Что такое займ и микрозайм?

Микрозаймы распространены в России – настолько распространены, что правительство дважды принимало меры по регулированию деятельности микрофинансовых организаций – в 2011 и в 2019 годах. Ниже мы расскажем вам: чем микрозаймы отличаются от кредитов, когда следует и не следует брать микрозаймы, какие бывают микрозаймы, где их можно взять и на что следует обратить внимание при подаче заявки на получение быстрых денег.

[microloans_list id=”2435,2432″]

Разница между микрозаймом и кредитом

Все просто: кредиты выдают банки, а микрозаймы – юридические лица с соответствующими лицензиями. Несмотря на кажущееся сходство, кредит и микрозайм – это совершенно разные вещи. Банк, предоставляющий вам кредит, – это крупное финансовое учреждение, которое обычно “имеет дело” с деньгами. Банк интересует ваш доход, ваша кредитная история, поручители и т.д. Микрофинансовые компании – это ростовщики в “старом” смысле этого слова. Вам дают небольшую сумму денег под высокий процент, и вы должны вернуть ее любыми способами. Микрофинансовые организации не особенно интересуются вашей кредитной историей – признаки вашей текущей платежеспособности обычно достаточно определить по вашему внешнему виду и тому факту, что на день обращения у вас нет долгов перед другими организациями.

[microloans_list id=”2435″]

Из вышесказанного можно сделать два интересных вывода.

Банк решает вопросы с должником через правовую систему (судебный пристав), чтобы не навредить вашей репутации и остаться в рамках закона. МУС решает проблемы с должниками любым доступным способом – например, с коллекторами. В этом случае прибыль важнее репутации.
В то время как банки предъявляют строгие требования к заемщикам, микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги людям, которые могут их не вернуть.

И последнее: банки имеют право выдавать кредиты на любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены максимальной суммой в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Преимущества.

Вы можете быстро получить необходимую сумму. Микрозаймы можно взять за 15-20 минут и получить деньги на карту или на электронный кошелек.
Очень слабая должная осмотрительность. Самые неприхотливые микрофинансовые компании предлагают финансирование всем гражданам старше 18 лет. В других учреждениях могут быть более строгие требования к возрасту и документам, но они не идут ни в какое сравнение с требованиями банков.
Существует возможность возврата средств без уплаты дополнительных процентов. Согласно закону, заемщик имеет право вернуть небольшой кредит в течение 14 дней, выплатив только проценты за период пользования деньгами. Вы берете 20 000 рублей под 1% в день и возвращаете их через 5 дней – платите 21 000 рублей (20 000 + 5% = 20 000 + 1 000).

Недостатки.

Стоимость заимствования денег высока. 0,5% в день – это 182,5% в год. Банки предоставляют кредиты потребителям под годовую процентную ставку 10-30%.
Высокие штрафы за просрочку платежа. Начиная с лета 2019 года, максимальный штраф + пеня за просрочку не может превышать двукратную сумму кредита, но это все еще значительная цифра.
Проблемы с коллекторами долгов. Когда МФО взаимодействует с должником, она просто продает права на заем третьей стороне, чтобы “взыскать” с нее долг. Например, кто-то задолжал МФО 10 000 рублей. Вместо того чтобы погасить долг самостоятельно, организация передает права на долг коллектору за 5 000 рублей, а коллектор ищет способ вернуть деньги. Обычно он делает это потому, что от этого зависят его средства к существованию.

Что представляет собой заем — понятие и определение

Кредит – это соглашение, по которому кредитор предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или деньги. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть эту сумму денег или что-то аналогичное по стоимости и качеству.

Существуют некоторые различия между микрозаймом и кредитом.

Сторонами договора могут быть как юридические лица, так и обычные совершеннолетние и дееспособные граждане.
Если деньги взяты в долг, они должны быть возвращены в эквивалентной валюте. В случае с кредитом на недвижимость вы должны погасить то же самое.
Кредиты могут быть возвратными или невозвратными. Финансовые учреждения всегда начисляют проценты на деньги.
На практике принято занимать небольшие суммы денег (до 30 000 рублей). Более крупные суммы являются частью кредита.
Форма договора может быть устной. Это используется микрофинансовыми компаниями, которые выдают займы дистанционно.

Кредиты нравятся массовому потребителю, потому что с ними легко иметь дело и у них низкие требования к заемщику. Статистика показывает, что основными поставщиками этих услуг являются микрофинансовые компании. Будучи свободными от банковских правил, микрофинансовые компании охотно предлагают займы пенсионерам, студентам, безработным – тем, кого кредитные организации сторонятся.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидный вывод.

Берите микрозайм только в том случае, если вы считаете, что можете позволить себе его погасить.
Возьмите минимальную сумму, которая вам необходима в кратчайшие сроки.

Каким бы плохим ни было ваше финансовое положение, если у вас нет источника дохода, который позволит вам выплатить кредит в конце срока, не берите его, потому что краткосрочная передышка может обернуться более глубокой финансовой проблемой. Не берите большие суммы денег на покупку нового телевизора или других ненужных вещей – вы заплатите за них слишком много. Небольшие кредиты уместны в следующих ситуациях.

Вы должны “дожить” до своей зарплаты.
Вам не хватает 1000-5000 рублей, чтобы что-то купить.
Случилась чрезвычайная ситуация (болезнь, пожар и т.д), и ваши средства к существованию зависят от взятых в долг денег.

Особо следует отметить “кредиты до зарплаты” и кредиты для бизнеса. В первом случае использование небольшого кредита для погашения другого кредита не является хорошей идеей, и к нему следует подходить с большой осторожностью. Бывают случаи, когда они вам действительно нужны – например, когда у вас нет денег, чтобы сделать ежемесячный платеж в банк, потому что вам задержали зарплату. В этом случае вы получаете кредит в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не “получить” штраф, а затем возвращаете кредит. Однако если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм, не берите его, потому что ваш кредит окажется в еще более затруднительном положении.

Кредиты для бизнеса в размере до 1 миллиона рублей – это маргинальная идея. С одной стороны, получить полноценный бизнес-кредит в банке – сложная задача; получить финансирование от микрофинансовой организации гораздо проще. С другой стороны, речь идет о крупной сумме денег, и вернуть ее будет сложнее, чем 1 000 рублей, взятых из вашей зарплаты. Вот совет: если вам нужно “заткнуть” внезапно возникшую дыру в вашем бюджете и вы достаточно уверены, что сможете выплатить небольшой кредит, возьмите его, если нет другого выхода. Если вы только собираетесь начать бизнес – постарайтесь получить кредит в банке на случай, если бизнес-план не сработает, и у вас будет больше шансов разобраться с долгами.

Содержание и условия договора займа

Договор займа – это соглашение между сторонами о передаче имущества или денег в письменной форме. Закон разрешает заключать сделки в устной форме, но для кредитов на сумму более 1 000 рублей допускаются подписанные соглашения. Содержание договора отражает все условия предоставления кредита и делится на две группы.

Наиболее важными из них являются предмет и условия погашения.
Условные – сумма и срок кредита, схема начисления процентов, комиссии и другие платежи.

В случае погашения кредита “тело” договора должно отражать способ погашения долга. Закон предусматривает такой порядок.

Погашение единовременной суммой. Проценты начисляются на общую сумму кредита.
Частичное погашение. Процентная ставка сначала начисляется на полную сумму кредита, а затем на оставшуюся сумму до его погашения.
Выплаты фиксированного размера. Ежемесячные или ежеквартальные платежи.
Если в договоре не указана схема расчета, проценты начисляются по ставке рефинансирования Центрального банка.

Заключительная часть договора должна содержать реквизиты сторон, названия юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, паспортные и регистрационные данные, имена владельцев и принципалов. На заключительном этапе поставьте подпись и печать.

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Это правила, в соответствии с которыми деятельность микрофинансовых организаций ограничена.

Вы можете взять кредит на сумму до 1 000 000 рублей.
Кредит может быть выплачен только в российских рублях.
Если срок займа составляет менее одного года, максимальная процентная ставка, которую может установить микрофинансовая организация, составляет 1% в день.
В качестве залога могут использоваться только поручители и транспортные средства, кредиты под залог недвижимости не допускаются.
Максимальный размер штрафов и пеней за просрочку платежа не может превышать двукратную сумму кредита.
Микрофинансовые организации не имеют права начислять проценты, если заем предоставляется на сумму менее 10 000 рублей и на срок менее 15 дней.
МЛК должна иметь лицензию на свою деятельность.

Вот ответ на часто возникающий вопрос: “Могу ли я обмануть МФО?”. Поймите следующее: вы не можете обмануть МФО. Когда вы занимаете у него деньги, вы подписываете соглашение, по которому вы должны их вернуть. То же самое относится и к онлайн-кредитам – законодательство гласит, что при подписании договора можно использовать электронную подпись (код проверки SMS), которая приравнивается к обычной подписи. Единственный вариант не возвращать небольшой кредит – это подписать договор с “черным кредитором”, о котором мы поговорим ниже.

Как оформить денежный займ?

На долю микрофинансовых организаций приходится большая часть займов, выдаваемых населению. Для того чтобы конкурировать с российскими банками, микрофинансовые организации предлагают множество вариантов. Например, они позволяют отправить заявление вместо того, чтобы идти в отделение.

Через официальный сайт организации.
С помощью приложения на мобильной платформе.
Позвонив на горячую линию компании.
С помощью текстового сообщения.

После первичной обработки представитель компании связывается с клиентом для уточнения необходимой информации.

Выбранный кредит и его сумма.
Период погашения.
Личные паспортные данные.
Контактная информация.
Способ перевода средств.

В течение нескольких минут консультант уточняет процентную ставку по выбранному кредиту и устанавливает график платежей. Если сумма займа выше стандартной, или если у клиента плохая кредитная история, микрофинансовая организация может запросить дополнительные документы. Это может быть подтверждение дохода, подтверждение занятости, страховые полисы или водительские права.

Если компания и клиент согласны с этими условиями, они подписывают договор или подтверждают предложение дистанционно. Эти деньги можно получить одним из следующих способов.