Что такое займ и микрозайм?

Микрозаймы распространены в России — настолько распространены, что правительство дважды принимало меры по регулированию деятельности микрофинансовых организаций — в 2011 и в 2019 годах. Ниже мы расскажем вам: чем микрозаймы отличаются от кредитов, когда следует и не следует брать микрозаймы, какие бывают микрозаймы, где их можно взять и на что следует обратить внимание при подаче заявки на получение быстрых денег.

[microloans_list id=»2435,2432″]

Разница между микрозаймом и кредитом 

Все просто: кредиты выдают банки, а микрозаймы — юридические лица с соответствующими лицензиями. Несмотря на кажущееся сходство, кредит и микрозайм — это совершенно разные вещи. Банк, предоставляющий вам кредит, — это крупное финансовое учреждение, которое обычно «имеет дело» с деньгами. Банк интересует ваш доход, ваша кредитная история, поручители и т.д. Микрофинансовые компании — это ростовщики в «старом» смысле этого слова. Вам дают небольшую сумму денег под высокий процент, и вы должны вернуть ее любыми способами. Микрофинансовые организации не особенно интересуются вашей кредитной историей — признаки вашей текущей платежеспособности обычно достаточно определить по вашему внешнему виду и тому факту, что на день обращения у вас нет долгов перед другими организациями.

[microloans_list id=»2435″]

Из вышесказанного можно сделать два интересных вывода.

• Банк решает вопросы с должником через правовую систему (судебный пристав), чтобы не навредить вашей репутации и остаться в рамках закона. МУС решает проблемы с должниками любым доступным способом — например, с коллекторами. В этом случае прибыль важнее репутации.
• В то время как банки предъявляют строгие требования к заемщикам, микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги людям, которые могут их не вернуть.

И последнее: банки имеют право выдавать кредиты на любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены максимальной суммой в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов 

Преимущества.

• Вы можете быстро получить необходимую сумму. Микрозаймы можно взять за 15-20 минут и получить деньги на карту или на электронный кошелек.
• Очень слабая должная осмотрительность. Самые неприхотливые микрофинансовые компании предлагают финансирование всем гражданам старше 18 лет. В других учреждениях могут быть более строгие требования к возрасту и документам, но они не идут ни в какое сравнение с требованиями банков.
• Существует возможность возврата средств без уплаты дополнительных процентов. Согласно закону, заемщик имеет право вернуть небольшой кредит в течение 14 дней, выплатив только проценты за период пользования деньгами. Вы берете 20 000 рублей под 1% в день и возвращаете их через 5 дней — платите 21 000 рублей (20 000 + 5% = 20 000 + 1 000).

Недостатки.

• Стоимость заимствования денег высока. 0,5% в день — это 182,5% в год. Банки предоставляют кредиты потребителям под годовую процентную ставку 10-30%.
• Высокие штрафы за просрочку платежа. Начиная с лета 2019 года, максимальный штраф + пеня за просрочку не может превышать двукратную сумму кредита, но это все еще значительная цифра.
• Проблемы с коллекторами долгов. Когда МФО взаимодействует с должником, она просто продает права на заем третьей стороне, чтобы «взыскать» с нее долг. Например, кто-то задолжал МФО 10 000 рублей. Вместо того чтобы погасить долг самостоятельно, организация передает права на долг коллектору за 5 000 рублей, а коллектор ищет способ вернуть деньги. Обычно он делает это потому, что от этого зависят его средства к существованию.

Что представляет собой заем — понятие и определение

Кредит — это соглашение, по которому кредитор предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или деньги. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть эту сумму денег или что-то аналогичное по стоимости и качеству.

Существуют некоторые различия между микрозаймом и кредитом.

• Сторонами договора могут быть как юридические лица, так и обычные совершеннолетние и дееспособные граждане.
• Если деньги взяты в долг, они должны быть возвращены в эквивалентной валюте. В случае с кредитом на недвижимость вы должны погасить то же самое.
• Кредиты могут быть возвратными или невозвратными. Финансовые учреждения всегда начисляют проценты на деньги.
• На практике принято занимать небольшие суммы денег (до 30 000 рублей). Более крупные суммы являются частью кредита.
• Форма договора может быть устной. Это используется микрофинансовыми компаниями, которые выдают займы дистанционно.

Кредиты нравятся массовому потребителю, потому что с ними легко иметь дело и у них низкие требования к заемщику. Статистика показывает, что основными поставщиками этих услуг являются микрофинансовые компании. Будучи свободными от банковских правил, микрофинансовые компании охотно предлагают займы пенсионерам, студентам, безработным — тем, кого кредитные организации сторонятся.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидный вывод.

• Берите микрозайм только в том случае, если вы считаете, что можете позволить себе его погасить.
• Возьмите минимальную сумму, которая вам необходима в кратчайшие сроки.

Каким бы плохим ни было ваше финансовое положение, если у вас нет источника дохода, который позволит вам выплатить кредит в конце срока, не берите его, потому что краткосрочная передышка может обернуться более глубокой финансовой проблемой. Не берите большие суммы денег на покупку нового телевизора или других ненужных вещей — вы заплатите за них слишком много. Небольшие кредиты уместны в следующих ситуациях.

• Вы должны «дожить» до своей зарплаты.
• Вам не хватает 1000-5000 рублей, чтобы что-то купить.
• Случилась чрезвычайная ситуация (болезнь, пожар и т.д), и ваши средства к существованию зависят от взятых в долг денег.

Особо следует отметить «кредиты до зарплаты» и кредиты для бизнеса. В первом случае использование небольшого кредита для погашения другого кредита не является хорошей идеей, и к нему следует подходить с большой осторожностью. Бывают случаи, когда они вам действительно нужны — например, когда у вас нет денег, чтобы сделать ежемесячный платеж в банк, потому что вам задержали зарплату. В этом случае вы получаете кредит в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «получить» штраф, а затем возвращаете кредит. Однако если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм, не берите его, потому что ваш кредит окажется в еще более затруднительном положении.

Кредиты для бизнеса в размере до 1 миллиона рублей — это маргинальная идея. С одной стороны, получить полноценный бизнес-кредит в банке — сложная задача; получить финансирование от микрофинансовой организации гораздо проще. С другой стороны, речь идет о крупной сумме денег, и вернуть ее будет сложнее, чем 1 000 рублей, взятых из вашей зарплаты. Вот совет: если вам нужно «заткнуть» внезапно возникшую дыру в вашем бюджете и вы достаточно уверены, что сможете выплатить небольшой кредит, возьмите его, если нет другого выхода. Если вы только собираетесь начать бизнес — постарайтесь получить кредит в банке на случай, если бизнес-план не сработает, и у вас будет больше шансов разобраться с долгами.

Содержание и условия договора займа

Договор займа — это соглашение между сторонами о передаче имущества или денег в письменной форме. Закон разрешает заключать сделки в устной форме, но для кредитов на сумму более 1 000 рублей допускаются подписанные соглашения. Содержание договора отражает все условия предоставления кредита и делится на две группы.

• Наиболее важными из них являются предмет и условия погашения.
• Условные — сумма и срок кредита, схема начисления процентов, комиссии и другие платежи.

В случае погашения кредита «тело» договора должно отражать способ погашения долга. Закон предусматривает такой порядок.

• Погашение единовременной суммой. Проценты начисляются на общую сумму кредита.
• Частичное погашение. Процентная ставка сначала начисляется на полную сумму кредита, а затем на оставшуюся сумму до его погашения.
• Выплаты фиксированного размера. Ежемесячные или ежеквартальные платежи.
• Если в договоре не указана схема расчета, проценты начисляются по ставке рефинансирования Центрального банка.

Заключительная часть договора должна содержать реквизиты сторон, названия юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, паспортные и регистрационные данные, имена владельцев и принципалов. На заключительном этапе поставьте подпись и печать.

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Это правила, в соответствии с которыми деятельность микрофинансовых организаций ограничена.

• Вы можете взять кредит на сумму до 1 000 000 рублей.
• Кредит может быть выплачен только в российских рублях.
• Если срок займа составляет менее одного года, максимальная процентная ставка, которую может установить микрофинансовая организация, составляет 1% в день.
• В качестве залога могут использоваться только поручители и транспортные средства, кредиты под залог недвижимости не допускаются.
• Максимальный размер штрафов и пеней за просрочку платежа не может превышать двукратную сумму кредита.
• Микрофинансовые организации не имеют права начислять проценты, если заем предоставляется на сумму менее 10 000 рублей и на срок менее 15 дней.
• МЛК должна иметь лицензию на свою деятельность.

Вот ответ на часто возникающий вопрос: «Могу ли я обмануть МФО?». Поймите следующее: вы не можете обмануть МФО. Когда вы занимаете у него деньги, вы подписываете соглашение, по которому вы должны их вернуть. То же самое относится и к онлайн-кредитам — законодательство гласит, что при подписании договора можно использовать электронную подпись (код проверки SMS), которая приравнивается к обычной подписи. Единственный вариант не возвращать небольшой кредит — это подписать договор с «черным кредитором», о котором мы поговорим ниже.

Как оформить денежный займ?

На долю микрофинансовых организаций приходится большая часть займов, выдаваемых населению. Для того чтобы конкурировать с российскими банками, микрофинансовые организации предлагают множество вариантов. Например, они позволяют отправить заявление вместо того, чтобы идти в отделение.

• Через официальный сайт организации.
• С помощью приложения на мобильной платформе.
• Позвонив на горячую линию компании.
• С помощью текстового сообщения.

После первичной обработки представитель компании связывается с клиентом для уточнения необходимой информации.

• Выбранный кредит и его сумма.
• Период погашения.
• Личные паспортные данные.
• Контактная информация.
• Способ перевода средств.

В течение нескольких минут консультант уточняет процентную ставку по выбранному кредиту и устанавливает график платежей. Если сумма займа выше стандартной, или если у клиента плохая кредитная история, микрофинансовая организация может запросить дополнительные документы. Это может быть подтверждение дохода, подтверждение занятости, страховые полисы или водительские права.

Если компания и клиент согласны с этими условиями, они подписывают договор или подтверждают предложение дистанционно. Эти деньги можно получить одним из следующих способов.

• Отправка денег на пластиковую карту.
• Путем перевода средств на текущий счет.
• Пополнение цифрового кошелька.
• Денежные средства в кассе.

[microloans_list id=»2474,2438,2437″]