Вы подали заявку на кредит и ждете ответа, как соловей лета. Вы не знаете, что банк будет с ним делать. Мы будем. И мы расскажем вам. Чтобы увеличить свои шансы услышать «да» от банка.
Похоже на баскетбол, но не баскетбол
Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» — очки. Эти баскетболисты чаще меняют счет на табло. Их главное умение — хорошо попадать в корзину и забивать с разных дистанций.
Для того чтобы получить кредит, необходимо набрать определенное количество баллов в игре, которую определяет банк. И каждый банк делает это по-своему. Эта игра известна как «забивание».
Поиграем в кредитный скоринг?
Балл — это система оценки заемщиков. Он используется банками и крупными микрофинансовыми организациями (МФО) для того, чтобы заранее выяснить, сможете ли вы выплатить кредит.
Кредиторы обычно исходят из того, что люди с похожими привычками выплачивают примерно одинаковую сумму долга. Поэтому лица, подающие заявку на получение кредита, сравниваются с другими заемщиками, которые уже получили и погасили аналогичные кредиты. На этом предположении строятся специальные математические модели, и ваша платежеспособность оценивается компьютерным алгоритмом.
Чаще всего банки используют несколько таких моделей одновременно: для разных категорий заемщиков или для разных типов кредитов.
Каждому важному поведенческому параметру человека, обратившегося за кредитом, присваивается свой балл. Допустим, кредитора волнует количество лет стажа на вашей нынешней работе (постоянная работа и стабильный доход обычно очень приветствуются). Если вы проработали на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился на работу полгода назад.
После оценки всех параметров компьютером, специальная программа (для каждого банка своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше у вас шансов получить кредит на более выгодных условиях.
Как банк узнает, как вы будете платить?
Основными источниками информации, которую банки имеют о человеке, являются кредитная история, анкеты заемщиков и ваша собственная финансовая информация (если вы уже являетесь клиентом банка, в который обращаетесь за кредитом).
Кроме того, если заемщик согласен, кредитор имеет возможность проверить информацию из других источников — даже из ваших аккаунтов в социальных сетях.
Более того, банки располагают легкодоступными данными о работе миллионов заемщиков в различных ситуациях. Таким образом, процесс оценки делает прогнозы о том, как вы будете вести себя в любых ситуациях. И в большинстве случаев эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история — это самый важный источник информации о заемщике. Он является главным «бомбардиром», или счетчиком, в игре, и выигрыш гарантирует доступный кредит.
Из вашей кредитной истории банк узнает, сколько кредитов вы имеете на данный момент. Лучший вариант — это когда у вас есть немного, но не очень много.
Кредиторам также важно знать, как часто и как долго вы задерживали платежи. Хорошо, если в этой графе вашей кредитной истории стоит прочерк. Если вам не удалось избежать просрочки платежей, вы должны знать, что два дня просрочки платежей могут снизить ваш балл менее чем на месяц.
В конце концов, банк обязательно посмотрит, не получаете ли вы регулярные отказы от других кредиторов. Если это происходит часто, будьте готовы к тому, что вас будут тщательно проверять.
Читаем анкету заемщика
Когда человек подает заявку на получение кредита, он заполняет анкету. Информация на нем также повлияет на ваш балл.
- Банки часто запрашивают адрес заемщика. Это делается не из праздного любопытства: предполагается, что люди из «богатых» мест платят больше за кредиты.
- Графа «возраст» в анкете не для того, чтобы выяснить, насколько хорошо вы выглядите. В наибольшей степени риску подвержены студенты и пенсионеры. Что касается других возрастных групп, банки обычно исходят из того, что чем старше заемщик, тем более ответственно он относится к выплатам по кредиту.
- Семейное положение также важно для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, более заинтересованы в выплате своих долгов.
- «Род занятий, опыт работы» — эта графа в анкете также учитывается. У разных профессий разные доходы, а у разных отраслей разная частота кризисов. Именно поэтому банки могут, например, устанавливать более высокие процентные ставки для строителей.
- И понятно, зачем нужна колонка «доход». Чем выше ваш доход, тем выше будет балл вашего заемщика.
Банки также обращают внимание на условия, на которых вы хотите получить необходимый вам кредит. И здесь главное — не просить слишком много, чем дольше, тем лучше. В противном случае они отвергнут вас.
А вдруг вы уже клиент банка?
Если вы уже брали кредит в банке, желательно на их карту для получения зарплаты, у вас будет преимущество. Затем у кредитора появляется важная дополнительная информация о вас. Ведь если человек берет деньги в долг в своем «зарплатном» банке, то сумма, которую он зарабатывает, и регулярность его доходов уже известны.
Кроме того, потенциальный заемщик может иметь в банке депозиты, дебетовые или кредитные карты. Это также будет учитываться при определении балла заемщика.
Например, когда вы используете свою карту для оплаты покупок, банк видит не только соотношение ваших доходов и расходов, но и то, на что вы тратите деньги. Даже модель вашего мобильного телефона может иметь значение: банк будет знать, пользуетесь ли вы, как клиент, мобильным приложением банка или заходите на мобильную версию сайта.
Осторожнее в соцсетях!
В последнее время некоторые банки при принятии решения о выдаче кредита рассматривают профиль клиента в социальных сетях.
Как правило, этой информации придается минимальный вес в общей оценке заемщика. Практически невозможно получить отказ только потому, что банку не нравится ваша страница в Instagram или Facebook. Но это снизит ваш балл. Ваша агрессивность в социальных сетях, подписка на группу «Как не платить банковский кредит» или памятные фотографии с занятий экстремальными видами спорта могут сделать вас непопулярным заемщиком. Однако аккаунты заемщиков в социальных сетях изучают не живые кредитные специалисты, а специальное программное обеспечение, анализирующее ключевые слова в картинках и текстах.
Важно знать, что вы можете исследовать чей-либо аккаунт в социальной сети только в том случае, если он дал на это свое согласие. Но вы же не откажете потенциальному кредитору? В противном случае отрицательный ответ на запрос был бы неизбежен.
Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант
Ведь в любом случае для потенциального кредитора нет ничего важнее вашей кредитной истории, и вы можете получить высокий личный кредитный рейтинг, чтобы банк сам захотел предложить вам выгодные условия кредитования. Для этого необходимо аккуратно выплачивать кредит и все остальные долговые обязательства. И знать свой личный кредитный рейтинг (PCR).
PCR рассчитывается Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) по специальному математическому алгоритму. Он тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. и присваивает им определенный числовой балл. 300 — минимально возможный балл. 850 — максимально возможный балл.
Вы можете подавать заявку на получение личного кредитного рейтинга на сайте Национального бюро кредитных историй сколько угодно раз, бесплатно. Вам нужно только зарегистрироваться и подтвердить свою личность через портал государственных услуг. Это делается для защиты ваших личных данных. Но это позволит вам работать над улучшением своей кредитной истории и рейтинга. И банки, безусловно, будут положительно реагировать на кредитные заявки от клиентов с высоким PIR.