В крайнем случае? Интересуетесь, есть ли у вас кредит, но не уверены, имеете ли вы на него право? В этой статье вы найдете всю необходимую информацию. Мы уделим особое внимание тому, что банки требуют от своих клиентов, документации, способу подачи заявки и возможным причинам отказа, а также раскроем советы о том, как увеличить свои шансы на получение положительного решения по заявке.
Требования к заемщикам
В зависимости от выбранного финансового учреждения, требования, которым должен соответствовать любой клиент-заявитель, в основном одинаковы.
- Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и в большинстве случаев иметь вид на жительство в регионе, где расположен банк.
- Заемщики могут начать кредитование в возрасте 18 лет (некоторые банки устанавливают ограничение в 21 год для определенных кредитных продуктов) и должны достичь возраста 65 лет в конце срока кредитования (в редких случаях банки кредитуют людей до 75 лет).
- Обязательным условием является чистая кредитная история и низкая кредитная нагрузка, все это тщательно проверяется менеджером банка через кредитное бюро.
- Кредиты предоставляются только тем, кто официально трудоустроен не менее шести месяцев (редко от трех месяцев) или может предоставить справку о стабильном доходе из других источников.
- Размер вашего дохода очень важен для получения серьезного кредита: если вашего дохода хватает только на поддержание минимального уровня жизни, то нет смысла брать кредит.
Конечно, это далеко не полный список, но — основа для большинства банков.
Как выбрать финансовую организацию и кредит
Прежде чем обращаться к кредитору, вам необходимо знать, насколько вы можете позволить себе взять кредит. Необходимо оценить свою финансовую нагрузку и возможные риски.
При выборе варианта кредита необходимо обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы и тип кредита. Кредиты специального назначения могут быть использованы для конкретных целей, например, для покупки автомобиля, дома или учебы. Расходы в таких случаях должны быть признаны. Кредиты на неспецифические цели могут быть использованы на любые цели: покупки, путешествия, бизнес и т.д.
Кредиты также имеют различные требования к заемщикам. Необходимо уточнить в выбранном банке, что требуется для получения кредита и какие возрастные ограничения должны быть соблюдены.
Очень важно, чтобы вы выбрали правильный банк. Для этого необходимо выяснить, какие банки доступны в регионе, где вы живете. Затем вам нужно будет оценить следующие параметры.
- Насколько крупным и известным является банк, есть ли у него собственный веб-сайт и какая информация доступна на нем.
- Количество предлагаемых вариантов кредитования.
- Количество положительных и отрицательных комментариев в Интернете.
- Сколько времени занимает рассмотрение заявления?
Вы должны иметь представление о банке, выдавшем кредит, и его истории. Если вы не знаете названия организации, вы можете проверить, зарегистрирована ли она в Центральном банке.
На сайте банка обычно объясняется, что требуется для получения кредита и какие варианты предлагаются. Кроме того, лучшие предложения и лучшие условия от российских банков всегда можно найти на «Бробанке» в разделе «Кредиты». Вы можете подать заявку онлайн.
Кто может получить потребительский кредит?
Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Кто это? Банки предъявляют свои требования к лицам, которые могут получить доступ к этому виду кредита. Главное, чтобы кредит мог взять человек с постоянным источником дохода (многие банки устанавливают минимальный уровень дохода, при котором можно взять кредит). В большинстве случаев это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предлагают кредиты даже тем, кто находится на пенсии. Существует множество других источников дохода: дивиденды, доход от аренды и т.д. Для этого вы должны предоставить необходимые документальные доказательства. Для банка также важно, чтобы клиент был зарегистрирован в том месте, где подается заявка на кредит.
Напомним, что потребительский кредит не выдается на предпринимательские цели.
Кредитором обычно является банк или торговое предприятие. Это зависит от типа кредита: целевые кредиты берутся в месте покупки (в магазине), а нецелевые кредиты берутся непосредственно в банке. Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что в банке всегда есть деньги, а торговой организации необходимо пополнять оборотные средства.
Риски при оформлении займа у брокера
Кредитный брокер — это посредник между финансовым учреждением и потенциальным клиентом. Не спешите обращаться к кредитному брокеру, чтобы получить потребительский кредит. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если сумма очень большая и вы не хотите рисковать, стоит воспользоваться услугами профессионала. Вы также можете столкнуться с ловушками многих кредитных брокеров, которые на самом деле являются мошенниками.
Получив ваши документы, они скажут, что банк отказал в выдаче потребительского кредита. Когда на самом деле кредит будет выдан вам без вашего ведома, но деньги получит другой человек, а потом вы должны будете их вернуть. Вам просто нужно обратиться в надежную организацию. И при составлении договора обязательно обратите внимание на авансовый платеж, так как эти организации берут аванс.
Если банк отказывает в выдаче кредита, брокер обязан вернуть вам аванс. Не существует конкретных критериев для выбора брокера. Поэтому вы можете доверять только своей интуиции или рекомендациям друзей.
Какие документы нужны, чтобы взять кредит?
Помимо официальных требований к клиенту, банк требует от него определенные документы.
- Действующий паспорт для граждан Российской Федерации.
- Документы, подтверждающие занятость (справки о трудоустройстве, контракты).
- В случае индивидуальных предпринимателей необходима выписка из Единого национального реестра юридических лиц.
- Обязательно наличие справки 2-НДФЛ с места работы или справки, подтвержденной налоговой инспекцией.
- Если есть неофициальный доход — необходимо предоставить выписки из банка или электронную кассовую систему.
- Для мужчин действует другое правило: те, кто хочет оформить кредит до 27 лет, должны иметь военный билет с соответствующей печатью, чтобы избежать просрочки платежей.
В зависимости от цели кредитования и размера запрашиваемого кредита может потребоваться поручитель или залог (если залог предполагается использовать в качестве кредита), и в каждом случае потребуется определенный набор документов.
Как оставить заявку на кредит?
Для того чтобы подать заявку на получение кредита, сначала необходимо определить подходящий банк и кредитный продукт, который полностью соответствует вашим возможностям и потребностям. Если выбранный банк — это, например, Сбербанк, то на официальном сайте можно найти информацию о том, как подать заявку на бизнес или потребительский кредит.
Возможные варианты
Только два из доступных вариантов.
- Подайте онлайн-заявку на получение условий предпочитаемого потребительского кредита, воспользовавшись кредитным калькулятором, расположенным непосредственно на странице предлагаемого кредитного продукта. Воспользоваться таким приложением может каждый, но существующим клиентам банка, имеющим личный счет, отдается особый приоритет.
- Лично посетите удобное отделение банка. Такой способ подачи заявки упрощает процесс выбора подходящего кредитного продукта, так как уполномоченный кредитный специалист на месте подберет договор, полностью соответствующий вашим финансовым возможностям.
Как повысить шансы на одобрение заявки
Кредитные учреждения не всегда выдают кредиты. Если банк отказывает, возникает вопрос, что подразумевает кредит и как увеличить свои шансы на его одобрение. При рассмотрении заявок банки обращают внимание на следующие нюансы.
- Кредитная история. Чистота кредитной истории оценивается всеми основными учреждениями. Если клиент имеет историю просрочек по кредитам, в настоящее время имеет непогашенные долги, судебные иски и разбирательства с банком, вероятность одобрения кредита значительно снижается. Чистая кредитная история также может стать причиной отказа, поскольку человека, который никогда не брал кредит, трудно проверить на кредитоспособность и добросовестность. Чтобы улучшить свою историю, вам следует взять небольшой кредит (в банке или микрофинансовой организации) и вовремя его выплатить.
- Официальный источник дохода. Если у клиента есть постоянная официальная работа, он считается надежным. Индивидуальные предприниматели, неработающие пенсионеры и студенты имеют меньше шансов получить одобрение, но некоторые учебные заведения разрабатывают программы и для этих категорий.
- Дополнительное обеспечение. Не все кредитные программы требуют этого, но в качестве некой финансовой гарантии со стороны банка. Залог или поручитель — это форма защиты от невыплаты долгов. В результате кредитные учреждения, имеющие дополнительное обеспечение, улучшают условия кредитования. Вероятность одобрения заявки также увеличивается.
- Размер дохода. Банк также обратит внимание на вашу зарплату. Это не всегда является причиной для отказа, но может быть причиной для снижения кредитного лимита.
- Наличие других кредитов. У каждой организации свои требования к этому проекту. В большинстве случаев банки отказывают в выдаче кредита, если на момент подачи заявки имеется 1-2 непогашенных кредита. В этом случае не имеет значения наличие просроченных платежей. Банк оценивает финансовое бремя клиента и сохраняет бдительность в отношении повышенного риска.
- Судимость. Это условный фактор, который не всегда оценивается банками. Крупные банки рассматривают судимости только за мошенничество и финансовые нарушения. Если они у вас есть, получить кредит будет очень сложно.
Возможные причины отказа
Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все сделали правильно и уверены в своих правах, все равно есть небольшой шанс, что вы не пройдете.
Банки используют автоматизированную систему, называемую скорингом, для оценки вашей кредитоспособности. Эта система основана на статистике. Например, вы можете быть идеальным клиентом для банка, но вместо того, чтобы оценить вас на 100%, система оценивает вас примерно на 96%. Вам будет предоставлен кредит, но при этом остается 4%-ный компонент риска, который система должна сбалансировать, т.е. она должна отказать клиенту с такими данными.
На какой кредит можно рассчитывать?
С прагматической точки зрения, чем выше и стабильнее постоянный доход, тем большую сумму банк может предоставить добросовестному заемщику. Платежеспособность клиента очень важна для банка, потому что его основной доход — это проценты, а больше процентов можно получить при более крупных кредитах и более длительных сроках.
Поэтому, если ваша зарплата составляет 25 000, а вы хотите получить кредит в размере 2 миллионов на 5 лет, вам не стоит даже желать получить такой кредит. Однако для реализации вашего текущего плана вполне возможно провести ремонт не более чем за 100 000, особенно если разбить выплаты на 12-18 месяцев.
Что нужно, чтобы взять кредит с просрочками?
Мы хотим следить за кредитной историей заемщика. Если он каким-то образом запятнан, никто из нас не без греха, и это не повод для паники. Конечно, удалить пятно из кредитной базы данных невозможно, но вы всегда можете обратиться в банк за поручителем или залогом, который будет выступать гарантом возврата полученного вами кредита.
Еще один вполне доступный способ получить кредит — воспользоваться услугами банка, которому не важны минусы вашей кредитной истории. Но есть и серьезная обратная сторона: хотя вы и получите кредит, вы получите огромный доход, в некоторых случаях процентные ставки достигают 50% в год.
Что нужно, чтобы взять телефон в кредит?
Для того чтобы взять небольшой кредит, например, на покупку мобильного телефона, необходимо соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать наиболее удобный способ погашения долга. В большинстве случаев, если у вас средний доход 25 000, этого будет достаточно, чтобы получить кредит на 6 месяцев и выплачивать телефон частями по 30-50 000.
Не забывайте также, что бытовая техника в магазинах также может предлагаться в рассрочку, и, скорее всего, вас даже не проверят на возможные пробелы в кредитной истории, а именно это вам и нужно: минимальный набор критериев для отбора потенциальных клиентов.