Кредиты под залог недвижимости — самые выгодные сделки, по ним самые низкие процентные ставки, и вы можете получить много заемных средств. Но не стоит забывать о риске, который ложится на плечи заемщика. При этом существует только один риск: потеря имущества.
Под какую недвижимость можно получить кредит
Если вы только собираетесь подать заявку на получение ипотечного кредита, вам следует сначала подумать, подходит ли ваша недвижимость в качестве залога. Есть риск, что вы соберете кучу документов, отправите заявление, а ваша квартира окажется непригодной для залога.
Каждый банк устанавливает свои собственные критерии. Многие говорят, что в качестве залога они принимают только квартиры, реже — частные дома, виллы и рядные дома. Поскольку квартиры являются наиболее распространенным видом залога, мы рассмотрим именно х.
Ниже перечислены стандартные требования к устройству.
- Находится в обычном, неотреставрированном доме.
- Все необходимые коммуникации имеются.
- Квартира находится в удовлетворительном состоянии с точки зрения как дверей, так и окон.
- Могут быть требования по количеству этажей, например, банки могут не принимать квартиры, расположенные в 1-2-этажных зданиях.
- Нет никаких юридических проблем, и потенциальный заемщик является единственным владельцем. Или владельцем является супруг или супруга, и они оформляют кредит вместе.
- Может быть установлено требование относительно года, в котором был построен дом.
Перед этим заемщик должен за свой счет провести оценку имущества компанией, одобренной банком. Отчет будет приложен к пакету документации по квартире.
Если банк решит не принимать имущество в качестве залога, или если по каким-то причинам имущество будет признано непригодным, то заемщик потеряет деньги, уплаченные за экспертную оценку. Это примерно 3 000 рублей. Это риск, который присутствует до получения кредита.
Ограничения на недвижимость
Кредиты под залог недвижимости, несмотря на существующие риски, удобны тем, что жизнь заемщика никак не меняется, но он получает крупный обеспеченный кредит. Это означает, что он оставляет квартиру в качестве залога и может продолжать жить в ней. Но ограничения все равно будут.
- Поскольку квартира становится заложенной, то передать ее другому лицу невозможно — сделка вообще не пройдет через Росреестр. иными словами, продать или зарегистрировать дарственную будет невозможно.
- Банковские ограничения для предписанных лиц. Договор может запрещать кому-либо, кроме заемщика и его ближайших родственников, регистрироваться на территории объекта недвижимости.
- Регистрация родственников — только через договор с банком.
- Запрещается сдавать недвижимость в аренду. Запрет обычно прописывается в договоре, но на самом деле никто не проводит проверку.
Прочитайте все условия, касающиеся использования заложенного имущества, до подписания кредитного договора. Можно получить штраф или иное наказание за нарушение, которого вы не ожидали.
Ключевой риск — лишиться недвижимости
Если мы рассмотрим риски ипотеки, то существует только одна ипотека, на которую вы подаете заявку в стандартный банк. Если заемщик не выплачивает долг в срок, он рискует потерять свою собственность.
Более того, не имеет значения, что дети там прописаны; не имеет значения, что квартира является единственным жильем. Если бы был залог, имущество все равно было бы отобрано; все жильцы были бы выселены, даже принудительно судебным исполнителем.
Но ключевой фразой является «недобросовестная неуплата». И хотя в большинстве случаев кредитный договор предусматривает, что банк может вернуть имущество, если заемщик просрочил выплату на 2-4 месяца, на практике кредитор не будет сразу переходить к возврату имущества.
Правда заключается в том, что банки заинтересованы в возврате кредита и получении процентов. Им не нужно предпринимать никаких непрофильных действий — вступать во владение имуществом, продавать его. Поэтому они откладывают выплату как можно дольше, чтобы дать заемщику шанс одуматься.
Если вы перестали выплачивать ипотечный кредит, существует риск его потерять. Однако прежде чем банк начнет процесс обращения взыскания на имущество, он сделает следующее
- Попытайтесь вернуть заемщика на путь исправления, предложив ему план реструктуризации. Это может занять от 3 до 6 месяцев.
- Если они сами не в состоянии повлиять на должника, привлеките коллектора. Они могут заниматься этим делом еще три месяца.
- Только тогда банк обращается в суд, потому что у него просто нет другого выхода.
Если заемщик не отрицает наличие долга, банк сделает все возможное, чтобы вернуть должника в схему, если он/она выразит желание погасить кредит и сохранить имущество.
Что делать, если вам нечем платить
Когда заемщик попадает в просроченную задолженность, возникает непосредственный риск потери заложенного имущества. Однако если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда готов помочь. Что делать.
- если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж, заранее позвоните на горячую линию вашего банка и расскажите о своей ситуации. Вас направят в соответствующий отдел, который может вам помочь.
- если вы потеряете прежний источник дохода, банк может разрешить вам реструктурировать кредит, то есть изменить график платежей на более удобный, или даже предоставить отсрочку платежа на срок от 1 до 6 месяцев.
- банк перенесет сроки, а вы вернетесь и продолжите выплачивать кредит под залог недвижимости. И риск потери собственности исчезнет.
Однако следует учитывать, что банки будут помогать заемщикам, которые действительно находятся в бедственном положении. Люди должны доказать серьезность своего положения, предъявив справки, документы о сокращении штата, больничные листы, документы о том, что близкий человек страдает от серьезного заболевания и т.д
Банки готовы рассматривать любые документально подтвержденные случаи. И они всегда готовы помочь, если заемщик действительно попал в беду.
Если вы перестали платить
Главная опасность при получении кредита под залог жилья — потеря собственности. И это рано или поздно произойдет, если заемщик проигнорирует готовность банка помочь, скроется или просто злостно уклонится от выполнения своих обязательств по договору.
В этом случае банк обращается в суд, чтобы получить разрешение не арестовывать квартиру. Он получит его, потому что в договоре указано, что на имущество имеется залог. Если должник не хочет выселяться, его заставит сделать это судебный исполнитель.
Квартира продается с аукциона. Поскольку предмет находится под вопросом и банк хочет быстрее от него избавиться, цена предложения будет намного ниже рыночной. После продажи банк принимает на себя долг. Если остаются какие-либо деньги, они передаются должнику.
При этом учитывается сумма долга и любые просроченные платежи. Если учесть, что размер ипотеки обычно большой, то это очень большие деньги. Если денег не хватает для покрытия долга, банк может обратиться в суд с иском о взыскании оставшейся суммы.
Все возможные риски кредита под залог квартиры
Давайте подытожим все вышесказанное. Каков риск для заемщика.
- Он может потратить много денег на экспертную оценку недвижимости, а в итоге недвижимость не будет одобрена.
- Можно нарушить пункт договора о сдаче квартиры в аренду или регистрации в ней третьего лица (даже неосознанно).
- и самое главное — риск потери имущества в случае дефолта.
Объективно говоря, единственная опасность — потерять квартиру. Однако если заемщик действует добросовестно, ему не о чем беспокоиться.
Оформляйте такой кредит только в банке!
Если вы планируете взять кредит под залог собственного капитала, даже не рассматривайте небанковские финансовые учреждения. В этой сфере действует множество мошеннических компаний, цель которых — отобрать у заемщиков их средства.
Существует множество схем, чтобы обмануть вас. Наиболее популярными являются договоры купли-продажи, заключенные во время сделки, или компании, которые намеренно создают невыполнимые условия и быстро забирают заложенную единицу за невыполнение обещания.
Обращение в небанковскую компанию — это большой риск! Выбирайте крупные, авторитетные федеральные и региональные банки для получения кредита на недвижимость.