Термин «продление» применяется ко всем видам договоров, заключаемых между банком и его клиентами. Чаще всего это относится к вкладчикам и заемщикам. Они могут продлить срок действия соглашения, продлив срок действия соглашения. Это изменяет конечную дату погашения услуги. Однако продление кредита не является стандартной операцией и не всегда возможно.
Давайте разберемся, что такое продление кредита, а также как и кто может его активировать. многие банки на Brobank.ru позволяют это действие, но оно доступно не всем заемщикам. Банки не обязаны по закону продлевать контракты; они делают это по усмотрению заемщика и по его просьбе.
Что значит пролонгация кредита
При продлении любого соглашения изменяется конечная дата истечения срока действия документа, что означает, что он будет продлен. Когда заемщик получает кредит, он видит определенный срок окончания действия договора. Это дата, к которой кредит должен быть полностью погашен в соответствии с установленным графиком — заемщик вносит ежемесячные платежи.
Если по каким-то причинам погасить кредит в указанный срок не получается, заемщик обращается в банк, и график платежей меняется на более удобный. В результате продлевается срок действия кредитного договора и увеличивается период погашения кредита. Например, он должен был закончиться в мае 2022 года, но был продлен до декабря 2023 года.
В банковской терминологии продление кредитного договора называется реструктуризацией.
Для чего проводить пролонгирование
Этот вариант актуален для людей, чье финансовое положение изменилось. По каким-то причинам они больше не могут вовремя погашать кредит и вносить полные ежемесячные платежи.
После реструктуризации банк изменил график платежей, чтобы клиентам было проще вносить платежи. В результате срок действия договора увеличивается, а ежемесячный платеж становится меньше, он будет более доступным для клиента.
Преимущества для клиента.
- Снизить ежемесячную долговую нагрузку.
- Нет просроченных платежей, что означает отсутствие пеней и штрафов
- Кредитная история не будет нарушена.
Другими словами, для тех, кто испытывает проблемы с деньгами, отсрочка по кредиту — это реальная возможность выйти из сложной ситуации. Например, человек может быть сокращен, уйти в декретный отпуск и серьезно заболеть. Реструктуризация поможет выйти из сложной ситуации без потерь.
Срок действия пролонгации
Стандартных сроков, утвержденных законом, не существует. Каждая микрофинансовая организация устанавливает свои собственные сроки. Средняя продолжительность составляет от 7 до 30 дней. На российском рынке МФО мы не встречали случаев, когда это занимало бы более 30 дней.
Например, в eCapusta срок составляет до 21 дня, в Dengi Srazu — до 14 дней, а в SMS Finans — до 30 дней.
Как правило, кредит можно продлевать несколько раз. В большинстве микрофинансовых организаций нет ограничений на количество раз, которое вы можете это сделать. Вы можете делать это столько раз, сколько захотите.
Как и в каких случаях прописывается пролонгация?
Строгих ограничений на причины продления не существует. Существенная, документально подтвержденная причина требуется только в случае реструктуризации. Это означает, что изменились различные условия соглашения, а не только условия. Например, изменение процентной ставки или временная приостановка выплат.
Однако рекомендуется использовать расширения только в крайнем случае. Почему? Поскольку продление срока действия договора означает переплату — в течение продленного периода вам придется выплатить ту же сумму процентов, что и раньше.
Кстати, предпосылками для продления являются отсутствие просроченной задолженности и полная выплата всех текущих процентов.
- Когда лучше использовать расширение.
- Увольняйтесь с работы.
- Потеря работы в связи с сокращением штата.
- Серьезная проблема со здоровьем.
- Форс-мажорная ситуация.
Для того чтобы воспользоваться этой услугой, вы должны подписать дополнение к вашему договору. Вам не нужно повторно подавать документы — паспорта, справки о доходах. У организации есть вся информация. Поставщик услуг составит дополнительное соглашение и выдаст новый график платежей.
Информацию о продлении можно найти на официальном сайте организации Сбербанка.
Что делать, если пролонгация не прописана, но нужна?
Если эта функция не указана на сайте компании, вам следует обратиться в службу поддержки клиентов или к менеджеру, подписавшему договор. Возможно, правила изменились, или клиент просто не нашел нужной информации. Большинство микрофинансовых организаций заключают договор с неавтоматическим продлением.
Если вы все еще не имеете права на продление, вы можете запросить персональную оценку. При наличии серьезных финансовых проблем — проблемы со здоровьем, увольнение — компания может договориться о продлении срока погашения кредита.
Услуга доступна не всем
Вы не можете просто прийти в банк и сказать, что вам нужна отсрочка по кредиту. Должна быть веская причина, и она должна быть документально подтверждена. Помните, что это дополнительная опция, а не обязательство со стороны банка. Если оно не хочет идти навстречу заемщику, это его право. На практике, однако, банк обязательно поможет, если ситуация действительно объективная.
Например, рассмотрим основания для отсрочки, разрешенные Сбербанком.
- Выход на пенсию. Очевидно, что в этом случае погашение кредита просто невозможно; они могут даже предоставить полную отсрочку.
- Долгосрочная нетрудоспособность, то есть потеря прежнего уровня дохода вследствие болезни, травмы.
- Заемщик находится в декретном отпуске или отпуске по уходу за ребенком.
- Потеря работы в связи с сокращением штата.
- Потеря прежнего уровня дохода в связи с понижением в должности или изменением должностных обязанностей.
В целом, банки могут рассматривать любую ситуацию, что означает, что допускаются индивидуальные подходы. Главное — заранее связаться с банком, рассказать о своей проблеме и подтвердить все сказанное документально.
Как пролонгировать кредит
Вы должны обратиться в свой банк с заявлением о рефинансировании. Лучше всего сделать это заблаговременно до опоздания. Если просрочка установлена, банк может не предложить поддержку или предложить поддержку на менее выгодных условиях. Обычно кредит можно продлить даже при наличии просрочек, но шансов на одобрение гораздо меньше; у каждого банка своя политика в этом отношении.
Предварительно свяжитесь с горячей линией банка для получения консультации. Узнайте, какие документы вам нужно собрать и куда их отнести. Не все отделения банков работают с продлениями.
Если вы рассматриваете один и тот же сберегательный банк, его необходимо приложить к заявлению.
- Копия и оригинал паспорта заявителя.
- Любые документы, подтверждающие текущее финансовое положение заявителя: 2 — Подтверждение дохода в виде заработной платы, выписка с пенсионного счета, налоговая декларация и т.д
- Документ, подтверждающий трудоустройство. Это может быть, например, трудовая книжка, копия контракта или трудового договора.
- Документ, обосновывающий реструктуризацию или кредитные каникулы.
В качестве последнего подойдет приказ об изменении условий труда, документ о предстоящем сокращении штата, документ о призыве на военную службу или документ о выходе из декретного отпуска. Справка из центра занятости (если человек не состоит там на учете) и больничный лист также приемлемы. Справки от других кредиторов о погашении кредитов также принимаются.
Банк может рассмотреть любые документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заявителя; точного списка нет.
Вы относите все документы в банк, подписываете заявление и ждете решения. Если ситуация объективно сложная, вас всегда одобрят. Затем клиент получит обновленный график платежей, который будет соблюдаться. Помните, однако, что если вы подадите заявление на продление, вам могут отказать. И такие кредиты обычно не подлежат рефинансированию в других банках.
Если кредитор отказывается продлевать его, мы рекомендуем вам принести документ, подтверждающий, что вы обращались к ним и что они ответили отрицательно. В судебном разбирательстве это может быть фактором в пользу заемщика: он пытается что-то сделать, чтобы справиться с долгом.
Если мы рассмотрим, что такое отсрочка по кредиту, то это фактически инструмент помощи заемщикам, которые по тем или иным причинам больше не могут выплачивать кредит в соответствии с первоначальным планом погашения. Им необходимо изменить свой план погашения, иначе они не смогут справиться с долгом.
Условия пролонгации
Для каждой микрофинансовой организации условия разные. Но правила для всех них одинаковы. Продлить кредит можно только в том случае, если вы выплачиваете начисленные проценты.
Стоимость процедуры. В большинстве организаций расширение предоставляется бесплатно. Но платить за каждый день придется, как и раньше — по фиксированной ставке. Иногда бывают исключения, и вам придется заплатить за саму услугу. Плата может иметь следующую форму.
- Фиксированная сумма.
- Комиссионные — процент от первоначальной суммы.
Количество расширений. В большинстве организаций количество расширений не ограничено.
Сумма. Сумма не меняется. Это означает, что сумма остается прежней, но переплата увеличивается из-за начисления процентов за более длительный период.
Процентная ставка. Процентная ставка остается неизменной. Действуют тарифы, установленные в первоначальном договоре.
Что будет, если вы все-таки не вернули деньги и после пролонгации?
Последствия будут такими же, как и до продления. Вам придется вернуть только большую сумму, включая дополнительные проценты за период продления.
Во-первых, будет начислен штраф.
- Если в договоре предусмотрена ставка по умолчанию, она может составлять до 20% в год (предел ЦБ РФ).
- До 0,1% в день, если не предусмотрены штрафные санкции.
Если задержка очень длительная, микрофинансовая организация имеет право потребовать полного погашения кредита.
- В течение 10 дней, если срок кредитования не превышает 60 дней.
- В течение 30 дней, если речь идет о более длительном займе.
Это условие применяется, если срок просрочки составляет более 10 дней. Если это 1-2 дня, то можно обойтись небольшим штрафом.
Если клиент не выплачивает требуемую сумму после дефолта, микрофинансовая организация может передать долг коллекторскому агентству. В этом случае на заемщика оказывается большее давление — постоянные телефонные звонки, письма и, возможно, личные встречи.
Микрофинансовая организация не обязана связываться с коллектором. Дело может дойти до суда, и долг будет взыскан судебным исполнителем. Либо они могут списать средства с расчетного счета, либо продать какое-либо имущество, чтобы покрыть долг.