Чем отличается ипотека от кредита?

Потребность в собственном доме становится особенно актуальной для каждой семьи, когда она только начинает свою деятельность или ожидает появления новой семьи. Трудно найти пару, которая не хотела бы поселиться в своем гнездышке и строить свою жизнь самостоятельно. Но что делать, если ваша финансовая безопасность не позволяет вам купить дом на собственные сбережения? Банки предлагают широкий спектр целевых кредитов, которые можно использовать для реализации самых важных планов, в том числе на покупку жилья. Однако многие люди сталкиваются с вопросом: какой кредит лучше: простой потребительский или лучше отдать предпочтение ипотеке? Мы постарались ответить на эти вопросы в данной статье.

Основные отличия

На первый взгляд, есть только одно различие — ипотека должна быть обеспечена жильем, приобретенным в кредит, в то время как потребительские кредиты — нет. Но это различие не единственное. Чтобы понять, что лучше — ипотечный кредит или кредит на приобретение собственного жилья, давайте определим ключевые особенности обеих банковских услуг.

Основное различие между ипотечным и потребительским кредитом заключается в том, что первый является целевым, а второй может быть использован на любые цели. Поэтому существуют различия в процессе оформления, сроках и вариантах погашения обоих типов займов.

Выбор между ипотекой или кредитом на покупку квартиры — это решение, которое зависит от нескольких факторов.

• Бюджет домохозяйства, включая зарплату и другие доходы, а также сбережения.
• Стоимость жилья, тип жилья и район, в котором оно расположено.
• — Рынок жилья — первичный или вторичный.
• — Имеют доступ к субсидированным, льготным условиям кредитования.
• — Собственные условия банка, процентные ставки, размер первоначального взноса по той или иной программе.

Вопрос о том, брать ли ипотеку или жилищный кредит, зависит от того, согласен ли заемщик взять ипотечный кредит на приобретаемую недвижимость. Если имущество обеспечено, то это ипотека, если нет, то потребительский кредит.

Решение о том, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый принимает самостоятельно в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей приобретаемого жилья. Те, у кого больше собственных средств, могут обратиться за потребительским кредитом и использовать его для покупки квартиры или дома. Тем, у кого нет достаточных сбережений, лучше взять ипотечный кредит. В этом случае крупная единовременная сумма требуется только на начальном этапе — при внесении первоначального взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит под залог жилья — что лучше? Давайте сравним особенности, преимущества и недостатки каждой процедуры.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Преимущества ипотеки.

1. Процентные ставки относительно низкие. Учитывая, что в ипотеку обычно берутся крупные суммы (более 1 миллиона рублей), ежемесячные платежи будут ниже, чем по аналогичным потребительским кредитам.
2. Оптимальный период погашения. Чтобы сделать ежемесячные платежи доступными для людей со средним доходом, ипотека выдается на длительный срок. Одним из условий является то, что регулярные платежи не должны превышать 50% от дохода семьи заемщика. Срок потребительского кредита может составлять несколько лет (в среднем 1-3 года), в то время как срок ипотечного кредита составляет 10-30 лет.
3. Право на налоговые льготы. Сумма подоходного налога может быть частично уменьшена на сумму, выплаченную клиентом банку-кредитору после покупки дома.
4. Государство предоставляет субсидии по программам, ориентированным на молодые семьи, военнослужащих и специалистов-предпринимателей.
5. Использование материнского капитала (если заемщик имеет право на его использование). Обычный кредит не дает такой возможности.
6. Юридическая чистота сделки. Финансовые учреждения работают только с уже состоявшимися застройщиками, и сделка контролируется юридическим отделом банка, агентом по недвижимости (если клиент обращается к его услугам), оценочной компанией, государственным агентством (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск покупки недвижимости, который впоследствии может быть поставлен под сомнение, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее — ипотека или кредит, — нужно знать недостатки каждой программы. Отметим основные недостатки ипотеки.

1. Сложность и продолжительность процедуры. Сделка включает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение кредитора о выдаче ипотеки, заключение договора и государственная регистрация права собственности на недвижимость. Банк проводит тщательную оценку заемщика, проверяя его кредитный рейтинг и кредитную историю, и в конечном итоге клиент рискует получить отказ. Все это обычно занимает много времени и требует больших трудозатрат. Обычные кредиты, которые можно использовать для покупки жилья, имеют гораздо более простую процедуру.
2. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Это условие является добровольным, если вы берете обычный кредит.
3. Ипотека требует первоначального взноса. Учитывая общую стоимость дома, сумма, которую вам придется выплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков.
4. Минимальная сумма. Если большая часть средств на покупку жилья поступает из ваших сбережений, вы не сможете получить ипотечный кредит на меньшую сумму, чем требует банк.
5. Невыполнение обязательств перед банком приведет к тому, что вы потеряете право собственности на недвижимость. Кредит не обеспечивает залог приобретаемой недвижимости, поэтому жилье остается в собственности заемщика даже в случае просрочки долга.
6. Ипотека предполагает сбор большого количества документации. К ним относятся не только проверка личности и доходов, но и договоры купли-продажи, документы по ипотеке, страховые документы и документы о первоначальном взносе. Семейным заемщикам необходимо предоставить свидетельство о регистрации брака и свидетельства о рождении детей. Потребительские кредиты во многих случаях требуют только паспорт заемщика и справку о доходах, что облегчает их получение.
7. Необходимость оплаты сбора за оценку имущества. Это может быть сделано юридическим отделом банка или независимой компанией. Эта процедура не является бесплатной, что повлечет за собой дополнительные расходы для заемщика.
8. Жилье, которое вы покупаете с помощью ипотеки, нельзя продать или обменять до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы приобрели недвижимость в кредит, вы можете распорядиться ею самостоятельно, в том числе продать или обменять на выгодных условиях.
9. Ипотека ограничивает выбор жилой недвижимости. Застройщик должен работать с банком-кредитором, и ипотечный кредит должен быть достаточным для приобретения недвижимости. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен застройщиками, которые работают с банком-кредитором. Потребительские кредиты позволяют приобрести практически все, в том числе использовать заемные средства для строительства собственного дома по индивидуальному проекту.
10. Сложнее получить одобрение на ипотеку, если в недвижимости проживает несовершеннолетний или инвалид. Если недвижимость финансируется за счет потребительского кредита, то такой проблемы не возникает.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит в большинстве случаев не требует дополнительных комиссий, за исключением добровольного страхования жизни, но от него всегда можно отказаться. С другой стороны, ипотека — это не вариант. Прежде чем выбрать ипотечный кредит, обратитесь к более низким процентным ставкам и подсчитайте все дополнительные расходы, которые могут быть на 2-3% больше для потребительского кредита, чем могут быть сопоставимы с расходами по ипотечному кредиту.

Готовы немедленно потратить деньги на услуги, например.

1. Залог, страхование вашего здоровья и жизни.
2. При покупке жилья на вторичном рынке необходимо приобрести титульное страхование (на случай потери права собственности на объект).
3. Обязательная независимая оценка приобретаемой недвижимости.
4. Подготовка документов на квартиру и ее регистрация во всех регистрационных органах также требует значительных затрат.
5. Если вы не можете сделать это самостоятельно, вам придется оплатить услуги нотариуса и ипотечного брокера.
6. Помимо процентов, некоторые банки взимают комиссию за рассмотрение вашей заявки и выдачу кредита, что также будет немалой статьей расходов.

В итоге, при покупке недвижимости настоятельно рекомендуется рассмотреть все варианты. Не прыгайте в бассейн, если банк обещает низкие процентные ставки и отсутствие переплат. Покупка дома — это очень дорогое и ответственное решение. Тщательно обдумывайте каждое решение, чтобы оно не стало проблемой на всю жизнь.

Ипотека или кредит: что выбрать? 

Подумайте, когда выгодно взять ипотечный или потребительский кредит.

Ипотеку лучше всего брать, когда есть

1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного периода времени, но в размере, не превышающем 50% от ежемесячного дохода семьи.
2. Если нет гарантии, что продажа юридически обоснована. В этом случае многосторонний контроль при регистрации ипотеки фактически исключит любую возможность манипуляций с недвижимостью. Кредит на покупку жилья может быть получен без помощи агента по недвижимости, что может дать дополнительную экономию.
3. Когда клиент планирует воспользоваться социальными программами для льготных категорий граждан (например, «молодые семьи», «военная ипотека») и получить ипотеку на льготных условиях. В этом случае часть расходов на жилье будет покрыта субсидией из бюджета.
4. Если заемщик претендует на налоговые льготы после приобретения недвижимости.

Выгоднее брать потребительский кредит при следующих обстоятельствах

1. если в течение ограниченного периода времени для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы денег. Например, сбережений заемщика достаточно для покрытия 80-90% стоимости дома. Предположим, квартира в Москве стоит 7 миллионов рублей. В этом случае достаточно взять кредит на сумму 700 000-800 000 рублей сроком на три года, чтобы ежемесячные расходы (при ориентировочной процентной ставке 7,9%) составляли примерно 5-6 000 рублей. Из-за меньшей суммы и более короткого периода погашения переплата будет меньше, чем при обычном жилищном кредите. Ежемесячные платежи также будут менее обременительными — учитывая, что выплаты по ипотеке обычно составляют 40-50% семейного бюджета.
2. если официальный уровень дохода клиента не соответствует требованиям банка. Обычно это происходит в тех случаях, когда граждане получают доход по серой схеме. Например, клиент имеет неофициальную частичную зарплату, но его доход ниже требований согласно справке 2-НДФЛ (ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от зарплаты заемщика).
3. Если заемщик желает приобрести недвижимость у застройщика, а соответствующее финансовое учреждение не сотрудничает с ним. Если гражданин является действующим клиентом конкретного банка и может рассчитывать на условия персонального кредита, то в определенных обстоятельствах общий потребительский кредит может быть более выгодным, чем ипотека.
4. когда заемщик не соответствует требованиям, установленным банком для предоставления ипотеки. Например, обязательным условием для получения кредита является непрерывный опыт работы, но клиент долгое время работал неофициально.
5. если вы старше возраста, установленного банком на момент погашения ипотеки, или наоборот, то этого недостаточно. Как правило, для получения кредита на покупку жилья вам должно быть не менее 21 года и не более 65 лет. Для потребительских кредитов это условие может быть более мягким. В этом случае лучшим решением будет получение нецелевого кредита.
6. если у заемщика есть ликвидное имущество, оно может быть использовано в качестве залога для потребительского кредита. Залог ценного имущества повышает шансы на получение крупного кредита на длительный срок. Однако если в качестве залога выступает не вещь, купленная заемщиком, а другое имущество, например, автомобиль или драгоценности, клиент не потеряет дом, приобретенный на эти средства, даже если у него возникнут трудности с погашением кредита. Даже если существует риск дефолта, он может обратиться в банк за продлением срока погашения, кредитными каникулами, снижением процентной ставки и другими вариантами реструктуризации до наступления дефолта. Если заемщик регулярно погашал кредит в полном объеме и имеет веские причины для возникновения трудностей с его погашением, банк, скорее всего, позаботится о клиенте в таких обстоятельствах. Реструктуризация ипотечного кредита будет намного сложнее, чем реструктуризация потребительского кредита.