Микрофинансирование не зря так называется — в большинстве случаев услугами МФО пользуются люди с серьезными денежными проблемами, и микрофинансирование усугубляет эти проблемы. В 2019 году правительство всерьез взялось за «лечащие» МФО, сократив число последних вдвое — остались только те, кто берет со своих клиентов менее 365% в год и рассчитывается через суд, а не через коллекторов с должников (хотя прецеденты все же имеются). В этом контексте вопрос «какие мелкие кредиты подать в суд, список» становится невероятно актуальным, и мы ответим на него ниже.
Могут ли МФО подать в суд?
Они могут, и они будут. Когда вы занимаете деньги у микрофинансовой организации, вы подписываете соглашение о том, что вернете их через определенный период времени с определенным процентом «сверху». Если вы не возвращаете долг, микрофинансовая компания теряет не только свой доход, но и «личные» деньги. Естественно, она захочет их вернуть. Поскольку МКК официально разрешен и зарегистрирован, ничто не мешает им обратиться в суд для взыскания долга и привлечь судебного исполнителя.
Коллектор — это альтернатива судам. Сейчас это редкость, поскольку они довольно грубы и «грязны», что заставляет заемщиков обращаться в полицию, а микрокредиторы не хотят проблем с законом. Идея заключается в том, что вместо обращения в суд и оплаты судебных издержек микрокредитная организация берет и продает право требования займа внешней коллекторской организации. Последние выплачивают определенную сумму (разумеется, меньше суммы долга), а затем «забирают» долг у заемщика.
Основания для иска
Действие основано на подписанном кредитном договоре. Независимо от того, подписываете ли вы его на бумаге или в Интернете, проверочный код, отправленный вам в SMS-сообщении от MCC при совершении транзакции, также является подписью по закону. После подписания договора ваши отношения с МФО регулируются Гражданским кодексом, согласно которому вы обязаны вернуть средства с процентами через определенный период времени. Если вы не вернете его, вы нарушите кодекс, а это является основанием для обращения в суд.
Список МФО, которые подают в суд
Вы не можете предоставить список, потому что почти все МФО обращаются в суд для решения проблем должников.
Интересный вопрос — как и когда они это сделают. Часто дела «упаковываются» для суда — в конце месяца сотрудники компании собирают все затянувшиеся задолженности, готовят документы по каждому должнику и передают их на рассмотрение. Есть и исключения: если есть конкретные просроченные неплательщики или сумма займа + штраф + неустойка превышает 100 000 рублей, микрофинансовая компания может представить отдельные документы «вне очереди».
«Когда?» Этот вопрос также заслуживает внимания. По закону, МФО может взимать штраф за просрочку платежа в размере до двукратного размера первоначальной суммы займа. Естественно, организации выгоднее подождать некоторое время, прежде чем подавать документы в суд — за несколько месяцев «набежит» больше штрафов. Точные штрафные санкции зависят от микрофинансовой компании, но если максимальная сумма достигается после задержки в шесть месяцев — будьте готовы к тому, что через шесть месяцев вы окажетесь в долгах. Хотя стоит отметить, что чаще всего таким образом действуют малые и средние микрофинансовые организации — более крупные сразу обращаются в суд.
Какие МФО не подают в суд на должников?
Опять же, не существует списка МФО, которые не подают в суд на должников. Иногда встречаются истории, когда МФО «забывают» о заемщиках и не передают дела в суд для разрешения, но это единичные случаи.
Почему МФО иногда не преследуют должников? Скорее всего, это происходит по вине сотрудников компании. Люди работают в международных финансовых центрах, и людям свойственно совершать ошибки. Ваше дело может затеряться, уставший сотрудник может случайно пропустить вас в базе данных или забыть подготовить документы. Как видите, все эти причины — не более чем удача.
Еще одна причина, по которой микрофинансовая компания может не обратиться в судебные органы — если микрофинансовая компания боится «засветиться» перед законом. Речь идет о черных кредиторах — компаниях, которые не зарегистрированы или не имеют лицензии. Согласно закону, заемщики имеют право не возвращать полученные микрозаймы, если они были предоставлены незарегистрированной микрофинансовой организацией. Черных кредиторов можно определить по следующим признакам.
- Кредитный договор составлен ненадлежащим образом и состоит всего из нескольких страниц, а условия, касающиеся прав и обязанностей сторон, максимально расплывчаты.
- Компания активно пользуется услугами коллекторов.
- В микрофинансовых организациях выдаются небольшие займы с процентной ставкой более 1% и сроком не более 365 дней.
Если повестки в суд нет, коллектор вызывает у вас положительные эмоции, а компания кажется подозрительной — позвоните в Центральный банк России и спросите, зарегистрирована ли микрофинансовая организация, с которой вы имеете дело. Если выяснится, что лицензии нет — вам необходимо самостоятельно обратиться в полицию и суд.
Что делать, если на вас подали в суд?
Во-первых, постарайтесь решить проблему полюбовно. Микрофинансовая организация не заинтересована в судебных разбирательствах и затяжных боях с заемщиками — она хочет вернуть свои деньги. Не избегайте сотрудников МФО, ответьте на звонок, объясните свою ситуацию и спросите о реструктуризации — с МФО можно договориться. Если компания пойдет на уступки, она приостановит начисление пени и позволит вам погасить долг равными частями в течение нескольких месяцев или даже в льготный период, если вам повезет.
Если вам не удастся решить вопрос полюбовно, вам останется только защищаться в суде. Шансы на то, что вас не признают виновным, невелики, но вы можете быть в состоянии уменьшить и/или отсрочить свои выплаты. Положения Гражданского кодекса, которые могут быть вам полезны.
- 333 для уменьшения дефолта. Если судья посчитает, что наказание слишком велико, вам смягчат приговор. Судья может принять это решение на основании условий кредита (см. следующий пункт) и вашей жизненной ситуации.
- 404, Вина кредитора. Если вы сможете доказать, что МФО ввела вас в заблуждение относительно того, сколько вам в конечном итоге придется заплатить, или намеренно затягивала подачу заявления в суд, чтобы накопить больше штрафов и пеней, судья снизит штраф до «соразмерного невыполнению обязательств» согласно разделу 404.
- 203 (Гражданский процессуальный кодекс) для отсрочки и поэтапного исполнения судебных решений. В зависимости от финансового положения должника или других обстоятельств судья может предоставить отсрочку или рассрочку выплаты долга. Естественно, эти обстоятельства должны быть весомыми, и вам придется их доказать.
Общее правило таково: если вы не можете вовремя выплатить небольшой кредит по уважительной причине (трудности), вы должны собрать все возможные доказательства, подтверждающие эту уважительную причину, и представить их судье. В некоторых случаях судья полностью отменяет все штрафы и пени, и должнику приходится выплачивать только первоначально изъятую сумму.
Какое наказание могут вынести в суде?
3 варианта.
- Вы виновны и должны выплатить компенсацию.
- Вы не виновны; вы не должны ничего платить.
- Вы виновны, но условия погашения кредита были изменены.
В первом случае у вас будет один месяц на погашение долга, и если по истечении этого времени проблема не будет решена, в дело вмешается судебный пристав: заблокирует счет и снимет с него деньги, а имущество будет арестовано в пользу пострадавшей стороны (ICC). Здесь, кстати, есть свои нюансы — нельзя забрать жилье, если вам негде жить, нельзя забрать все деньги — должна быть сумма, на которую можно прожить. Они также могут запретить вам выезд за границу.
Во втором, очень редком случае, вы будете полностью освобождены от долга. Это происходит либо потому, что истек срок подачи иска (микрофинансовая компания подает иск более чем через три года после возникновения задолженности), либо потому, что вы можете доказать, что микрофинансовая компания не имеет права выдавать небольшой заем.
Третий сценарий, который мы описали выше, заключается в том, что вы обязаны вернуть деньги, но сумма уменьшается и/или предоставляется льготный период.
Можно ли оспорить решение?
Можно попытаться сделать это. Для обжалования решения необходимо подать апелляционную или кассационную жалобу в вышестоящий суд. Это имеет смысл, только если суд игнорирует закон — например, если вы взяли в долг 5 000 рублей, а микрофинансовая компания требует вернуть 50 000 рублей (с пеней), и судья считает это нормальным. Если вы не являетесь адвокатом, не рекомендуется самостоятельно готовить апелляцию — наймите адвоката.