После получения кредита следующим важным шагом является его погашение. Заемщику предоставляется график погашения кредита, который он обещает полностью соблюдать. Кредит погашается ежемесячными платежами. Чаще всего используется аннуитетный план, при котором все платежи составляют одинаковую сумму.
Изучаем график платежей
При подписании кредитного договора заемщик всегда получает график погашения кредита. Он показывает, как будет погашаться кредит и какую сумму клиент должен будет выплачивать банку каждый месяц. Это важный документ, который также можно просмотреть в интернет-банке и который доступен заемщикам каждого банка. Таким образом, если вы потеряете бумажную версию документа, всегда есть электронная версия.
Что отражено в графике платежей.
- Сумма, которую вы должны выплачивать каждый месяц. Это сумма, которую вы должны ежемесячно предоставлять на свой кредитный счет. Если вы не заплатите ни копейки больше, система не сможет взыскать с вас кредит, и вы окажетесь в состоянии дефолта.
- Дата ежемесячного погашения. В этот день деньги уже должны быть на вашем счету. Если ваш способ оплаты не позволяет осуществлять платежи в тот же день, убедитесь, что транзакция совершена заранее. Заранее узнайте, как долго деньги будут находиться на вашем счете.
- Состав платежей. Каждый ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы определить, сколько идет на погашение процентов, а сколько — на погашение основной суммы долга. При аннуитетном плане первые платежи почти полностью состоят из процентов. С каждым месяцем соотношение меняется, и платежи содержат все меньше и меньше процентов.
- Сумма долга, остающаяся ежемесячно. Это важный показатель; он представляет собой сумму, которую клиент должен внести на счет, чтобы досрочно погасить задолженность. 2.
Если заемщик не соблюдает график, ему грозят санкции. То, что именно должен сделать банк, прописано в кредитном договоре. Обычно к оговоренной процентной ставке добавляется штраф в размере 20%, и все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше денег вы должны, тем больше вы платите.
Ежемесячные платежи
Лучше всего заранее решить, какой метод вы будете использовать для регулярных платежей. Это определит, насколько заранее вы можете произвести оплату.
Варианты оплаты.
- В кассе вашего кредитного банка, через его банкомат. Лучше всего использовать этот вариант, если это возможно, так как вы получите свои деньги немедленно и вам не придется платить никаких комиссий.
- Через сторонний банк: в кассе, через терминал, интернет-банкинг. В этом случае с вас будет взиматься комиссия в соответствии с тарифами банка, а перевод может занять от 2 до 3 рабочих дней.
- По почте. Это возможный метод, но не рекомендуемый. Поступление денег на счет может занять до 7 дней. Кроме того, вам понадобится специальная почтовая квитанция, которая не всегда выдается при подписании договора.
- Через услуги третьих лиц. Вы можете воспользоваться различными терминалами, магазинами «Связной», «Евросеть», пунктами «Золотая корона». Обычно они взимают небольшую комиссию, например, может быть 2%, но не менее 50 рублей. Деньги доставляются в течение 24 часов.
Как быстрее выплатить кредит
Многие люди берут долгосрочные кредиты. Простой кредит наличными можно взять в банке на пять-семь лет. За это время финансовое положение заемщика может улучшиться, и он может подумать о том, как быстрее погасить кредит.
Банк предоставляет вам возможность досрочно завершить кредит. В прошлом они всячески препятствовали такой практике, поскольку им было невыгодно досрочно завершать кредит. Они ввели отсрочку платежей и взимали комиссию за досрочное погашение. Теперь, по закону, граждане могут подать заявление на досрочное погашение на следующий день после выдачи кредита, и при этом никаких комиссий не взимается.
Частичное гашение ссуды
Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей, но со временем, по мере роста вашего дохода, вам, возможно, придется платить больше, скажем, 12 000 рублей, чтобы погасить долг. Осуществляя более высокие платежи, вы сокращаете свою переплату и период погашения кредита.
варианты.
- если вы планируете каждый раз выплачивать больше основной суммы, вы должны каждый раз подавать заявление на частичное досрочное погашение.
- возможно, вы предпочтете другой вариант — например, частичное погашение каждые шесть месяцев. Это означает, что вам нужно будет откладывать «больше», чем 2 000 в месяц, накопить 12 000 за шесть месяцев, а затем произвести частичное снятие средств.
- единовременное частичное погашение. Например, в результате определенных операций у вас имеется 50 000 000, которые вы можете применить для этого.
Каждый раз, когда вы планируете произвести частичное погашение кредита, вы должны предварительно написать заявление в свой банк. Как правило, он должен быть написан не менее чем за 14 дней до планируемой даты операции.
После транзакции есть два варианта. Первый — сокращение срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшить платеж при сохранении срока. Второй вариант более выгоден для банка, поэтому они часто делают его единственно возможным.
При частичном досрочном погашении вы должны переписать свой план платежей — для этого необходимо написать заявление. В день, указанный в заявлении, заемщик должен предоставить сумму, заявленную на счете, которая впоследствии списывается. Затем клиент снова посещает банк, чтобы получить повторно выпущенный график платежей. Некоторые банки позволяют проводить некоторые операции через интернет-банкинг.
Полное досрочное гашение
Если вы стремитесь к быстрому погашению, самый быстрый способ избавиться от долгов — полностью закрыть кредит до оговоренного срока. Например, если вы взяли кредит на пять лет, но через три года у вас осталось достаточно денег, чтобы полностью его выплатить.
Если вы погашаете кредит досрочно, вам всегда делают перерасчет. Заемщик погашает только оставшуюся сумму основного долга. Поскольку клиент не пользуется деньгами банка в течение оставшегося времени, проценты списываются и не подлежат оплате.
Как и в случае с частичным погашением, запрос на досрочное погашение необходимо подавать заранее. Насколько заранее — указано в кредитном договоре.
Процедура выполняется следующим образом, шаг за шагом.
- заемщик идет в банк и пишет заявление о полном погашении кредита. Он должен сделать это, например, не позднее чем за 14 дней до наступления срока платежа за следующий месяц.
- Сделайте перерасчет у менеджера банка и укажите, какую сумму вы должны заплатить, чтобы закрыть счет. Подготовьте бланк заявления на месте, указав дату и сумму.
- к указанной дате клиент выплачивает требуемую сумму, которая списывается банком.
- через 2-3 дня вы должны снова обратиться в банк, чтобы получить справку о закрытии кредита. Вы должны хранить его в течение 3 лет.
Банки предлагают некоторые инструменты, которые помогут вам быстрее расплатиться с долгами. Если ваше финансовое положение позволяет вам погасить кредит досрочно, это не проблема.