Сегодня трудно встретить человека, который вообще не пользуется банковской картой. Почти у каждого есть зарплатная карта, но помимо этого многие наши сограждане пользуются кредитными картами.
Кроме того, кредитные карты начали вытеснять традиционные потребительские кредиты. Однако количество денег, доступных для кредитных карт, ограничено суммой доступного заемщику финансирования, называемого кредитной линией.
Карта с кредитным лимитом
Поэтому банковская карта с кредитным лимитом позволит вам совершать покупки, даже если на вашем счете недостаточно средств.
Но что такое кредитная линия? Каждый заемщик, который когда-либо обращался за кредитом в любое финансовое учреждение, знаком с понятием кредитного лимита.
Это одно из основных требований, предъявляемых банками при рассмотрении и выдаче любого кредита.
Кредитная линия состоит из двух взаимодополняющих параметров, которыми являются.
- Установленные лимиты кредитования для каждого вида предлагаемого кредита — минимальная и максимальная суммы кредита.
- Максимальный кредитный лимит — т.е максимальный кредитный лимит (в пределах утвержденного лимита), предоставляемый банком заемщику, который устанавливается с учетом платежеспособности клиента и не превышает кредитный лимит.
Минимальный кредитный лимит — это уровень безубыточности, обеспечивающий погашение операционных расходов по обслуживанию выданного кредита.
Максимальная сумма кредита обычно устанавливается индивидуально для заемщика и зависит от его платежеспособности, залога, наличия поручителя и, что немаловажно, кредитной истории, которая свидетельствует о предыдущем опыте клиента и его способности распоряжаться заемными средствами.
Что такое кредитный лимит?
Несмотря на неоспоримые преимущества, у кредитных карт есть один существенный недостаток — ограниченная сумма доступных денег. Как правило, на баланс можно положить как личные сбережения, так и деньги, принадлежащие банку. Чтобы избежать перерасхода из-за необдуманного использования заемных средств, эмитенты устанавливают лимиты. В банковской практике максимальная сумма потраченных денег известна как кредитный лимит.
Применяются лимиты по карте.
- Осуществлять любые виды безналичных платежей.
- Снимайте кредитные средства наличными.
- Операции по обмену валюты.
- Регулярные схемы оплаты.
- Совершать транзакции без PIN-кода.
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк может выдать держателю карты в рамках процесса потребительского кредитования. Кредитный лимит может меняться со временем, если клиент выполняет или игнорирует требования эмитента.
Зачем нужен кредитный лимит?
Банки устанавливают лимит, чтобы защитить себя от рисков, связанных с просрочкой платежей и возможными дефолтами по займам. Эмитент предлагает клиенту фиксированную сумму денег для использования в течение длительного периода времени. В течение срока действия кредитной карты заемщик расходует имеющиеся средства, а после погашения кредита снова берет заемные деньги. Общая сумма задолженности не может превышать сумму, имеющуюся на балансе.
Важное замечание: карта не блокируется, когда лимит исчерпан. Владелец карты может отслеживать транзакции, получать уведомления и изменять настройки. Однако покупки временно не будут осуществляться до полного или частичного погашения долга.
От чего зависит размер лимита
Для двух одинаковых карт сумма лимита может быть совершенно разной. Это не фиксированная сумма. Банки не могут работать с клиентами разного уровня, предлагая им одинаковые условия. Поэтому кредитный лимит определяется индивидуально для каждого заявителя.
На окончательное решение влияет целый ряд факторов. Во время подачи заявки клиент может указать желаемый лимит, как и в случае с разделом потребительского кредита. Однако в этих случаях пожелания клиента имеют второстепенное значение — перед принятием окончательного решения банк проверит его заявление на соответствие своим внутренним правилам.
На сумму влияют следующие факторы.
- Платежеспособность — в идеале клиенты фиксируют свой официальный доход.
- Кредитная нагрузка — чем больше кредитных обязательств не выполнил заявитель, тем меньше у него шансов получить большую кредитную линию.
- Характеристика физического лица — возраст, адрес постоянной регистрации, социальный статус, место работы и т.д
- Политика банка: каждое заявление рассматривается в соответствии с внутренними правилами кредитной организации.
- Ваша кредитная история — один из ключевых факторов, который повлияет на окончательное решение.
Имея одну и ту же карту одного и того же банка, два клиента могут получить совершенно разные кредитные лимиты. Это означает, что один из них больше заинтересован в банке, а другой, соответственно, не заинтересован в нем. В результате, суммы лимитов различаются.
Какие бывают размеры лимита
Как видно из вышесказанного, только банк-эмитент несет ответственность за конечную сумму карты. Обычно максимальная сумма указана в описании товара — например, 500 000 рублей. Это означает, что даже для самых «интересных» клиентов карта не превысит лимит, указанный в описании.
Если клиент предоставит подтверждение своего официального дохода и занятости, лимит по его карте будет близок к максимальному. Банк получает определенную прибыль от выпуска каждой карты, поэтому редко какая кредитная организация отказывается от сотрудничества. При этом первоначальный лимит по конкретной кредитной карте может составлять от 1 000 до 500 000 рублей.
Как узнать лимит кредитной карты?
Только владелец кредитной карты имеет доступ к информации о лимитах. Разглашение этой информации посторонним лицам строго запрещено. Сотрудники банка могут предоставлять информацию о карте только лицам, от имени которых заключен договор. Исключение составляют случаи, когда предоставление данных требуется по решению суда.
Как получить выписку.
- В любом банкомате или терминале самообслуживания.
- В офисе эмитента кредитной карты.
- В колл-центре банка по горячей линии.
- Личный кабинет на сайте через систему онлайн-банкинга.
- В мобильном приложении банка, после авторизации.
Важно: Для получения информации о состоянии счета и других параметрах кредитного продукта может взиматься плата по ставке эмитента. В частности, вам придется оплачивать комиссии за терминалы и банкоматы сторонних финансовых учреждений.
Сотрудник банка, предоставляющий информацию о карте, обязан подтвердить личность клиента, поэтому, когда вы приходите в офис и звоните на горячую линию, вы должны ответить на несколько простых вопросов. Нет необходимости сообщать PIN-код, пароль личного счета и CVV/CVC. достаточно указать номер кода, использованный при подписании договора о карте.
В случае личной встречи сотрудник банка имеет право попросить клиента предъявить паспорт.
Важно: Заемщики вправе устанавливать дополнительные ограничения на использование личных и кредитных средств в рамках имеющихся лимитов. Этот параметр полезен для повышения безопасности. Ограничив сумму, которую можно тратить ежедневно или ежемесячно, владельцы карт защитят себя от мошенников, которые могут очистить баланс, завладев конфиденциальными данными.
Как повысить кредитный лимит?
По инициативе заемщика или по требованию банка доступная сумма будет пересмотрена в сторону увеличения. В первом случае для увеличения лимита необходимо предоставить документы, подтверждающие стабильное финансовое положение. Эмитент карты принимает решение об изменении лимита на основании информации об использовании карты.
Кредитные карты с высокими лимитами
Клиенты, подающие заявку на увеличение кредитной линии, обязаны ее предоставить.
- Подайте заявление в письменном виде.
- Копия паспорта (может потребоваться нотариальное заверение).
- Второй документ, удостоверяющий личность, например, номер национального страхования или водительское удостоверение.
- Доказательство увеличения дохода в виде банковской или налоговой декларации (2-НДФЛ).
Пакет документов может быть принят в электронном виде или на бумажном носителе. Во втором случае необходимо посетить отделение банка. Карта не будет перевыпущена после изменения лимита, поэтому этот процесс можно выполнить дистанционно. Если клиент запрашивает лимит на сумму более 100 000 рублей, необходимо посетить офис финансового учреждения.
Важное замечание: заемщики должны иметь хорошую кредитную историю. Несвоевременные платежи приведут к невозможности увеличения лимита карты, даже при соблюдении других требований эмитента карты.
Доступ к максимально возможному объему кредитного финансирования.
- Будьте активны в использовании своей карты.
- Информируйте свой банк о своих доходах.
- Оставайтесь на связи со своим кредитором.
- Не пропускайте обязательные платежи.
- Следить за своей кредитной историей.
- Пользуйтесь другими услугами банка.
- Оплачивайте свои долги заранее.
- Оплачивайте товары с помощью кредитной карты.
Придерживаясь этих правил, держатели карт значительно повысят шансы на то, что текущий лимит изменится в их пользу. Для клиентов, хорошо зарекомендовавших себя в ходе сотрудничества, банк имеет право увеличить лимит по своему усмотрению. Дополнительные поправки к условиям обслуживания могут быть предложены в ходе рекламных кампаний или в знак признательности за регулярное использование карты.
Важно: Если клиент не согласен с инициированным банком увеличением суммы доступных средств, позвоните на горячую линию или посетите ближайшее отделение. Держатель карты имеет право отказаться от предложения, лично обратившись в финансовое учреждение. После обработки запроса эмитент восстановит первоначальный лимит.