Улучшение кредитной истории требует времени и некоторых денежных затрат, поэтому вы должны стараться вовремя оплачивать кредиты, на которые вы подали заявку. Если человек испортил свою кредитную историю, он должен найти законный способ вернуть ее в «хорошее» состояние.
Различные компании (обычно однодневки) предлагают людям услуги по улучшению кредитной истории за небольшую плату и якобы могут получить доступ к базе данных кредитного бюро (BCI) — эти организации являются мошенническими и после сбора денег со своих клиентов исчезают и не исправляют кредитную историю указанного лица, поскольку, естественно, доступа к базе данных нет.
Информация о гражданах, хранящаяся в бюро кредитных историй, защищена, и никто, даже сотрудники этих организаций, не могут удалить кредитную историю гражданина. Негативная информация может быть удалена из кредитной истории только в том случае, если банк отправил неверную информацию о клиенте в бюро кредитной статистики, или если произошла ошибка в системе хранения данных (что бывает очень редко). Гражданин также может стать жертвой мошенника, который использует его паспорт для получения одного или нескольких кредитов. Если факт мошенничества будет официально подтвержден, кредитное бюро восстановит кредитную историю гражданина.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это документ, содержащий историю ваших взаимоотношений с финансовыми учреждениями. Другими словами, это информация о том, сколько кредитов вы взяли и насколько дисциплинированно вы их погашали.
Кредитная история заемщика формируется в момент получения им первого кредита. Если вы подали заявку, но не взяли кредит, это не будет отражено в вашей истории. При подаче заявки на получение кредита банк рассматривает кредитную историю потенциального заемщика и созаемщика. Кредитные истории хранятся в кредитных бюро в течение 10 лет с даты последнего изменения информации, и часть этой информации можно получить без кредита — банк или микрофинансовая организация могут ее увидеть.
Как принимается решение о выдаче кредита
Решение о предоставлении кредита принимается индивидуально, но, как правило, существует несколько основных причин для отказа: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или информация, предоставленная клиентом, которая не подтверждается при проверке банком.
Как можно испортить кредитную историю?
Ваша кредитная история может ухудшиться по следующим причинам.
- Ежемесячные просроченные платежи по кредитам и кредитным картам
- Банкротство заемщика
- Судебные решения о взыскании долгов (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные платежи)
- Банковские ошибки
- Мошеннические действия
Причины испорченной кредитной истории
Основная причина ухудшения кредитной истории заключается в том, что заемщик нарушил условия кредитного договора. Даже если человек взял много кредитов и выплачивает их без задержек, а при погашении одного из последних 3-4 кредитов допустил хотя бы одну просрочку ежемесячного платежа, его кредитная история не будет идеальной. Банки и МФО направляют всю информацию в BCI, включая факты о безупречном исполнении кредитного договора и о просроченных платежах. Выплата кредита без единой просрочки улучшает кредитную историю, в то время как хотя бы одна просрочка ухудшает е.
Ошибка банка
Существует два типа ошибок, которые могут совершить банки.
- Человеческая ошибка — сотрудник финансовой компании, передавший информацию о клиенте в бюро кредитных историй, отправил неверные данные.
- Техническая неисправность — система передачи данных дала сбой, поэтому CRI получил неверную информацию об отдельных клиентах.
Банковские ошибки могут также включать такие ситуации, как ликвидация финансовой организации или бюро кредитных историй (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй). Во всех этих случаях информация перестает поступать в базу данных бюро кредитных историй, и в результате кредитная история отражает следующую ситуацию: до определенного момента клиент платил нормально, а затем перестал платить.
Все эти проблемы можно решить, обратившись в банк, кредитное бюро или к представителю клиринговой организации. Восстановить кредитную историю, испорченную по вине банка или кредитного бюро, обычно не составляет труда. Заявления «жертв» таких ситуаций рассматриваются быстро, а кредитные истории восстанавливаются в срок от 1-2 недель до 1 месяца.
Мошенники
Мошенники могут уничтожить кредитную историю, завладев паспортом гражданина (оригиналом документа или его электронным сканом) и используя его для получения онлайн микрозайма в микрофинансовой компании. Обычно это происходит, когда граждане теряют свои паспорта. Поэтому в случае утери паспорта необходимо как можно скорее обратиться в полицию, чтобы иметь документальное подтверждение того, что утерянный документ был использован третьим лицом, а не его владельцем.
В некоторых случаях граждане, потерявшие паспорт, даже не знают, что на них был оформлен кредит, и узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за кредитом в банк или микрофинансовую организацию и получают отказ из-за плохой кредитной истории. Единственным способом доказать, что кредит был оформлен и, разумеется, не погашен, было подтвердить с помощью Министерства внутренних дел, что документ был утерян в момент оформления кредита.
Как обнаружить и исправить ошибку
Единственный способ выявить ошибки — внимательно изучить свою кредитную историю. Вы можете бесплатно запрашивать эту информацию два раза в год. Но чтобы получить их, необходимо выяснить, в каком бюро кредитной статистики хранятся ваши персональные данные.
Только Центральный справочник кредитных историй (ЦККИ) предоставляет список кредитных бюро. Для этого вы должны отправить запрос в ГКПЧ с указанием кода субъекта вашей кредитной записи. После получения списка CRB, вы можете запросить CRB в каждом CRB. вы можете получить 2 CRI в год бесплатно; количество раз, которое вы можете запросить, не ограничено.
Если вы хотите исправить ошибку в своей кредитной истории, вам необходимо отправить запрос в CRI, приложив доказательства, например, копии документов о том, что вы вовремя вносили платежи. Рекомендуется хранить все оригиналы справок и платежных документов в течение нескольких лет после окончательного закрытия кредита.
Бюро самостоятельно решает все вопросы с банками, которые предоставляют недостоверную информацию. Бюро уведомляет клиента о результатах исправления в течение 30 дней с момента подачи заявления. Если в течение месяца данные кредитной истории не изменятся, вы можете потребовать письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.
Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?
Если плохая кредитная история — это вина человека, который является заемщиком и не нарушал условия оплаты финансового учреждения, а не третьей стороны, то есть только один способ улучшить свою кредитную историю: начать получать новые кредитные продукты и проявить качества безупречного клиента — вовремя оплачивать кредит. Вот все возможные решения для граждан, которые хотят знать «как улучшить мою кредитную историю».
Погашение задолженностей
Закрытие всех существующих кредитов — это первое, что необходимо сделать заемщикам, желающим улучшить свою кредитную историю. Сначала погасите имеющиеся долги, затем составьте новый договор и строго придерживайтесь условий кредитования — только такой план действий позволит улучшить кредитную историю.
Кредитные карты
Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие банки выдают кредитные карты физическим лицам без проверки их кредитной истории. Для получения карты вам необходимо подать заявление, указав свои личные данные и место работы. Кредитный лимит будет зависеть от уровня заработной платы держателя карты. Активное использование пластика и отсутствие просрочек по обязательным платежам позволит увеличить кредитный лимит, а также улучшить кредитную историю (нужно будет пользоваться картой в течение 2-3 месяцев, после чего данные будут обновлены в БКИ).
Микрозайм в МФО
Почти все микрофинансовые компании предлагают займы людям с плохой кредитной историей. Получение займа в микрофинансовой организации и его своевременное погашение — отличный способ улучшить свою кредитную историю. Для новых клиентов многие компании предлагают краткосрочные беспроцентные займы, чтобы граждане могли восстановить свою репутацию в глазах банка без финансовых потерь. Займы микрофинансовых организаций — это идеальный ответ на вопрос: как быстро улучшить свою кредитную историю?
Товары в рассрочку
Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в кредит. Граждане с плохой кредитной историей смогут без проблем приобрести товары на сумму от 50 000 до 100 000 рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, который одобряет кредит. Таким образом, его/ее информация как заемщика вносится в БКИ, что улучшает его/ее кредитную историю (при условии, что гражданин вовремя выплачивает свои долги).
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансирование или реструктуризация — это процесс подписания соглашения с банком о покупке долга у другой организации и последующего предложения клиенту новых условий — обычно уменьшенного ежемесячного платежа и увеличенного периода погашения кредита. Эти действия помогают клиентам избежать просрочки платежей и сохранить хорошую кредитную историю. Многие российские банки готовы помочь людям расплатиться с долгами, даже если у них есть история невыплат по кредитам и уже плохая кредитная история. Подписание соглашения о рефинансировании или реструктуризации кредита и своевременное погашение кредита может улучшить кредитную историю.
Потребительский кредит
Некоторые банки готовы предложить гражданам потребительские кредиты без проверки их кредитной истории, но под повышенную процентную ставку. Хорошей альтернативой является оформление кредита в банке на зарплатную карту гражданина. Финансовые компании предлагают пособия зарплатным клиентам, поскольку они могут отслеживать поступления от работодателей граждан и таким образом анализировать их кредитоспособность.
Кредит под залог
Залог автомобиля или недвижимости — один из вариантов кредитования, который может помочь улучшить вашу кредитную историю. Вы можете взять имущество в качестве залога в банке (почти все кредиторы предлагают ипотечные кредиты) или в некоторых микрофинансовых компаниях.
Специальные программы
В некоторых банках существуют схемы, позволяющие клиентам доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Суть его заключается в том, что гражданину предоставляется небольшой кредит — 50-100 000 рублей — на срок не более 12 месяцев, который он должен погасить без задержек. Информация о стабильном погашении долгов направляется в бюро кредитной статистики, и кредитная история клиента улучшается. Кроме того, у гражданина есть хорошие шансы получить крупный кредит в банке, где он получает помощь для улучшения своей кредитной истории, так как он доказал компании свою надежность.
Банковские депозиты
Банковские вклады — это очень хороший способ повысить доверие к финансовым учреждениям. Даже если гражданин имеет вклады в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может предоставить документы о вкладах в качестве доказательства платежеспособности. Кредитная история не улучшается с открытием вклада (так как это не кредитный продукт), но доверие финансового учреждения к гражданину возрастает.
Обращение в суд
Если финансовое учреждение отказывается предоставить доказательство того, что оно закрыло предыдущий кредит, гражданин может подать на него в суд. Также в случаях, когда человек получил кредит через мошенника, используя свой паспорт, и нет убедительных доказательств, которые бы принял банк (например, справка из Министерства внутренних дел о том, что человек потерял паспорт и сообщил об этом в полицию, так как кредит был оформлен в момент потери документа, а не им самим), необходимо обращаться в суд.
Где взять кредит с плохой кредитной историей?
Большинство микрофинансовых компаний предлагают небольшие займы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы один такой кредит, можно рассчитывать на получение кредита в банке, являющемся зарплатным банком гражданина, или на получение кредита под залог имущества. Для того чтобы получить кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и выполнить несколько кредитных договоров в течение установленного периода времени, то есть восстановить свою кредитную историю.