Термин «ипотека» сегодня не является новым для многих граждан. У большинства людей он ассоциируется только с покупкой недвижимости. Отчасти это правда, так как ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако сам термин «ипотека» имеет гораздо более широкое значение, чем кредит на покупку недвижимости.
Об ипотеке простыми словами
Ипотека — это кредит специального назначения. Он выдается на крупную сумму и обычно страхуется при покупке дорогостоящих товаров.
- Недвижимость.
- Автомобили.
- Плата за обучение.
- Лечение.
- Предметы роскоши.
Большой кредит означает, что и период его погашения довольно длительный. Поэтому ипотечные кредиты являются долгосрочными обязательствами. Кроме того, есть нюанс, уникальный для ипотеки — наличие залога. Большая сумма денег не может быть дана под честное слово человека. Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доход заемщика не может быть такой гарантией, так как клиент может потерять источник дохода, что приведет к тому, что банк понесет убытки.
Что такое ипотека на жилье?
Ипотека на покупку жилья не обязательно означает, что потребитель планирует приобрести кондоминиум или загородный дом. В данном случае «дом» — это форма ипотеки. Это означает, что клиент может купить автомобиль, но использовать квартиру в качестве залога. Конечно, для такого применения клиент уже должен владеть подходящим домом. Обратите внимание, что банк может отказать в выдаче ипотеки, если закладываемая единица является неликвидной или имеет определенный залог.
В случае ипотечного кредита на жилье невыплата долга банку приведет к тому, что заемщик потеряет заложенную квартиру. Однако первоначальная покупка все равно будет принадлежать ему. Здесь есть небольшой нюанс. Если затраты банка превышают стоимость заложенного имущества, то на аукцион выставляется не только заранее оговоренная ипотека, но и остальное имущество клиента. Автомобиль, только что приобретенный по ипотеке, или другое имущество по решению суда также может стать такой недвижимостью.
Что такое ипотечная ссуда?
Ипотека или кредит предполагают, что приобретаемая недвижимость будет заложена в качестве обеспечения. Тот факт, что клиент может владеть другой недвижимостью на момент обращения в банк, не является обязательным условием. Фактически, гражданин может обратиться в банк за ипотечным кредитом, даже если у него нет почти ничего, кроме суммы первоначального взноса и постоянного дохода.
Банки рассматривают таких клиентов как потенциальных владельцев. Одним из этапов получения ипотечного кредита является приобретение жилья и регистрация его на имя заемщика. Гражданин может распоряжаться имуществом по своему усмотрению, поскольку оно принадлежит ему. Однако, если он или она не в состоянии выплатить долг банку, банк получает право собственности на квартиру. Затем банк продает недвижимость, чтобы расплатиться. Обратите внимание, что в этом случае банк вернет не только деньги, использованные для ипотеки, но и проценты, которые должен выплатить заемщик.
В чем разница между ипотекой и кредитом?
Основное различие между кредитом и ипотекой заключается в залоге. При этом не имеет значения, используется ли в качестве залога приобретаемая недвижимость или уже имеющаяся в собственности. Также нет никакой разницы, на что используются эти средства. Например, банк не отказывает в предоставлении кредита на покупку жилья, даже если предлагается ипотека.
Наличие залога является гарантией возврата кредита для банка, поэтому клиент получает определенные преимущества. Если сравнить условия обычного кредита и ипотеки, то ипотека выглядит более привлекательной. Речь идет не только о возможных суммах и сроках погашения. Основным преимуществом является более низкая процентная ставка. К 2018 году процентная ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это средний показатель для всех крупных банков России. Однако процентные ставки по жилищным кредитам начинаются примерно с 12% в год. Учитывая, что клиент платит в течение нескольких лет, разница в процентных ставках довольно заметна.
Как работает ипотечный кредит?
Ипотека появилась в России относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не полностью раскрыл свой потенциал. Он работает в несколько этапов.
- Клиент обращается в банк за помощью в оплате дорогостоящей покупки (жилья).
- Банк заключает с клиентом ипотечный договор, в котором оговаривается, что будет являться залогом — приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика.
- Клиент вносит первоначальный взнос, а банк выплачивает остаток, необходимый для покупки.
Дальнейшее взаимодействие либо приводит к тому, что клиент благополучно погашает ипотечный кредит. Заемщик должен выплатить не только сумму, выплаченную банком, но и проценты по кредиту. После окончательного платежа отношения между банком и плательщиком заканчиваются.
Если это не удается, банк забирает имущество заемщика, которое указано в договоре в качестве залога. Продавая эту недвижимость, банк должен выплатить сумму, потраченную на покупку недвижимости, и проценты на эти средства. Процесс отказа от ипотеки проходит в несколько этапов. Очень часто банк старается помочь клиенту, который не может вносить регулярные платежи из-за финансовых трудностей. В данном случае допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание платежей.
Если стимулы не приносят плодов или клиент добровольно решает расторгнуть ипотечный договор, банк продает залог с аукциона. Широко распространено мнение, что банк забирает залог, но целью кредитора не является получение права собственности. Основной целью было продать залог и использовать вырученные средства для погашения долга.
Суть ипотечных кредитов
Ипотека — это помощь гражданину для приобретения нового дома или другого дорогостоящего товара. Сегодня, если у клиента недостаточно средств для покупки недвижимости, ипотека является наиболее выгодным предложением. В зависимости от типа недвижимости, для владения новой квартирой или домом необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости.
Для многих граждан ипотека является единственным способом получить собственное жилье, поскольку расходы, связанные с получением этой помощи, очень малы.
- Иметь стабильный доход.
- Существует размер первоначального взноса.
- Она должна соответствовать требованиям банка.
Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так и для кредитора, поскольку предлагает выгодные условия и минимизирует риск невыполнения обязательств.
Виды ипотечных кредитов
В мировой практике различают 3 вида ипотечных договоров.
- По соглашению сторон.
- По закону.
- По судебному решению.
Консенсуальная ипотека — это любое соглашение между физическими лицами, которое предусматривает отчуждение имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может быть не только денежный заем, но и другие условия.
Ипотека по закону включает в себя кредиты, предоставляемые банковскими учреждениями физическим лицам. Хотя и в этом случае стороны изначально договариваются о предмете ипотеки. Этот тип в целом очень похож на судебную ипотеку. Однако последнее является результатом дефолта и не предполагает наличия залога. Например, банк предоставляет гражданину деньги в долг на необеспеченной основе, но заемщик не возвращает средства. Банк может передать дело в суд, который примет решение о передаче квартиры неплательщика банку.
В России под видом ипотеки можно также понимать предложение от банка.
- Купить недвижимость у застройщика.
- Купить дом на вторичном рынке.
- Ипотека выдается на строительство дома.
- Ипотека с государственной поддержкой.
- Военная ипотека.
Эти виды кредитов различаются по условиям и могут зависеть от самой банковской организации.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Если у вас недостаточно денег, ипотека позиционируется как наиболее выгодный способ приобретения недвижимости. Во многих случаях это действительно так, потому что ипотека — это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на десятки лет. Однако за громкой шумихой некоторых организаций, стремящихся привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.
Ипотека — это все равно кредит, а значит, банки будут требовать информацию о доходах. Гарантия того, что вы можете подать заявку на ипотечный кредит без подтверждения занятости, предполагает, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует концепция льгот, например, для существующих клиентов. Однако если убрать все условия, которые гарантируют банку более низкую процентную ставку, окончательная ставка может оказаться гораздо выше, чем ожидают граждане. Кроме того, невыплата ипотечного кредита приведет к потере жилья, а также средств, использованных для погашения кредита. Эта операция считается наиболее рискованной во времена экономической неопределенности.