Досрочное погашение кредита хорошо для плательщика, но плохо для банка. Поэтому кредиторы стараются различными способами предотвратить досрочное погашение кредита. Мы расскажем вам о скрытых опасностях досрочного погашения кредита перед банком.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Если клиент возвращает деньги раньше срока, банк теряет часть своей прибыли. Именно поэтому в прошлом почти во всех кредитных договорах предусматривалось, что за досрочное погашение кредита заемщик должен заплатить определенный штраф. Таким образом банки страхуют себя от финансовых рисков.
С 2011 года закон запрещает удерживать штрафы с клиентов банков. Однако вы должны уведомить банковское учреждение за 30 дней до даты досрочного погашения. В договоре может быть оговорен срок менее 30 дней.
Однако у банков по-прежнему остается возможность отказывать клиентам в досрочном погашении кредита. Или ограничить сумму, которую можно погасить единовременно. Помните об этом, когда будете подписывать договор с банком.
Вы можете погасить свой долг полностью или погасить часть кредита. При частичном погашении вы можете уменьшить ежемесячную сумму или сократить срок кредита. Лучше уменьшить сумму, если зарплата небольшая, и сократить срок погашения, если клиент получает большую, стабильную зарплату.
Условия досрочного погашения банками
Банки выдвигают различные условия для досрочного погашения кредита.
- Банк Хоум Кредит допускает как полную предоплату, так и частичное погашение. Это относится и к банку ВТБ. Finanzbank Russia также позволяет частично или полностью погасить любой вид потребительского кредита, включая ипотеку.
- В Сбербанке России вы можете внести сумму не менее 15 000 рублей. Вам не разрешается осуществлять такие платежи до истечения четырехмесячного срока погашения.
- В Postbank можно подать заявку по телефону, причем не за тридцать, а за семь дней. В Альфа-банке вы можете предупредить об этом за пять дней.
Может произойти и обратное. Банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Но только в случае значительной задержки платежа. Иногда, даже если это разовая задержка, банк может обратиться с таким запросом, если за это время у него возникли финансовые проблемы.
В этом случае вы можете предоставить документы, подтверждающие ваши финансовые трудности. Другими словами, документально подтвердите причину просрочки платежа.
Погашение процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался в виде аннуитета, но не выделялся, существует возможность вернуть часть уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.
При аннуитете долг выплачивается равными частями в течение всего срока кредита. В этом случае выплачивается больше процентов, чем основная сумма долга в начале срока.
Проценты — это плата, которую банк дает вам за возможность пользоваться вашими деньгами. Оказывается, если вы досрочно погашаете кредит с помощью аннуитета, вы платите проценты за весь срок, но используете гораздо меньше денег.
Если вы погашаете кредит досрочно, вы платите больше процентов, чем основную сумму долга. Вы также можете вернуть деньги, но только если обратитесь в суд. Банки не возвращают проценты просто так.
В каком случае досрочно погасить не получится?
Банки не любят клиентов, которые погашают свои кредиты слишком рано, так как это не дает им ожидаемой прибыли. Существует специальный «серый список» для тех, кто склонен отказываться от своих кредитов в первые несколько месяцев после их выдачи. Такие клиенты попадают туда, и им больше не предлагаются лояльные условия кредитования.
Чтобы предотвратить возможность досрочного закрытия кредита, банк может предпринять следующие действия
- Досрочное погашение в течение первого месяца, трех месяцев, шести месяцев и одного года запрещено (в зависимости от условий).
- Разрешить погашение долга в сумме, не превышающей двухкратный размер ежемесячного платежа.
- Система штрафов за досрочное погашение должна быть оплачена вместе с суммой задолженности.
- Запрещено погашать кредит полностью или частично без уплаты процентов за весь срок (не имеет значения, в какой момент заканчивается кредит, переплата не может быть уменьшена).
Все нюансы досрочного погашения должны быть разъяснены до выдачи кредита.
Досрочное погашение ипотечного кредита
Когда вы берете ипотеку, срок кредита обычно максимально возможный. Такие кредиты берутся на несколько лет, иногда десятилетий, и обеспечивают покупку недвижимости для клиента. Однако в этом деле вопрос переплат также был особенно заметен.
Банки не являются благотворительными учреждениями. Они взимают большие проценты за пользование кредитом. Он может накапливаться в течение нескольких лет. Именно поэтому в данном случае досрочное прекращение кредита означает наибольшую выгоду для заемщика. Если ваш бюджет позволяет, досрочное погашение кредита дает вам возможность приобрести жилье с минимальными затратами.
Страховые возмещения при досрочном погашении
Все банки страхуют риски заемщиков. Так они обеспечивают свою безопасность. Страховая компания гарантирует погашение долга перед банком в случае потери трудоспособности или смерти.
В некоторых случаях человек может выбрать кредит со страховкой или без нее. Но чаще всего банки настаивают на обязательном страховании. Это особенно актуально для крупных кредитов, таких как автокредит или ипотека.
Страховка действует в течение всего срока кредитования. Однако в случае полного досрочного погашения наступает период, когда страховка теряет смысл, поскольку клиент в ней больше не нуждается. Согласно договору, человек должен выплатить всю сумму долга, включая страховой взнос, для завершения кредита. Но вы можете вернуть деньги за неиспользованный период.
Вы можете сделать это, обратившись в свой банк или страховую компанию. Клиент должен предъявить паспорт, кредитный договор, договор страхования и подтверждение погашения кредита. Если все сделано правильно, деньги будут переведены на указанный счет очень быстро.
Выгодно ли досрочное погашение кредита
Если у вас есть свободные средства, лучше сделать этот шаг. В любом случае, действие принесет клиенту финансовую выгоду. Даже если вы проведете операцию на несколько месяцев вперед, экономия все равно будет, хотя и небольшая. В примере на графике выше он составляет 618 рублей.
Это также может положительно сказаться на вашей переплате, если вы проводите частичное закрытие. Если у вас больше сбережений, чем положено, вы уменьшаете сумму основного долга, на которую начисляются проценты. В результате окончательная сумма переплаты будет меньше. Чем больше вы вернете, тем лучше.
Как банки относятся к досрочному гашению
Кредитор не выиграет от того, что позволит клиенту досрочно выполнить свои обязательства. Поэтому они препятствуют этой практике, навязывая условия до тех пор, пока не будет принят закон о досрочном погашении.
Бытует мнение, что банки неохотно работают с заемщиками, регулярно заключающими подобные сделки. Однако поддержки этой гарантии нет; ни один кредитор не объявил о ней публично. Тем не менее, нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снизит вероятность одобрения.