК РФ установил ограничения по размерам денежных средств, которые банк может снять в счёт долга с зарплатной карты своего клиента. Сумма взыскания не должна превышать 20% от суммы перечисляемых на карту средств. Правда иногда федеральное законодательство позволяет банку увеличивать лимит до половины заработной платы клиента. Если у вас есть не один, а несколько займов, по выплате которых вы испытываете затруднения, то общая сумма ежемесячных кредитных взносов по требованиям банков может быть не выше половины ваших доходов. Кроме этого, банковское законодательство устанавливает такие правила, что без административного документа ни одна кредитная организация не посмеет осуществить свои взыскания.
Взыскание долгов невозможно со следующих счетов:
— Депозит страхового снабжения по обязательному соцстрахованию (кроме пенсионных счетов по старости, инвалидности или пособий по безработице).
— Счёт для детских пособий, перечисляемых федеральным, внебюджетным или местным государственным фондом.
— Счёт для государственных пособий, к примеру, компенсации проезда или приобретения лечебных препаратов.
Прежде, чем брать на себя обязательства стоит хорошо подумать – сможете ли Вы выплатить кредит!
Причины невыплаты кредита могут быть самыми разными, но последствия, к сожалению, одинаковы для всех. После неудавшихся попыток самостоятельно или при помощи коллекторов взыскать проблемную задолженность, банк передает дело в суд. После 2-3 месяцев судебных разбирательств, при условии, что кредитный договор и все документы оформлены в установленном законом порядке, суд выносит решение о принудительном погашении долга. За работу берутся судебные приставы-исполнители.
Основные законы, регулирующие деятельность судебных приставов:
Если закон оказался на стороне банка, ответчику в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом предоставляется месячный срок для обжалования принятого решения. По истечению 30 дней решение суда вступает в силу и банк или коллекторское агентство передает исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов. Там документы регистрируют и в течение 3-х дней принимают решение о возбуждении производства. С этого момента за работу принимаются судебные приставы-исполнители.
Их деятельность, в отличие от коллекторской, строго регламентирована законами:
- Федеральным законом № 118-ФЗ «О судебных приставах» от 21.06.1997 г.
- Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.1997 г.
Данные законы определяют широкий круг полномочий и прав приставов-исполнителей. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не нарушить закон, важно знать, что может делать пристав для взыскания необходимой суммы долга.
Главная цель судебного пристава-исполнителя – принять все допустимые законом меры для исполнения решения суда, то есть, для взыскания суммы просроченной задолженности, процентов и неустойки. Пристав имеет право собирать все необходимые сведения о должниках, объявлять и самостоятельно осуществлять розыск их имущества. Вам не удастся скрыть принадлежащие вам автомобиль, квартиру, дачу и т.д.: пристав-исполнитель имеет доступ ко всем необходимым базам данных и первым делом отправит в них запросы, чтобы выяснить, чем же вы владеете.
Для того чтобы привести в исполнение решение суда, приставу предоставляется право:
- Собирать сведения в банках о том, являетесь ли вы их клиентом (на все счета может быть наложен арест, чтобы в дальнейшем списать с них средства в счет погашения задолженности).
- Обращаться к вашему работодателю с целью выяснения размера получаемой зарплаты.
- Приходить к вам домой в рабочие дни с 6 утра и до 10 часов вечера. Препятствовать приставу вы не имеете права, кроме того, этого и не стоит делать: он в течение нескольких часов получит соответствующее определение суда и выбьет дверь, заручившись поддержкой сотрудников МЧС.
- Арестовывать выявленное имущество, изымать его, передавать на хранение и реализовывать его. Пристав может даже использовать ваш автомобиль, чтобы вывезти на нем изъятое имущество: и в этом случае вы не сможете ему воспрепятствовать.
- Заручаться поддержкой милиции, службы безопасности, внутренних войск и т.д. – в отличие от ситуации с коллекторами, полицейские всегда становятся на сторону пристава (если он не нарушал закон — не угрожал вам, не беспокоил в ночное время и т.д.).
Ознакомившись с правами, которыми наделены приставы-исполнители, рассмотрим, каким именно образом сотрудники исполнительной службы взаимодействуют с должниками.
К чему нужно быть готовыми после начала исполнительного производства
Сразу же после начала исполнительного производства пристав присылает должнику копию соответствующего постановления. Также должникам предоставляется право добровольно исполнить решение суда в течение определенного срока (обычно – 5 дней): в письме будут указаны реквизиты и суммы, которые нужно перечислить (сюда входит и исполнительный сбор). Если вы не хотите или не можете добровольно погасить долг, в течение 2-х месяцев с момента получения письма к вам придет пристав (предварительно о своем визите уведомлять вас он не обязан).
Пристав должен иметь при себе документы, удостоверяющие его служебные полномочия, заверенные подписью начальника управления и печатью, он должен быть одетым в специальную форму.
Вы не должны избегать общения с приставом или же грубо себя вести: за это можно понести наказание согласно статье 17.8 КоАП «Воспрепятствование законной деятельности судебного пристава, находящегося при исполнении служебных обязанностей». Кроме штрафа, который предусмотрен ст.17.8 КоАП, к вам могут быть применены и нормы уголовного кодекса. Так, согласно статье 319 УК РФ «Оскорбление представителя власти», за грубости в отношении судебного пристава-исполнителя полагается наказание в виде 180 часов обязательных работ или исправительных работ в течение 6-12 месяцев.
Отметим, что у должников, согласившихся вести с приставами конструктивный диалог, есть возможность получить отсрочку. Вам предоставят срок, в течение которого вы сможете добровольно погасить ссуду, избежав процедуры конфискации и принудительной реализации имущества. Согласно п. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса, должник может подать заявление в суд с просьбой об отсрочке платежа: если исполнительная служба не будет выступать против, суд вынесет решение в вашу пользу. Согласно закону, если заемщику предоставлена отсрочка или он добровольно погашает долг, пристав не имеет права его беспокоить.
Конечно, бывают ситуации, когда заемщики сразу понимают, что не смогут рассчитаться с долгами. В таком случае им нужно быть готовыми к процедуре принудительной реализации имущества, наложению ареста на счета и списанию части долга из заработной платы.