Можно ли не выплачивать долг законно?
Первый и самый важный вопрос, который всегда волнует попавшего в беду заемщика: законно ли не возвращать небольшой кредит? Существует несколько вариантов получения положительного ответа. Однако реально оценить их осуществимость и вероятность фактической реализации довольно сложно, так как практически все зависит от специфики и особенностей взаимоотношений должника с МФО.
Наиболее вероятные юридические причины невозврата микрозайма включают.
- Расторжение договора. Единственным законным основанием для расторжения договора с МФО является существенное нарушение договора. Это существенная проблема, поскольку в MLC работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовых рынках является основной специализацией.
- Выкуп долговых обязательств. Этот вариант становится возможным после того, как МФО передала долг коллекторскому агентству или третьей стороне. В этом случае платить все равно придется, но со значительной скидкой — до 50-80% от первоначального долга. Выкуп может быть осуществлен родственником или другом должника.
- Реструктуризация или рефинансирование микрозаймов. Первый вариант предполагает изменение условий кредита, чтобы сделать его более выгодным для заемщика, например, путем изменения процентной ставки или прощения кредита. Рефинансирование предполагает обращение в другую МФО или банк за новым кредитом или микрозаймом с более выгодными условиями и использование этих средств для погашения старого долга.
- Неплатежеспособность заемщика. Если задолженность превышает 500 000 рублей, может быть начата длительная и трудоемкая процедура. Личное банкротство обеспечивает правовую основу для освобождения физических лиц от финансовой ответственности, но оно также сопровождается значительными ограничениями. Кроме того, должник обычно лишается всего ценного имущества, которое распределяется между его или ее кредиторами.
Все перечисленные методы сложно реализовать на практике. Вариант реструктуризации или рефинансирования долга имеет наибольшую вероятность успеха. Однако это не освобождает вас полностью от обязательств по погашению кредита, а лишь позволяет осуществлять выплаты в более благоприятных условиях.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, микрофинансовая компания сразу же начинает начислять штрафы. На следующий день представитель кредитора может позвонить должнику и спросить, почему долг не выплачивается. Он хочет знать, когда будет погашен долг. Эти звонки будут продолжаться до тех пор, пока долг не будет погашен.
Часто МФО недолго разбираются с должниками, которые категорически отказываются платить, и быстро передают дело коллектору. Многие МФО работают с коллекторами, которые используют незаконные методы взыскания задолженности с должников. Если банки в основном заботятся о своей репутации, то у МФО другие принципы. Но опять же, это справедливо не для всех компаний; крупные компании по-прежнему используют более мягкие методы в отношении должников.
Если МФО нанимает коллектора, он может использовать различные незаконные тактики в отношении должника.
- Бесконечные телефонные звонки должнику, его родственникам и на работу
- Посетите дом или рабочее место должника.
- Отвратительные граффити на домах, воротах, дверях квартир
- Распространение листовок и дискредитация граждан перед их соседями.
- Вскрытие глазков и замков, царапание автомобилей, обрывание электрических проводов и порча другого имущества.
- Угрозы, психологическое давление или даже физическое давление
Если вы стали жертвой незаконного метода взыскания долга, обратитесь в правоохранительные органы и сообщите о незаконном поведении коллектора в полицию. Вы также можете подать жалобу в полицию, прокуратуру или Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роскомнадзор).
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны кредитора не приведет к погашению долга, ситуация может сложиться двумя неприятными способами.
- МФО продает долг коллектору.
- МФО обращается в суд с иском.
Первый вариант проще для микрофинансовой организации, но может вызвать больший стресс у клиента. Иногда имеет место порча имущества, угрозы или даже физическое насилие.
В ответ нарушитель долга может обратиться в полицию, в суд и к коллектору по борьбе с долгами (такие службы уже существуют). Такой ответ может ослабить давление, но не освободит вас от обязательств по кредиту.
Когда простые методы не помогают, заемщики обращаются за помощью к государству. Многие граждане задаются вопросом: «Подаёт ли ФСБ в суд на должника?».. Если просроченный кредит достаточно велик, они подают заявку. Это может произойти не сразу, но когда проценты и штрафы максимально увеличивают свои требования.
Как происходит взыскание долга
Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, в соответствии с которым осуществляется взыскание долгов. Список действий приведен ниже.
- Дело о досудебном урегулировании. Как должник, так и микрофинансовая компания с наибольшей неохотой обращаются в суд. Обе стороны всегда стараются договориться о мировом соглашении.
- Дело было рассмотрено судом. Однако после положительного решения суда должник обязан оплатить судебные издержки в дополнение к сумме долга.
Судебные приставы отвечают за взыскание долгов. Они действуют в соответствии со строгими инструкциями, установленными законом, поэтому нарушить права должника невозможно.
Что делать, если не можешь отдать микрозайм
Если вы не будете платить по онлайн-кредиту, последствия могут быть серьезными, поэтому лучше не доводить дело до серьезных просрочек и больших выплат с самого начала.
Если вы понимаете, что не сможете выплатить свой небольшой кредит, первое, что нужно сделать, это спросить у МФК, можно ли продлить кредит. Это опция, которая позволяет вам перенести сроки платежей. Вам придется заплатить начисленные проценты, плюс проценты за следующие несколько дней действия договора, но это лучше, чем просрочка.
Почти все микрофинансовые организации на российском рынке предлагают услуги по отсрочке платежа. Пока на лицевом счете заемщика нет просроченных долгов, они могут быть подключены. Вы можете продлевать его несколько раз, но не стоит использовать его, если нет острой необходимости.
При отсутствии такой услуги, если вам нечем платить МФО, всегда обращайтесь в компанию по телефону и объясните ситуацию. Вам может быть предложена возможность реструктуризации. Многие организации делают все возможное, чтобы помочь должникам, поэтому стоит попробовать.
Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
Если должник получает звонок от внутреннего отдела взыскания МФО или коллекторского агентства, состоящего в реестре ФССП, они часто пытаются решить проблему полюбовно. МФО невыгодно портить свою репутацию. Поэтому, когда они угрожают конфисковать вашу квартиру, посадить вас в тюрьму и т.д. — Это исключение из правил, и вполне вероятно, что вы встретили нелегального игрока. В таких случаях должник должен знать о своих правах и правах коллектора, который хочет взыскать долг.
Все действия по взысканию просроченной задолженности регулируются 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о микрофинансовой деятельности.», который вступил в силу 1 января 2017 года. регулируется «Поправками к Федеральному закону».
Если сборщик долгов делает прямой телефонный звонок с угрозами, должник может обратиться в полицию или ФСБ, в зависимости от характера правонарушения. Так, например, право на обращение в ФСБ распространяется на звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра по будням или с 8 вечера до 9 утра по выходным. Есть еще больше причин подать заявление о вступлении в ФСБ.
- Коллектор не представился в начале разговора
- Коллектор разговаривает с должником в повышенном тоне или неуважительно.
- Сборщики долгов раскрывают информацию о долгах третьим лицам, даже если это родственники, друзья или знакомые.
- Коллектор звонит должнику со скрытого номера.
- Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще, чем это разрешено законом.
Обычно после подачи жалобы и ее рассмотрения ФСБ проблема решается, и дальнейших действий не требуется. Однако если сборщик долгов перешел черту и должник испытывает психический или физический стресс, о случившемся можно сообщить в полицию.
Возможные штрафы
Первым и очень неприятным последствием невыполнения обязательств по погашению небольшого кредита является штраф. Существует два вида штрафов: более высокая процентная ставка, начисляемая на финансовые обязательства заемщика, и процентная ставка, предусмотренная договором с микрофинансовой организацией.
Оспорить наложение штрафов практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания некоторых штрафов является превышение предельной процентной ставки по малым кредитам, которая устанавливается Центральным банком и в последние годы неуклонно снижается. В результате, начиная со второй половины 2019 года, ежедневная процентная ставка не может превышать 1%, а общая сумма штрафа составит 100% от суммы основного долга.