В кредитном договоре вы всегда найдете информацию о возможных сроках просрочки и о том, как будут начисляться пени и штрафы.
В момент подписания кредитного договора мало кто из нас задумывался о необычных обстоятельствах, которые могут привести к невыполнению обязательств по договору. Шаткость ситуации доказывает это, и многие люди попадают в подобные неприятности, но вы должны знать, что происходит и как правильно действовать, чтобы избежать конфликта.
Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту
Во-первых, стоит знать, какая у вас «просрочка» и какие у вас перспективы. Всегда можно найти оптимальный выход из ситуации с минимальным ущербом.
Платеж по кредиту просрочен не более трех дней
Кредит, просроченный на один-три дня, является незначительным. Если это первый раз и он недолгий, банк, скорее всего, ограничится кратким напоминанием по СМС, и погашение не окажет никакого влияния на платежную или кредитную историю. Иногда некоторые банки могут принять карательные меры и взыскать штраф в размере до 300 рублей. Если это произошло, имеет смысл предупредить своего кредитного специалиста и договориться об отсрочке решения вопроса на несколько дней, в этом случае можно избежать санкций и штрафов в отношении вас.
Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца
Платежи, просроченные на срок от двух недель до месяца, называются ситуативной задолженностью. Это часто происходит, когда задерживается зарплата, вы заболели, долго отсутствовали и при ряде других обстоятельств. Обычно в таких случаях сотрудник банка уже начал работу с должником. В некоторых случаях сотрудник может не позвонить вам, но в этом случае более вероятно, что банк предусмотрел в договоре хорошую процентную ставку за просрочку, которая им просто выгодна. Однако если вам звонит сотрудник банка, не стоит избегать его, а ответить и попытаться договориться о необходимых сроках погашения долга и начисления пени. В большинстве случаев, как только вы договоритесь о дате погашения кредита, сотрудники банка будут спокойно ждать и не станут вас беспокоить. Часто штрафы в таких случаях, конечно, неизбежны, и если вы понимаете, что этого не избежать, вам следует связаться с вашим кредитным специалистом и попытаться разрешить ситуацию с максимальной выгодой для себя. Размер штрафа за просрочку платежа зависит от банка, в котором вы кредитуетесь, и может быть либо фиксированным, либо рассчитываться как процент от суммы кредита, что обычно указывается в договоре.
Длительные просроченные платежи по кредиту.
Кредиты, просроченные более чем на три месяца, классифицируются как хронически просроченные. Данная ситуация попала в юрисдикцию суда, и банк готовит документы для судебного разбирательства. В этом случае не стоит пускать ситуацию на самотек, вступив в переговоры с банком посредством письма. Письменное заявление должно включать документы и банковские выписки, из-за которых произошла задержка. Обязательно нужно предусмотреть варианты дальнейшего взаимодействия. Все письма следует отправлять в двух экземплярах, чтобы на письме можно было записать дату и имя сотрудника банка, получившего ваше письмо. Банки не заинтересованы в обращении в суд, и вы всегда можете найти компромисс по реструктуризации долга и графику погашения. Вы должны знать свои права и сотрудничать с банком, а не избегать общения.
Такая ситуация иногда может привести к тому, что банк потребует добровольного аукциона залога, и вы имеете право отказаться от такой меры до вынесения решения суда.
Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы
Когда денег нет временно
Как я могу оплатить свой кредит, если у меня нет денег? Постарайтесь найти новый источник дохода, чтобы вы могли оплачивать ежемесячные платежи. Например, сдайте дом в аренду, продайте машину или попросите родственников о помощи.
Если вы не можете найти деньги, не прячьтесь и не ждите звонка от коллектора, свяжитесь с банком как можно скорее. В кредитном договоре указано, что если у заемщика нет денег для выплаты кредита, он обязан немедленно сообщить об этом.
Соберите все документы, подтверждающие, что вы не в состоянии платить по кредиту из-за чрезвычайных обстоятельств. Это может быть свидетельство о смерти созаемщика, приказ о сокращении штата, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и т.д
Вот несколько вариантов.
Кредитные каникулы. Это льготный период от одного до шести месяцев, когда вы освобождаетесь от внесения ежемесячных платежей. Однако, когда вы вернетесь из отпуска, вам придется их вернуть. В 2022 году к заемщикам, просящим о предоставлении льготного периода, предъявляются следующие требования.
- Доход падает более чем на 30%.
- Ваша общая сумма первоначального кредита ниже установленных лимитов (автокредит — 700 000 рублей, потребительский кредит — 300 000 рублей, кредитная карта — 100 000 рублей, ипотека — от 30 до 60 000 рублей).
- Ипотечные каникулы на тот же период отсутствуют.
- Контракт заключен до 1 марта 2022 года.
- Кредитные каникулы по договору.
- Как взять кредитные каникулы в 2022 году
Реструктуризация долга.
Банк может пересмотреть условия кредита. Например, срок может быть увеличен. Это позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа. Однако в этом случае общая сумма выплачиваемых процентов увеличится. Поэтому общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет выше, чем она была бы без реструктуризации.
«Если заемщик понял, что больше не может платить по кредиту, лучшим решением будет прекратить все платежи. Желательно доказать это, отправив соответствующие документы, например, подтверждение снижения дохода», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ на это кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия будут выгодны не всем. Избегать банка, обращаться за новым кредитом, чтобы погасить старый, или закладывать свою недвижимость не стоит — такие действия только увеличивают долговое бремя».
Когда денег нет и не предвидится
Если нет денег для выплаты кредита, банк имеет право подать в суд. Судебный исполнитель обращает взыскание на счет и имущество должника на сумму, не превышающую сумму долга. Банк также может потребовать деньги от поручителя по решению суда. Если кредит обеспечен ипотекой, недвижимость будет выставлена на продажу.
Когда закон на стороне должника
Согласно Федеральному закону № 234-ФЗ от 29 июня 2021 года, должники могут сохранить доход не ниже прожиточного минимума, если исполнительное производство уже начато.
«Именно здесь государство устанавливает так называемый неписаный минимум, стремясь поддержать и без того весьма шаткое финансовое положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Столкнувшись с систематическими неплатежами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банк обратился в суд. С этого момента дело заемщика находилось в руках судебных приставов, которые обладали властью.
- Регулярные посещения дома и рабочего места человека.
- Арест других банковских счетов заемщика.
- Отправьте запрос в налоговую инспекцию.
- Арест имущества, принадлежащего должнику.
- Ограничить выезд из России.
Описанные меры могут быть использованы как превентивно, так и по окончании разбирательства. Если по решению суда человек будет признан виновным, он будет обязан выплатить долг в полном объеме. Невыплата кредита банку может привести к возбуждению уголовного дела против заемщика за неуплату кредита.
Чем грозит невыплата?
Первоначально банковская организация связывается с должником по телефону, но позже она обращается непосредственно в коллекторское агентство, и его сотрудники могут позвонить должнику прямо в его дверь. Вся ситуация становится весьма неприятной для должника и всех его родственников, которые также могут подвергнуться допросам и телефонным звонкам. Последним шагом в банковском процессе является суд, поэтому все судебные издержки также лягут на плечи должника.
Как банки работают с должниками?
Адвокат Андрей Мисаров говорит, что у банков есть алгоритм работы с должниками.
- напоминать о просроченных платежах.
- провести переговоры с должником, чтобы установить возможность погашения или реструктуризации долга.
Если результата нет, обратитесь в суд.
После получения судебного решения банк пытается исполнить его, взыскав имущество с должника», — говорит эксперт. — Если перспективы обозримы, кредитор взыскивает долг сам или передает его контролируемой компании. Если перспектив нет, банк продаст долг третьей стороне.
Третьей стороной может быть коллекторское агентство, которое выкупает долг у банка. Деятельность таких организаций регулируется федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по взысканию задолженности». Они могут требовать возврата долга лично, по телефону, с помощью текстовых и голосовых сообщений и по почте. Но коллекционерам это запрещено.
- Применение силы и угроз, уничтожение и повреждение имущества (и угрозы сделать это).
- Оказывайте психологическое давление.
- Унижает честь и достоинство.
Поэтому необходимо обратиться в полицию, если они начинают угрожать.