Не так давно на финансовом рынке появился новый продукт — карта рассрочки. Рассмотрим подробнее, что это такое, как их использовать, в чем их преимущества и недостатки.
Карты рассрочки, как следует из названия, позволяют оплачивать товары в рассрочку, которая может составлять от 2 до 12 месяцев. И никаких комиссий — ни процентов, ни скрытых платежей, ни страховки. Звучит сомнительно. Но это не бесплатный сыр в мышеловке и не подачка от банка — продукт разработан таким образом, что ни банк, предоставляющий вам рассрочку, ни магазин, в котором вы покупаете продукт, не прекращают аферу (зачем бы еще им все это было нужно?).
Банк зарабатывает на комиссиях, которые ему выплачивают магазины-партнеры. И владельцы магазинов выигрывают от такого партнерства: вы пойдете тратить свои деньги к ним, а не к конкурентам, потому что они предлагают такие привлекательные условия. Вы выигрываете в том, что покупаете сегодня, а платите позже и понемногу.
Чем карта рассрочки отличается от кредитной карты?
По закону кредитные карты и карты рассрочки являются «картами овердрафта», а овердрафт — это, по сути, то же самое, что и кредит.
Таким образом, кредитные карты (особенно с длительным льготным периодом — в течение которого проценты на долг не начисляются) и карты рассрочки работают по схожему принципу: на карте есть лимит, то есть доступная сумма, которую вы можете использовать для покупки чего-либо. Затем долг погашается путем внесения платежей. Если вы активно и добросовестно пользуетесь картой, в рассрочку или в кредит, банк может повысить ваш лимит. Если вы не выплачиваете долг банку, к вам могут быть применены штрафные санкции — это относится как к кредитным картам, так и к картам с рассрочкой платежа. Рассрочка, если вы не выплачиваете ее вовремя, становится кредитом с определенной процентной ставкой, например, 10% годовых (но у каждого банка свои условия, которые вы должны проверить). Если вы не соблюдаете льготный период по кредитной карте, вам также придется вернуть банку деньги, но процентная ставка может быть выше, например, 20% или 30% годовых.
Разница между картой рассрочки и кредитной картой
- С картой рассрочки вы можете тратить деньги только в магазинах, которые являются партнерами банка. С кредитной картой вы можете тратить деньги где угодно.
- С карты рассрочки нельзя снять наличные. Можно использовать кредитную карту, но за такие операции обычно взимается комиссия.
- Карты рассрочки, имеющиеся сегодня на рынке, бесплатны для клиента. Банки могут взимать ежегодную плату за обслуживание кредитной карты, которая обычно составляет около 1 000 рублей за стандартную карту, например, и может достигать 15 000 рублей за премиальную карту. И эти деньги обычно списываются со счета на следующий день после активации кредитной карты — неприятный сюрприз для многих клиентов.
Если банк позвонит вам и предложит выгодную сделку
Сотрудник банка рассказывает вам о специальном предложении: вы можете пользоваться картой без процентов. Он уже готов, вам нужно только принести паспорт в отделение, чтобы забрать его. Если вы спросите, является ли это картой рассрочки, вы можете получить уклончивый ответ, который убедит вас в том, что их предложение более удобное и щедрое.
Не верьте на слово, но обязательно поинтересуйтесь подробностями.
- Вы можете использовать их во всех магазинах.
- Можете ли вы снять наличные в банкомате.
- Какова плата за обслуживание карты, платите ли вы за SMS-уведомления и есть ли какие-либо скрытые платежи.
- Какие проценты вы заплатите, если не погасите свои долги вовремя.
Таким образом, вы будете знать, какую кредитную карту вы рассматриваете: с длительным льготным периодом или карту с рассрочкой платежа, и как это «специальное предложение» повлияет на вас.
Преимущества карты рассрочки
- Главное преимущество карты в том, что вы можете совершать неожиданные покупки, но только в определенных магазинах.
Стиральная машина Оксаны внезапно сломалась. Она не собиралась тратить деньги на новую машину, но месяц назад она взяла карту рассрочки (она еще ничего не покупала по ней — она боялась кредитных карт и ожидала мошенничества) и решила воспользоваться ею. С помощью карты она приобрела в салоне банка-партнера автомобиль стоимостью 15 000 рублей, подлежащий оплате пятью ежемесячными платежами, за которые она должна была сначала заплатить 3 000 рублей, а затем еще четыре платежа по 3 000 рублей каждый.
- Получить карту несложно — обычно для этого нужен только паспорт и официальное подтверждение занятости. Некоторые банки позволяют подать заявку онлайн, и если ваша кредитная история и документы соответствуют требованиям, вам будет одобрен кредит.
- В настоящее время на рынке существуют карты рассрочки, которые можно использовать бесплатно. Некоторые банки даже предлагают cash back (частичный возврат потраченных денег) на определенные покупки. Подробности уточняйте в своем банке.
На что обратить внимание, оформляя карту рассрочки
- Рассрочка до 12 месяцев доступна не везде — уточняйте в банках и магазинах. Может оказаться, что срок рассрочки по желаемому продукту составляет всего 3-4 месяца или даже 1-2 месяца. И такой короткий период вам тоже не подходит.
- Карта доступна не во всех магазинах, а только в определенных магазинах — партнерах банка. Изучите список, скорее всего, вы не посетите большинство из них и не собираетесь. Проверьте цены на нужные вам товары в магазинах ваших конкурентов: возможно, они намного дешевле, даже если вы не берете их в аренду.
- Как водится, с картой рассрочки вы не можете покупать товары со скидкой. Возможно, в этом случае рассрочка платежа невыгодна, и вы можете купить товар гораздо дешевле за один раз по акции.
- Поведенческие экономисты считают, что средний чек покупателя увеличивается (иногда в два-три раза), если у него есть возможность купить сейчас и заплатить позже. В результате возрастает риск совершения спонтанных и ненужных покупок. Используйте карту рассрочки с осторожностью и трезво оценивайте свои потребности.
После опыта со стиральной машиной Оксане нравится возможность оплачивать товары в рассрочку, не переплачивая. Она купила туфли, браслеты и латунную лошадку с крыльями — не смогла устоять. И зачем с этим мириться, если можно заплатить за это позже? Платежи были на удивление большими, а в один месяц даже непомерно большими. Оксана просрочила платежи, получив штраф и испортив свою кредитную историю.
- В противном случае банк начислил бы штраф и уведомил кредитное бюро о задержке — информация об этом попала бы в кредитную историю клиента. Если вы не погасите долг перед банком в установленный срок (например, в рассрочку на пять или двенадцать месяцев), вы должны выплатить проценты, начисленные банком на остаток долга.
Карты рассрочки удобны, если вам нужен определенный товар, но вы хотите растянуть платежи на несколько месяцев и избежать процентов. Но пользоваться им нужно осторожно, просчитывать свои возможности и ни в коем случае не задерживать выплаты. В противном случае вы будете переплачивать, и льготы будут потеряны.