Банк предоставляет вам льготный период по кредитной карте, также известный как грейс-период. Эта возможность доступна для держателей всех кредитных карт, выпущенных в Российской Федерации. При правильном использовании карту можно использовать для минимизации расходов. Если держатель карты вовремя выплачивает долг, он освобождается от уплаты процентов банку-эмитенту.
Что такое льготный период?
После выдачи кредитной карты банк устанавливает кредитный лимит на баланс карты — то есть сумму заемных средств, которую держатель карты может использовать в соответствии с условиями договора с банком. В большинстве случаев кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого клиента. Клиент выплачивает банку проценты за пользование заемными средствами — процентная ставка устанавливается в договоре.
Вместе с кредитным лимитом банк также устанавливает льготный период — период, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться заемными средствами. Помимо суммы заемных средств, продолжительность льготного периода устанавливается индивидуально для каждого клиента.
Чтобы сохранить льготный период, клиент должен использовать карту строго в соответствии с условиями пользовательского соглашения. Стандартные требования: использовать заемные средства только для безналичных покупок и своевременно вносить минимальный обязательный платеж (MTP) по карте.
Это означает, что в течение льготного периода вы платите ровно столько же, сколько потратили по карте. На следующий день после даты окончания льготного периода кредитная организация начинает начислять проценты на остаток задолженности.
Как пользоваться льготным периодом по кредитке
Существует два типа схем льготного периода, используемых российскими банками. Каждый из них не отменяет главного условия — свободы использования заемных средств в течение срока, указанного в договоре.
При каких обстоятельствах банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
Условия могут быть разными, но обычно они одинаковы в одном отношении.
Заемщик может использовать средства кредита без процентов, если он строго соблюдает правила, как и в случае с кредитом в рассрочку.
В противном случае он превышает льготные условия и платит как за себя, так и за человека, который выполнил все свои обязательства и не платит проценты.
Несмотря на негативные комментарии, банки не склонны к откровенному обману заемщиков и часто выстраивают условия кредитования таким образом, чтобы средний клиент (то есть не каждый, а широкая публика) заплатил как можно больше за пользование кредитом, поскольку такое предложение в конечном итоге окажется выгодным для кредитора.
По этой причине полные условия кредита по банковской карте могут быть более обширными и сложными, чем те, что указаны в брошюре.
- Льготный период распространяется не на все операции с кредитными картами.
- За некоторые платежи и переводы может взиматься единовременная комиссия, особенно если вы часто снимаете наличные.
- Льготный период может быть рассчитан сложным образом.
Именно последнее представляет собой главную опасность для неподготовленных или недисциплинированных заемщиков.
Как рассчитывается льготный период?
У банков есть несколько вариантов расчета льготного периода по кредитным картам.
- в большинстве случаев беспроцентный льготный период формируется на основе периода выписки, и многие банки предлагают своим клиентам именно это условие. Для удобства заемщиков существуют специальные кредитные онлайн-калькуляторы, которые определяют точную продолжительность льготного периода.
- с момента первой операции по карте. Кредитная карта с фиксированным льготным периодом является самой удобной и самой простой для понимания клиента. Как это работает? Банк просто устанавливает определенное количество календарных дней, в течение которых клиент может пользоваться кредитной картой без начисления процентов. В этом случае расчетный период всегда начинается с момента совершения первой покупки.
- Расчет для каждой операции. Этот вариант, вероятно, наименее популярен. По этой схеме вы обязаны погашать свои долги в том порядке, в котором вы использовали кредитные средства. Это может быть удобно для заемщика, но если возникнет какая-либо путаница в сделке, вы рискуете объявить дефолт и быть вынужденным платить проценты по кредиту.
Важное замечание: прежде чем подать заявку на получение кредитной карты, необходимо выяснить, по какой схеме ваш банк рассчитывает беспроцентный период.
Как работает льготный период кредитной карты
Период времени, в течение которого вы оплачиваете покупки и услуги, называется вашим платежным периодом. Банк отслеживает все ваши расходы в течение этого периода, который обычно составляет 30 дней. В конце этого периода наступает период погашения, в конце которого вы должны полностью выплатить сумму задолженности. Если вы это сделаете, то не будете платить проценты за пользование заемными средствами. Обычно период погашения составляет от 20 до 30 дней, что вместе с расчетным периодом дает беспроцентный период в 50 дней. Вот пример того, как работает льготный период.
Вы получаете и активируете кредитную карту 1 августа, а затем тратите 20 000 рублей в течение месяца. Когда наступает сентябрь, расчетный период заканчивается. Финансовое учреждение выдает выписку, информирующую вас о потраченной сумме и общей задолженности. В нашем примере сумма составляет 20 000 рублей.
Затем наступает период погашения кредита. Предполагается, что он составит 20 дней, поэтому закончится 21 сентября. Таким образом, рекламируемый льготный период для кредитных карт составляет 51 день. При условии выплаты полной суммы до 21 сентября, т.е. до окончания льготного периода, проценты начисляться не будут.
Кроме того, вы можете вносить платежи в пределах кредитного лимита в течение всего периода без начисления процентов. Вернемся к нашему примеру: предположим, что клиент потратит еще 10 000 рублей до 21 сентября. Если вы вернете деньги в банк до указанной даты, вам не придется платить проценты.
Но что произойдет, если вы не успеете полностью погасить кредит до начисления процентов? Все, что вам нужно делать, — это вносить минимальный платеж (сумма зависит от условий кредитной карты). Если это 5%, то вы платите 1 000 рублей, если 10%, то 2 000 рублей. Кроме того, вы должны выплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.
С 1 сентября по 1 октября еще действует платежный период (до 21 сентября), в дополнение к которому начинается второй расчетный период. Поэтому 1 октября банк представит отчет, в котором будет указан минимальный платеж и сумма процентов, начисленных за пользование заемными средствами. В нашем примере 20 000 рублей, потраченных клиентом в первом расчетном периоде, вычитаются из 2 000 рублей, потраченных в качестве минимального платежа 21 октября. Затем эта сумма прибавляется к 10 000 рублей, потраченных во втором расчетном периоде, что составляет 28 000 рублей. Минимальный взнос, уплаченный до 21 октября, будет рассчитан исходя из этой суммы. Затем мы получаем 2 800 рублей и начисленные проценты по оставшемуся долгу. Этот план будет повторяться каждый месяц, пока не будет погашен весь долг перед банком.
Кроме того, важно, чтобы клиенты знали, какие действия они могут совершать в течение льготного периода. Сюда входят покупки, совершенные в Интернете или в магазине безналичной оплаты. Иногда беспроцентный период распространяется на снятие наличных в банкоматах. Переводы с кредитных карт на другие счета также обычно не включаются в беспроцентный период. В некоторых банках это вообще невозможно.
Некоторые банки не включают покупки электронных денег и некоторые платежи через интернет-банк в беспроцентный период.
Зачем это нужно банкам?
Финансовые учреждения активно предлагают кредитные карты с беспроцентным льготным периодом. Они делают это по ряду причин.
- в рекламных целях. Один из самых эффективных способов продвижения вашего продукта — дать клиентам возможность использовать его бесплатно. Потребители, которые сами попробовали эту услугу, будут обращаться к уже знакомым им кредиторам. Клиенты, которые ценят льготный период по своей карте, не являются исключением.
- для создания клиентской базы в развивающихся малых банках. Как правило, крупные учреждения не одобряют кредитные карты всем потенциальным заемщикам, а только тем клиентам, которые доказали свою надежность. С другой стороны, небольшие и малоизвестные банки готовы предложить свои услуги любому желающему. Расчет основан на том, что клиент будет осуществлять несвоевременные платежи и ему будут начисляться проценты за весь период пользования кредитной линией. Кстати, размер процентной ставки также можно использовать как индикатор — у крупных и известных банков ставки намного ниже, чем у компаний, которые только появляются на финансовом рынке.
- после окончания льготного периода с клиентов будет взиматься высокая плата за годовое обслуживание. В некоторых организациях при наличии даже небольшой суммы задолженности она может превышать 1 000 рублей, что приводит к огромным расходам. Как правило, банки выпускают кредитные карты с фиксированной годовой или ежемесячной комиссией, либо вообще не взимают с клиента плату за обслуживание.